Ma femme et moi avons 70 ans. Nous avons tout payé, y compris la maison. Entre ma pension de 29,000 99,000 $ et la sécurité sociale, nous obtenons un revenu brut de 700,000 1.4 $ par an, ce qui est plus que suffisant. Nos économies actuelles dans notre compte de courtage sont de 400,000 90 $. Notre compte de retraite individuel (IRA) totalise XNUMX million de dollars. Notre Roth vaut XNUMX XNUMX $. Nous prévoyons tous les deux de vivre jusqu'à XNUMX ans. À notre âge, est-il trop tard pour faire une conversation Roth ?
-Anonymous
La réponse courte est non. Il n'y a pas d'âge limite pour votre capacité à convertir en Roth.
Il n'y a pas non plus d'exigence de revenu gagné pour convertir en Roth. Tant que vous avez un solde dans un IRA, en théorie, vous pouvez continuer à convertir en Roth aussi longtemps que vous le souhaitez.
La grande question est la suivante : la conversion en Roth contribue-t-elle à vos objectifs pour l'héritage de votre richesse ?
Cela devrait être le point de départ avant de commencer une stratégie de conversion Roth, quel que soit votre âge. Mais cela devient particulièrement important lorsque vous envisagez des conversions Roth à mesure que vous approchez et commencez à prendre distributions minimales requises (RMD).
La plupart des articles et des conversations sur la conversion en Roth se concentreront sur les années entre la retraite et la prise de RMD. Ces années peuvent présenter une opportunité fantastique de convertir des dollars IRA en Roth. Mais ils ne sont pas votre seule opportunité. Répondez à cette question : qu'est-ce que je veux qu'il advienne de mon patrimoine à ma mort ? La réponse est dans les détails. Voici comment réfléchir à cette stratégie.
A conseiller financier peut vous aider à comprendre comment gérer les répercussions fiscales d'une conversion Roth.
Un argument contre une conversion de Roth
À une extrémité du spectre, supposons que tout votre patrimoine sera remis à votre organisme de bienfaisance préféré à votre décès. Si un organisme de bienfaisance qualifié reçoit votre IRA à votre décès, aucun impôt ne sera dû et vous devriez fortement envisager de ne pas convertir le solde de votre IRA en Roth de votre vivant.
Dans ce cas, la conversion en Roth reviendrait à choisir de payer des impôts que vous n'auriez jamais à payer autrement.
Un cas pour une conversion Roth
L'extrême opposé serait si votre objectif est de laissez tout votre patrimoine à vos enfants, petits-enfants ou autres êtres chers - et pour s'assurer qu'ils n'auront jamais à se soucier de payer des impôts sur ces dollars.
Dans ce cas, un argument pourrait être avancé pour tenter de convertir chaque dernier dollar de votre solde IRA en un Roth avant de mourir. De cette façon, vos bénéficiaires recevront une énorme tarte non imposable, et l'IRS ne se partagera pas une seule part. Cela n'entraînera peut-être pas le plus d'économies d'impôt, mais ce serait la meilleure façon de vous assurer que vos bénéficiaires ne s'inquiètent pas des impôts.
Le terrain d'entente sur les conversions Roth
La plupart des gens vont se retrouver quelque part entre les deux, où la conversion en Roth peut avoir beaucoup de sens, mais seulement jusqu'à un certain point.
Les conversions Roth ont plus de sens lorsque vous pouvez choisir de payer l'impôt sur le revenu sur votre solde IRA et déplacez-le vers un Roth au cours d'une année d'imposition à revenu relativement faible. « Parenté » est un mot important ici parce qu'il sera unique à la situation de chaque contribuable.
La question à vous poser ici est la suivante : suis-je inquiet qu'à un moment donné dans le futur, je puisse être dans une tranche d'imposition plus élevée que je ne le suis maintenant ?
Gardez à l'esprit que même si le Congrès ne fait rien pour les impôts au cours des trois prochaines années, les taux d'imposition devraient déjà augmenter en 2026.
