Ces questions peuvent ne pas avoir d'importance, disent les experts en investissement.
"Certaines personnes n'ont pas le choix", a déclaré Jay Zigmont, fondateur de Richesse sans enfant, à Water Valley, Mississippi. « Par exemple, toute personne qui demande une assurance invalidité de la sécurité sociale ne pourra pas retarder la collecte, en raison des règles de la SSA.
"De plus, d'autres bénéficiaires sont poussés à la retraite involontaire pour diverses raisons et doivent réclamer des prestations avant l'âge de 70 ans."
Alors que certaines personnes âgées américaines peuvent parfaitement comprendre le montant d'argent qu'elles perdent en percevant la sécurité sociale plus tôt, des erreurs d'épargne-retraite ont déjà été commises et ces bénéficiaires ne peuvent rien y faire, sauf encaisser tôt la sécurité sociale.
"La plupart des retraités comprennent probablement la perte", a déclaré Paul Tyler, directeur du marketing chez Groupe financier Nassau à Hartford, dans le Connecticut. « Cependant, beaucoup trop de gens se retrouvent dans un coin financier tard dans la vie. Par conséquent, ils estiment qu'ils n'ont d'autre choix que de déposer leur dossier plus tôt.
Qu'ont-ils oublié de faire ? Selon Tyler, certaines des erreurs courantes incluent :
— Ne pas anticiper une retraite anticipée de leur emploi.
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— Ne pas commencer à réduire les effectifs plus tôt et vendre une maison dans un marché en baisse.
— Ne pas chercher des moyens d'utiliser son épargne-retraite pour créer un flux de revenu protégé jusqu'à l'âge de 70 ans.
Votre situation financière compte lors des paiements De nombreux Américains chronomètrent leurs retraits de sécurité sociale en fonction de leurs besoins personnels, et c'est généralement la bonne décision à prendre à tout âge.
"Par exemple, si vous commencez à recevoir la sécurité sociale à 62 ans, le seuil de rentabilité pour attendre et démarrer la sécurité sociale à l'âge de la retraite à taux plein est lorsque vous avez environ 80 ans", a déclaré Melissa Shaw, gestionnaire de patrimoine chez TIAA . "Si vous n'avez pas une longue espérance de vie, il peut également être judicieux de commencer à retirer des fonds de sécurité sociale le plus tôt possible."
Pour les couples mariés, il peut être logique que le revenu le plus élevé attende jusqu'à 70 ans pour maximiser les prestations.
"Généralement, lorsque l'un des conjoints décède, le conjoint survivant perdra une partie de ses revenus de sécurité sociale, mais si le revenu le plus élevé atteint le maximum de ses prestations, le conjoint survivant conservera le revenu de sécurité sociale le plus élevé", a déclaré Shaw.
Le taux de retrait de votre portefeuille pendant que vous retardez la prise de la sécurité sociale est également important. "Si vous pouvez maintenir le taux de retrait de votre épargne-retraite en dessous de 4%, vous devez retarder la sécurité sociale aussi longtemps que possible", a ajouté Shaw.
Facteurs supplémentaires dans le mélange En règle générale, vous devez tenir compte d'un certain nombre de facteurs lorsque vous décidez quand demander des prestations, comme les autres sources de revenus dont vous disposez pour répondre à vos besoins de dépenses.
"Si vous prenez votre retraite à, disons, 67 ans, vous devez disposer d'autres ressources qui peuvent répondre à vos besoins et que vous receviez ou non des prestations d'assurance-maladie", a déclaré Colleen Carcone, directrice des stratégies de planification du patrimoine chez TIAA.
"Si vous décidez de retarder votre retraite et de réclamer la sécurité sociale lorsque vous avez plus de 65 ans, assurez-vous d'envisager de déposer une demande d'assurance-maladie en temps opportun ou vous pourriez être passible de pénalités pour dépôt tardif."
Il existe également une taxe désagréable appelée la torpille fiscale de la sécurité sociale qui affecte les étapes de retrait de la sécurité sociale.
"Si vous êtes un salarié à revenu moyen et que vous payez votre retraite en déposant une demande de sécurité sociale au lieu de puiser dans vos fonds de retraite, vous risquez de payer beaucoup plus d'impôt sur le revenu que si vous aviez inversé l'ordre", a déclaré Steve Parrish. , co-directeur du Centre pour les revenus de retraite à L'American College of Financial Services .
"En d'autres termes, retirez d'abord vos IRA et autres épargnes-retraite et attendez de déposer votre demande de sécurité sociale jusqu'à plus tard. Dans certaines situations, cela peut faire la différence entre payer 0 % sur vos prestations de sécurité sociale et payer l'impôt sur le revenu sur 85 % de vos prestations.
Il est également vital de considérer votre propre mortalité.
"Bien que ce ne soit pas agréable à penser, si vous commencez à percevoir des prestations plus tôt, vous percevoirez une prestation plus petite pendant plus longtemps", a déclaré Carcone. "Si vous commencez à percevoir des prestations plus tard, vous retirerez une prestation plus importante pendant une période plus courte."
"Plus important encore, rencontrez un conseiller financier", a ajouté Carcone. « Un conseiller financier peut vous aider à déterminer la meilleure façon de structurer votre revenu de retraite afin que vous puissiez répondre à vos besoins en matière de revenu. »