Top 5 des questions de roulement 401 (k) à poser à votre conseiller

Vous pourriez penser que les roulements 401(k) sont moins courants qu'ils ne le sont en réalité. Comme des boîtes poussiéreuses dans un grenier, beaucoup de gens ont un régime parrainé par l'employeur d'un ancien travail, tel qu'un 401 (k), traîner.

Il n'est pas rare de parler avec quelqu'un qui a travaillé pour plusieurs entreprises différentes au cours des 10 dernières années, ce qui indique un rythme rapide d'entreprise monde et sa tendance tumultueuse à accorder plus de faveur aux ligne de fond qu'aux personnes qui la conduisent.

Si vous avez participé à un plan parrainé par une entreprise et que votre emploi prend fin, volontairement ou non, vous avez probablement un plan en suspens en matière d'investissement. Si vous le faites, vous devez choisir quoi en faire et un roulement est une option.

Comprendre votre 401(k) avant de le retourner

Un plan 401(k) est un régime fiscal avantageux à cotisations définies compte d'épargne tel qu'énoncé à l'article 401(k) du Code recettes internes (CRI). Les avantages que vous recevez d'un 401 (k) sont basés sur les rendements générés par votre portefeuille d'investissement.

Les Internal Revenue Service (IRS) limite le montant que vous pouvez cotiser à votre 401(k) chaque année. En tant qu'employé, votre cotisation annuelle ne peut excéder 20,500 2022 $ en 22,500 et 2023 2022 $ en 6,500. Pour 50, vous pouvez mettre de côté 27,000 2023 $ de plus si vous avez 50 ans ou plus pour un total de 7,500 30,000 $ Pour XNUMX, si vous avez XNUMX ans ou plus, vous peut cotiser XNUMX XNUMX $ supplémentaires, pour un total de XNUMX XNUMX $. L'IRS ajuste ces montants annuellement pour inflation.

Ces plans peuvent avoir une composante avant ou après impôt. Normalement, de nombreux placements sont disponibles comme options pour faire fructifier vos avoirs de retraite, en fonction de votre tolérance au risque.

Savoir quoi faire de votre régime lorsque vous quittez votre employeur dépend en grande partie des circonstances dans lesquelles vous vous trouvez. Vous devriez toujours consulter un fiscaliste ou conseiller financier avant de prendre une quelconque décision. Voici cinq questions que vous devriez vous poser pour éclairer votre grenier 401(k).

1. Quelles sont mes options ?

C'est la question la plus importante. Selon vos désirs et les circonstances, la réponse pourrait être l'une des quatre suivantes, dont deux seulement impliquent des roulements.

Ne déplacez pas votre argent

C'est une excellente option si vous êtes autorisé à le faire. Vous ne pourrez peut-être pas continuer à cotiser si vous conservez votre compte 401(k) auprès de votre ancien employeur, mais vous pouvez modifier la répartition de votre argent.

Cette option peut également vous permettre de faire retraits sans pénalité selon certains critères. Vérifiez auprès de votre administrateur de régime, car chaque régime est différent.

Roulez-le dans un 401 (k) existant

Choisir cette option vous permet de continuer à cotiser à votre régime. Cela vous donne également le contrôle sur la façon dont vos investissements et autres options sont gérés. Gardez à l'esprit que vous êtes sous réserve des dispositions de votre nouveau régime. 

Lorsque vous lancez le compte 401(k) de votre ancien employeur, il met fin à votre ancien compte.

Encaisser

Cela peut être une option très coûteuse. Les retraits seront sous réserve des taxes et pénalités applicables, y compris les taxes d'État et des frais de retrait anticipé de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi.

Disons qu'un résident du Michigan âgé de 45 ans se situe dans la tranche de 24 % (95,376 182,099 $ à XNUMX XNUMX $ en revenu imposable à partir de 2023) avant d'encaisser son compte de 10,000 XNUMX $. Elle est responsable de la pénalité de 10 % et de 4.25 % supplémentaires pour la taxe de l'État du Michigan, soit un total de 38.25 %. Ainsi, retirer ses 10,000 3,825 $ lui coûtera un total de XNUMX XNUMX $.

Gardez à l'esprit que l'encaissement de votre compte peut augmenter votre revenu imposable en vous plaçant dans une tranche d'imposition.

Roulez-le sur un compte de retraite individuel (IRA)

Rouler votre compte dans un compte de retraite individuel (IRA) pourrait signifier un traditionnel ou Roth IRA, selon la façon dont vos cotisations ont été versées. Un investisseur qui choisit cette voie ouvre la porte à des stratégies d'investissement flexibles, contrairement aux options universelles d'un 401(k).

Mais il y a désavantages. N'oubliez pas que vous pouvez verser des cotisations à un IRA jusqu'au jour de l'impôt (15 avril), tandis que les cotisations 401 (k) doivent être versées avant la fin de l'année civile.

2. Quels sont les frais dans mon forfait ?

Les plans d'investissement ne sont pas gratuits. Cela signifie que des frais vous sont facturés pour l'administration de votre plan. Le règlement 408(b)(2) du Département du travail des États-Unis oblige les employeurs à divulguer les frais, notamment :

• Investissement ratios de dépenses
• Frais du fournisseur de régime
• Les frais d'administration
• Autres frais divers à chaque participant

3. Comment les frais changeront-ils si je fais un roulement ?

Chaque professionnel de l'investissement est tenu par la Autorité de régulation du secteur financier (FINRA) pour divulguer les dépenses associées à chaque investissement. Ils doivent également fournir suffisamment de détails pour que l'investisseur comprenne clairement son obligation financière.

4. Dois-je envisager une conversion Roth ?

L'IRS vous permet de convertir tout montant de vos actifs de retraite avant impôt en cotisations Roth après impôt. Seuls ceux dont le revenu brut ajusté (AGI) était inférieur à 100,000 2010 $ étaient éligibles à la conversion jusqu'en XNUMX. Gardez à l'esprit qu'il n'y a pas de plafond de revenu, mais il y a de nombreuses règles et implications fiscales dont vous devez être conscient.

5. Quels sont les avantages d'un rollover ?

Cela devrait déclencher une conversation sur la raison pour laquelle vous voulez faire le roulement. Les investisseurs doivent se mettre en rapport avec un professionnel qui comprend ce qu'ils veulent accomplir. Un conseiller devrait discuter de la avantages et inconvénients des roulements en fonction de la situation spécifique et actuelle de l'investisseur.

Conclusion

Votre argent de retraite est important. Connaissez complètement vos options. Rencontrez votre comptable si votre conseiller financier n'est pas au courant des questions fiscales et, comme toujours, évitez tout ce dont vous n'êtes pas sûr ou mal à l'aise. Les avantages et les inconvénients des roulements et d'une conversion Roth sont nombreux, donc votre meilleur plan d'action est de faire vos devoirs, de connaître les règles et de rechercher des conseils professionnels.