Comprendre les plans de retraite 403 (b) pour les églises, les organisations à but non lucratif et les écoles

Si vous êtes un travailleur à but non lucratif, il y a de fortes chances que l'on vous propose un plan 403(b) pour épargner pour la retraite. Cependant, la plupart des contenus de retraite se concentrent sur les plans 401 (k) les plus courants proposés par la plupart des entreprises. Bien que les plans 403(b) soient similaires à certains égards et servent le même objectif fondamental, il est important de savoir ce qui rend les plans 403(b) uniques.

Épargne à impôt différé

La meilleure chose à propos d'un plan 403 (b) est probablement qu'il s'agit d'un moyen à imposition différée d'épargner pour la retraite. Vous pouvez généralement économiser dans votre plan 403 (b) en franchise d'impôt. Cela contraste avec le reste de votre revenu, qui est potentiellement assujetti à l'impôt sur le revenu. Lorsque votre argent est à l'abri de l'impôt, vous en gardez une plus grande partie et il peut fructifier plus rapidement.

L'argent de votre 403 (b) peut généralement croître en franchise d'impôt jusqu'à la retraite. Une fois à la retraite, vous devrez peut-être payer des impôts sur l'argent que vous retirez de votre plan 403(b). Pourtant, il y a de fortes chances que vous soyez dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite et, bien sûr, vous aurez bénéficié de la croissance de votre argent en franchise d'impôt jusqu'à ce point.

Beaucoup de gens aiment cette configuration, il convient de noter que si vous pensez que les taux d'imposition sur le revenu augmenteront considérablement d'ici à la retraite ou que votre propre impôt sur le revenu est très bas maintenant par rapport à la retraite, alors un plan 403 (b) peut être moins attrayant pour vous . Pourtant, il n'y a pas trop de prise ici. Le gouvernement veut que les gens épargnent pour leur retraite et ont mis en place des plans 403 (b) pour l'encourager.

403(b) La qualité du plan varie

Malheureusement, la qualité des plans 403(b) varie. Les meilleurs plans contiennent une gamme de fonds négociés en bourse (ETF) à faible coût. Cela signifie que vous pouvez constituer un portefeuille qui répond à vos besoins ou simplement détenir un fonds à faible coût à échéance qui gère la construction du portefeuille pour vous.

En règle générale, vous souhaitez que vos ETF aient des frais inférieurs à 0.5 % et, espérons-le, inférieurs à 0.2 % pour les classes d'actifs principales. La majorité des ETF ne font que suivre un indice, ce qui ne nécessite aucune compétence et vous ne devriez donc pas surpayer car les performances ne sont pas susceptibles de s'améliorer, en fait, elles s'aggraveront probablement car des frais plus élevés ne font que grignoter vos économies selon la plupart des universitaires. études.

Cependant, les 403 (b) moins attrayants peuvent contenir des éléments tels que des rentes et des assurances. Malheureusement, ceux-ci peuvent être une meilleure affaire pour la personne qui vous vend le produit que vos perspectives de retraite. Si ces produits sont proposés, vous voudrez peut-être être prudent. Les meilleurs produits d'investissement n'impliquent généralement pas de vendeur, donc si un vendeur est impliqué, c'est un signal d'alarme.

ERISA

Une autre chose importante à vérifier est de savoir si votre plan 403(b) est couvert par l'ERISA (Employee Retirement Income Security Act de 1974), si c'est le cas, c'est probablement une bonne nouvelle. ERISA est un ensemble de normes de base établies par le ministère du Travail qui signifie que le plan est plus susceptible d'être géré d'une manière plus conforme à vos intérêts.

Si votre 403(b) n'est pas soumis à l'ERISA, il y a moins de garanties en place et votre 403(b) peut contenir des produits qui sont une meilleure affaire pour le vendeur que pour vous. Vous êtes un peu plus seul sans la protection ERISA. Donc, si vous avez un plan 403 (b) qui n'est pas couvert par ERISA et que l'on vous vend des choses comme des rentes et des assurances dans le cadre du plan, vous voudrez peut-être être prudent.