Facteurs de conversion Roth à comprendre
Si vous décidez qu'une conversion Roth vous aide à atteindre vos objectifs de richesse, il y a plusieurs facteurs à garder à l'esprit lorsque vous décidez du montant à convertir au cours d'une année donnée. Elles sont:
Combien d'impôt sur le revenu sera dû
D'une manière générale, plus nous pouvons nous étendre revenu imposable, moins nous paierons d'impôt fédéral sur le revenu. C'est une simplification excessive. Mais cela fournit un point de départ pour réfléchir à la manière de mettre en place une stratégie de conversion Roth.
Dans l'exemple présenté dans cette question, de manière générale, la conversion de la totalité des 1.4 million de dollars d'un IRA en un Roth en une seule année entraînerait plus d'impôts payés que la répartition de ces conversions sur l'espérance de vie restante des contribuables.
Autres incidences fiscales
L'impôt fédéral sur le revenu attire toute l'attention lorsque les conversions Roth surviennent. Mais votre taux d'imposition marginal (le montant d'impôt que vous paierez sur le prochain dollar de revenu) n'est pas la seule considération.
Dans cet exemple, 85 % des revenus du contribuable La sécurité sociale (le montant le plus élevé possible) est déjà inclus dans le revenu imposable. Mais pour les contribuables dont le revenu imposable est inférieur, les conversions Roth ont le potentiel de modifier le montant imposable de la sécurité sociale.
L'augmentation du revenu imposable peut également modifier l'admissibilité d'un contribuable aux crédits d'impôt et aux déductions. Pour les contribuables qui n'ont pas commencé à réclamer Medicare, le crédit d'impôt sur les primes peut être particulièrement percutant.
Primes d'assurance-maladie
Pour les contribuables approchant l'âge de 65 ans ou déjà en Medicare, il est essentiel de se rappeler que le montant que vous payez pour votre assurance-maladie est influencé par votre revenu imposable (en particulier par le biais du revenu brut ajusté modifié) et peut augmenter le coût réel d'une conversion Roth.
Cela peut être particulièrement dangereux car chaque tranche de revenu pour les primes de Medicare est traitée comme une falaise. Donc, une fois que vous dépassez d'un dollar le seuil, vos primes passent au niveau supérieur. En d'autres termes, pour un sou, pour une livre.
Et si les règles fiscales changeaient à l'avenir ?
On me demande souvent si je crains que le Congrès ne modifie les règles Roth à l'avenir et que le fait d'avoir d'importants soldes Roth puisse s'avérer être un handicap.
Ma réponse est toujours la même : le code des impôts est écrit au crayon, et le Congrès peut changer tout ce qu'il veut. Nous devons faire de notre mieux avec les informations dont nous disposons et les lois actuellement en vigueur.
Que faire ensuite
Ma boule de cristal est toujours cassée, donc tout ce que je dirai sur les futurs changements de règles ne serait qu'une supposition. Ce que je sais, c'est que détenir un IRA, c'est comme avoir un prêt hypothécaire à taux variable avec l'IRS où ils ont la possibilité de modifier le taux d'intérêt à leur guise, quand ils le souhaitent. Une opportunité de sortir l'IRS de l'image en convertissant les dollars IRA en dollars Roth vaut toujours la peine d'être envisagée.
Steven Jarvis, CPA, est un chroniqueur sur la planification financière de SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur des sujets liés aux finances personnelles et à la fiscalité. Vous avez une question à laquelle vous aimeriez répondre ? E-mail [email protected] et votre question peut être répondue dans une colonne future.
Veuillez noter que Steven ne participe pas à la plateforme SmartAdvisor Match et qu'il a été rémunéré pour cet article. Les ressources pour les contribuables de l'auteur peuvent être trouvées à retraitetaxpodcast.com. Les ressources du conseiller financier de l'auteur sont disponibles sur retraitetaxservices.com.
Trouver un conseiller financier
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Source : https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-70-years-old-202905223.html