Les victimes de l'incendie du Colorado font face à des coûts de construction élevés dépassant la couverture d'assurance

Les assureurs pensent que la majorité des propriétaires des quartiers incendiés ont une couverture suffisante pour la plupart des coûts de reconstruction. Cela contraste avec les zones rurales du Kentucky touchées par les tornades le mois dernier, où certains propriétaires de la classe ouvrière n'avaient que peu ou pas d'assurance.

Dans les deux endroits, les pénuries de main-d'œuvre et l'ampleur des dégâts rendront la reconstruction plus difficile, a déclaré

Erin Collins,

un vice-président senior à la National Association of Mutual Insurance Cos., un groupe commercial. "Il y a des personnes dans les deux zones touchées qui ne sont pas assurées ou qui n'avaient pas une couverture adéquate en place pour compenser leurs pertes", a-t-elle déclaré.

Environ les deux tiers des victimes d'incendies sont généralement sous-assurés, selon des enquêtes menées par United Policyholders, un groupe national de défense des consommateurs à but non lucratif basé en Californie. Une enquête auprès des personnes touchées par les incendies de forêt en 2020 dans les comtés de Grand et Larimer du Colorado a révélé des pénuries s'élevant souvent à des centaines de milliers de dollars.

Une cause majeure est la difficulté pour les propriétaires de déterminer la couverture dont ils ont besoin, a déclaré

Daniel Schwarcz,

professeur à la faculté de droit de l'Université du Minnesota qui a étudié l'assurance habitation. Une partie du problème est que les consommateurs ont un large choix, et beaucoup optent pour des polices moins chères pour maintenir leurs primes annuelles.

Pour les acheteurs, "il y a une transparence incroyablement limitée" pour déterminer quelle devrait être une limite, a-t-il déclaré. De nombreux consommateurs supposent qu'un agent ou un assureur a une incitation financière à leur vendre plus de couverture que ce dont ils ont besoin, a-t-il déclaré. Mais certains agents promeuvent des politiques moins chères parce qu'ils ne veulent pas perdre une vente à un rival.

Dans certaines zones sujettes aux catastrophes, les assureurs tentent de limiter leurs pertes potentielles, a déclaré

Amy Bach,

directeur exécutif de United Policeholders. "Nous connaissons de nombreuses situations où les consommateurs demandent des limites plus élevées et sont refusés", a-t-elle déclaré.

L'incendie de la semaine dernière a été l'incendie de forêt le plus destructeur de l'histoire du Colorado en termes de nombre de structures détruites, selon la société de modélisation des catastrophes Karen Clark & ​​Co. Son estimation de 1 milliard de dollars des dommages assurés comprend des maisons dans les régions de Louisville et Superior et le comté de Boulder non constitué en société. ainsi qu'une grande zone commerciale avec un centre commercial et un hôtel détruits.

Commissaire aux assurances du Colorado

Michel Conway

a déclaré qu'« il va probablement y avoir un problème de sous-assurance », résultant à la fois de montants de couverture inadéquats au départ et d'une poursuite de l'inflation. Cela dit, au cours des deux prochaines années, alors que la construction démarre, « il y aura tellement de choses qui changeront au sujet de l'inflation, des coûts de construction, des coûts de main-d'œuvre que lorsque nous en arriverons au point de reconstruire ces maisons, le monde regardera probablement tres different."

Il a noté que l'Agence fédérale de gestion des urgences fournit une aide financière pour la sous-assurance, bien que l'agence n'agisse généralement sur la demande d'un consommateur qu'une fois qu'un transporteur a terminé ses paiements totaux.

Les assureurs reconnaissent que le produit de leurs polices ne sera pas toujours suffisant pour couvrir les dommages, mais ils disent que leurs agents ont travaillé dur ces dernières années, face à d'autres catastrophes très médiatisées, pour promouvoir l'achat de polices avec les plus généreux termes.

Comme dans de nombreuses villes du pays, le marché du logement de la région de Denver a été brûlant au cours de la dernière année. Les faibles taux hypothécaires ont entraîné une forte demande d'achat de logements qui a largement dépassé le nombre de propriétés à vendre, faisant grimper les prix des logements.

Les constructeurs ont augmenté leur activité en réponse, avec des mises en chantier dans la région métropolitaine de Denver en hausse de 30% au troisième trimestre par rapport à l'année précédente, selon la société d'études de marché du logement Zonda. Mais ils ont été ralentis par des pénuries de main-d'œuvre et des problèmes de chaîne d'approvisionnement. À l'échelle nationale, le coût des matériaux de construction de maisons a augmenté de 21% en novembre par rapport à l'année précédente, tandis que les salaires dans la construction résidentielle ont augmenté de 8.1% en octobre par rapport à l'année précédente, selon une analyse des données gouvernementales de la National Association of Home Builders.

Le comté de Boulder est la zone la plus difficile et la plus chère pour construire de nouvelles maisons dans la région métropolitaine de Denver, en raison de l'offre limitée de terrains et des coûts réglementaires plus élevés, a déclaré

Jean Covert,

directeur du conseil chez Zonda. Alors que les maisons de la ville de Boulder sont devenues plus chères, la demande a augmenté dans les banlieues voisines, notamment Louisville et Superior, a-t-il déclaré.

Les coûts de construction sur le marché actuel sont particulièrement volatils en raison des perturbations de la chaîne d'approvisionnement, a déclaré

David Sinkey,

directeur général de Boulder Creek Neighbourhoods, un constructeur basé à Louisville.

« La prévisibilité des coûts est presque impossible en ce moment », a-t-il déclaré. « Je pense que beaucoup de gens commencent à penser que la couverture d'assurance sera bien inférieure au coût actuel de construction. »

La sous-assurance peut entraîner des retards dans la reconstruction, et certaines personnes dont les maisons ont été détruites lors des incendies de forêt dans la région de Boulder en 2020 doivent encore reconstruire. "Mes blessures ont été éventrées jeudi dernier, et j'ai revécu chaque instant du traumatisme" de l'incendie qui a incendié sa maison de Boulder en octobre 2020, a déclaré

Kévin Mott,

un dermatologue qui vit dans un véhicule récréatif pour l'instant.

Son assurance a échoué et sa reconstruction a été retardée pendant qu'il alignait le financement. Il avait une limite de 900,000 700,000 $ pour le logement lui-même, plus 2 XNUMX $ pour le contenu. Sa nouvelle maison coûtera environ XNUMX millions de dollars, y compris les améliorations nécessaires pour répondre aux nouvelles réglementations locales en matière de construction, a-t-il déclaré.

À l'exception des assureurs vendant à de riches propriétaires, la plupart des transporteurs ont éliminé les garanties autrefois courantes et relativement généreuses de payer le coût total de la reconstruction. Au lieu de cela, en cas de manque à gagner, certaines polices proposent de payer un montant fixe, tel que 20 %, au-dessus de la valeur assurée d'un logement.

De nombreux assureurs, y compris State Farm et USAA, incluent également un certain type de protection contre l'inflation. Mais ils comptent toujours sur les propriétaires pour mettre à jour leurs politiques afin de tenir compte des rénovations ou des agrandissements.

Écrire à Leslie Scisme à [email protected] et Nicole Friedman à [email protected]