Ne présumez pas qu'un plan 403(b) qui n'est pas couvert par l'ERISA veille à vos besoins de retraite.

Comment investir dans un plan 403(b)

Si vous cherchez à épargner pour votre retraite et que votre formulaire 403(b) vous présente une gamme de fonds négociés en bourse (ETF), cela peut prêter à confusion. Souvent, choisir un fonds à date cible qui se situe dans les 5 ans suivant votre date de retraite estimée peut être un choix raisonnable. Ce fonds devrait détenir une combinaison d'actions, d'obligations et d'autres actifs destinés à croître si la retraite est loin, puis à se déplacer progressivement vers des actifs plus sûrs à l'approche de la retraite.

Bien sûr, il n'y a aucune garantie que vous obtiendrez d'excellentes performances d'investissement, mais historiquement, au fil des décennies, une telle approche d'investissement a enregistré des rendements relativement solides. Encore une fois, vérifiez les frais (le ratio des dépenses) sur le fonds. Idéalement, vous voulez payer 0.5 % ou moins. Cela peut sembler un petit nombre, mais avec le temps, cela peut vraiment s'accumuler. Par exemple, avec une épargne-retraite d'un demi-million, des frais de 0.5 % représentent 2,500 75,000 $ par an ou 30 XNUMX $ au total si vous avez XNUMX ans avant la retraite.

Choisir vos propres fonds dans un 403 (b)

Si vous devez choisir vos propres fonds, cela devient un peu plus compliqué. Généralement, un mélange d'un fonds d'actions international diversifié à faible coût, avec des milliers d'actions individuelles, et d'un fonds obligataire diversifié n'est pas un mauvais point de départ. Votre combinaison exacte d'actions et d'obligations dépendra de votre tolérance au risque et du temps qui vous sépare de la retraite. 60 % d'actions et 40 % d'obligations est un mélange assez générique. Vous pouvez augmenter la pondération des actions pour augmenter le rendement potentiel à long terme, bien que les rendements puissent être plus volatils. Vous pouvez également augmenter la pondération des obligations pour rendre vos rendements plus prévisibles, mais vous pouvez également constater une croissance plus faible à long terme. Encore une fois, les fonds à frais réduits sont généralement un meilleur choix pour des actifs similaires.

Jumelage d'employeur

Un dernier avantage à noter des plans 403 (b) est la contrepartie des cotisations de l'employeur. Si votre employeur est prêt à égaler votre épargne-retraite jusqu'à un certain niveau, c'est souvent une bonne affaire. Il s'agit essentiellement d'un avantage supplémentaire de votre employeur, et même si votre 403 (b) n'est pas excellent, il peut être intéressant d'envisager d'économiser jusqu'au niveau correspondant à l'employeur.

Retraits anticipés et contributions de rattrapage

Les plans 403(b) peuvent également être plus flexibles que les plans 401(k). Un aspect utile peut être les retraits anticipés dans les plans 403 (b). Pour les 401(k)s, il peut être difficile ou coûteux d'accéder à vos fonds avant la retraite. Pour les 403 (b) obtenir votre argent peut être plus facile. Cela ne signifie pas que vous devriez le faire. En règle générale, l'épargne-retraite est mieux accessible une fois que vous êtes à la retraite, mais savoir que vous pouvez accéder à votre argent si vous en avez besoin est une option de repli utile.

Deuxièmement, il y a généralement des limites au montant que vous pouvez cotiser à un plan 403(b), mais à l'approche de la retraite, vous pouvez faire des cotisations de rattrapage supplémentaires si vous êtes admissible. Si vous avez un plan 403(b) robuste, cela peut être un bon moyen d'augmenter vos économies. Cela s'applique également aux plans 401 (k).

Ainsi, un plan 403 (b) n'est pas trop différent d'un plan 401 (k). Souvent, la structure générale du régime et les options d'épargne peuvent être similaires. Cependant, faites attention aux produits d'assurance et de rente, car ce n'est peut-être pas le meilleur moyen pour vous d'épargner pour votre retraite en fonction de votre situation et surtout si votre plan 403 (b) n'est pas couvert par ERISA.