Vanguard affirme que les travailleurs puisent tôt dans l'argent de la retraite et recommande ces meilleures options

Les travailleurs puisent prématurément dans leur épargne-retraite, signe que les ménages subissent une pression financière accrue, une évolution inquiétante qui risque de s'aggraver si l'économie américaine tombe en récession dans les mois à venir.

Selon le récent Enquête Vanguard sur les attentes des investisseurs, "Les investisseurs se sentent plus pessimistes quant aux perspectives à court terme des marchés financiers et un plus grand nombre d'entre eux doivent exploiter leur épargne-retraite contre de l'argent", sur la base des données d'octobre 2022 tirées de 5 millions de comptes de retraite en milieu de travail gérés par le géant des fonds communs de placement.

Pour vous aider à élaborer des stratégies pour la retraite et à éviter les retraits anticipés, envisagez de vous associer gratuitement à un conseiller financier agréé.

Le nombre de retraits pour difficultés des régimes de retraite gérés par Vanguard a atteint son plus haut niveau depuis 2004, selon Vanguard, avec 0.5 % des travailleurs qui retirent de l'argent en cas d'urgence. Le total de 250,000 19 retraits pour difficultés est pire que pendant les blocages du COVID-2008 et pendant la grande récession de 2009 et XNUMX. Les retraits ne sont autorisés que pour ce que l'IRS appelle « un besoin financier immédiat et lourd » qui souvent doit être documenté.

Un autre signe de pression financière parmi les travailleurs est l'augmentation du nombre de personnes qui contractent des prêts sur leurs Comptes 401 (k), qui a bondi pendant la grande récession à plus de 1 %. En octobre, Vanguard a signalé que 0.9 % des participants au régime contractaient des prêts.

Alors que les prêts 401(k) sont remboursés avec intérêt sur le compte du participant, les retraits en cas de difficultés ne peuvent pas être remboursés. En vertu des règles de la «sphère de sécurité» de l'IRS, les travailleurs peuvent retirer de l'argent pour les frais médicaux, les dépenses universitaires, le loyer ou les paiements hypothécaires afin d'éviter l'expulsion ou la saisie, les frais funéraires et les réparations domiciliaires.

Difficultés et autres pretraits à terme de 401(k) et les comptes professionnels similaires peuvent être particulièrement risqués pour la sécurité future de la retraite d'un travailleur, car le solde du compte est abaissé en permanence, ce qui laisse moins de liquidités pour générer des rendements futurs.

L'histoire continue

Un danger supplémentaire pour les retraits en cas de difficultés est que les participants retirent souvent plus d'argent que leur situation ne l'exige afin de payer les impôts et les pénalités qui en résultent. Les travailleurs doivent payer de l'impôt sur le revenu sur l'argent retiré, ainsi qu'une pénalité supplémentaire de 10 % s'ils ont moins de 59.5 ans. Dans certains cas difficiles, la peine peut être annulée, par exemple lorsque l'argent est utilisé pour couvrir des frais médicaux non remboursés qui totalisent plus de 10 % du revenu brut ajusté du travailleur.

"L'augmentation récente du nombre de ménages tirant sur leurs comptes de retraite parrainés par l'employeur pourrait cependant être le signe d'une certaine détérioration de la santé financière du consommateur américain", a déclaré Fiona Greig, responsable mondiale de la recherche et de la politique des investisseurs chez Vanguard.

Les retraits anticipés des comptes de retraite sont catégoriquement découragés par les planificateurs financiers en raison du danger qu'ils peuvent créer à la retraite lorsque les travailleurs ne peuvent plus générer de revenus. Les planificateurs découragent également les prêts, car ils peuvent réduire de façon permanente les rendements du compte.

Comment éviter les retraits anticipés du compte de retraite

Les personnes confrontées à des difficultés financières sont encouragées à réduire leurs dépenses, à liquider leurs actifs non destinés à la retraite, à rechercher une aide gouvernementale ou privée ou à contracter un prêt immobilier ou un autre prêt à faible taux d'intérêt.

Les personnes qui ne sont pas encore en crise financière sont encouragées à construire un fonds d'urgence pour faire face à des difficultés financières imprévues, avec un minimum recommandé de trois mois de frais de subsistance, ou jusqu'à un an de frais de subsistance. Une stratégie préférée consiste à prélever automatiquement de l'argent sur chaque chèque de paie et à le déposer sur un compte d'épargne à intérêt élevé ou sur un compte du marché monétaire afin que l'argent puisse être facilement accessible en cas d'urgence.

Conclusion

Selon une récente enquête de Vanguard sur les attentes des investisseurs, les travailleurs puisent prématurément dans leur épargne-retraite, une réalité qui pourrait être exacerbée si l'économie américaine tombait en pleine récession dans les mois à venir. Les travailleurs devraient explorer des alternatives aux retraits prématurés des comptes de retraite, qui s'accompagnent de lourdes pénalités, et devraient envisagez de vous associer gratuitement à un conseiller financier à élaborer des stratégies pour constituer leurs comptes de retraite et créer un fonds d'urgence.

Conseils pour épargner en vue de la retraite

• Afin d'être prêt pour la retraite, il est important de vous assurer que vos finances sont en ordre et que vous vous êtes bien préparé pour la retraite. UN conseiller financier peut vous aider à créer un plan financier, à bien préparer vos finances et à savoir quand est le bon moment pour vous de prendre votre retraite. Trouver le bon conseiller financier n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement votre conseiller pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

• Si vous savez maintenant quand vous souhaitez prendre votre retraite, il est peut-être temps d'augmenter votre épargne-retraite. Dans un monde idéal, vous cotisez déjà à votre 401(k) si vous en avez un, mais utilisez-vous votre programme de jumelage d'employeur ? Tous les employeurs ne proposent pas 401 (k) correspondant, mais si le vôtre le fait, vous devriez certainement en profiter. En règle générale, sans trop d'efforts supplémentaires de votre part, vous pouvez bénéficier d'argent gratuit sur votre compte d'épargne-retraite chaque mois.

• Encore une fois, si tous ces calculs et cette planification sont trop intimidants pour vous, vous n'avez pas à faire cavalier seul. Pensez à faire appel à un conseiller financier. Lorsque vous cherchez le bon, assurez-vous de poser des questions à chaque conseiller cela vous aidera à avoir une meilleure idée de ce qu'il ou elle peut offrir. Ainsi, vous ne vous retrouverez pas avec un conseiller plus spécialisé dans le recouvrement de créances que dans la planification de la retraite.

Crédit photo : ©iStock.com/concepteur491

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