Ce déménagement peut vous faire économiser gros sur les taxes RMD

Les actions et les obligations ont toutes deux été battues cette année, mais cela peut créer une opportunité d'économiser beaucoup d'impôts pour les retraités qui n'ont pas besoin de leurs distributions minimales requises (RMD) pour vivre. En d'autres termes, vous pouvez faire un geste simple pour limiter ce que vous devez au gouvernement fédéral sur un RMD de votre compte de retraite individuel (IRA) ou 401(k). Envisagez de travailler avec un conseiller financier pendant que vous travaillez pour limiter les impôts que vous payez.

Une introduction aux RMD

RMD sont des retraits que vous devez effectuer de la plupart des régimes de retraite (à l'exception Roth IRA) lorsque vous atteignez l'âge de 72 ans (ou 70.5 ans si vous êtes né avant le 1er juillet 1949). Le montant que vous devez retirer dépend du solde de votre compte et de votre espérance de vie telle que définie par l'IRS.

Pour calculer votre RMD, commencez par visiter le site Web de l'IRS et accédez à la publication IRS 590. Ce document a le Tableaux RMD que vous utiliserez pour calculer votre RMD. Ensuite, suivez les étapes suivantes :

• Localisez votre âge sur le tableau de durée de vie uniforme de l'IRS

• Trouvez le "facteur d'espérance de vie" qui correspond à votre âge

• Divisez le solde de votre compte de retraite au 31 décembre de l'année précédente par votre facteur d'espérance de vie actuel

L'opportunité

Morningstar explique comment les retraités qui n'ont pas besoin de leur RMD pour vivre et qui ont subi des pertes dans des comptes fiscalement avantageux peuvent protéger les gains en capital de l'IRS. La clé est un transfert en nature. Ce type de transfert signifie simplement que vous transférez des titres d'un compte à un autre tels quels. Il peut s'agir d'un compte de courtage imposable vers un autre compte de ce type. Ou cela pourrait provenir d'un compte fiscalement avantageux, comme un IRA, 401(k), 403(b) ou SEP IRA, vers un compte de courtage imposable. Il n'y a pas de vente de titres et d'utilisation des reçus pour en acheter de nouveaux. Vous gardez les titres et changez simplement où ils sont « logés ».

Aux fins des retraités protégeant les gains en capital dans les comptes fiscalement avantageux de l'IRS, le transfert en nature spécifique en vue est d'un compte fiscalement avantageux vers un compte de courtage imposable.

L'histoire continue

Voici comment cela fonctionne

Supposons que vous êtes dans la tranche d'imposition de 32 % et que vous devez vendre 50,000 50,000 $ d'un titre déprimé de votre IRA pour remplir votre RMD - et vous n'avez pas besoin du RMD pour vivre. Vous utilisez un fonds du marché monétaire ou un compte du marché monétaire pour payer les impôts sur ces 16,000 80,000 $, ce qui revient à 32 80,000 $. Quelques années plus tard, ces actions, que vous avez conservées dans votre IRA, s'élèvent à 25,600 XNUMX $ et vous les vendez. Vous devrez payer des impôts à un taux de XNUMX % sur les XNUMX XNUMX $, ce qui équivaut à une facture d'impôt de XNUMX XNUMX $.

Mais supposons maintenant qu'au lieu de conserver ces actions, qui sont tombées au premier semestre 2022 à 50,000 XNUMX $ dans votre IRA, vous effectuez un transfert en nature de ces actions déprimées dans un compte de courtage imposable. Vous payez la facture fiscale de 16,000 80,000 $ de votre RMD avec un fonds du marché monétaire ou un compte du marché monétaire. Quelques années plus tard, ces actions déprimées montent à 32 80,000 $ et vous les vendez à partir de votre compte de courtage. Désormais, au lieu de payer un impôt de 15 % sur le montant total (4,500 15 $), vous devriez payer l'impôt sur les gains en capital de 30,000 % sur l'appréciation, qui s'élève à XNUMX XNUMX $ (XNUMX % de XNUMX XNUMX $).

Autrement dit, vous avez évité 21,100 25,600 $ d'impôts (4,500 XNUMX $ moins XNUMX XNUMX $).

Conclusion

Parfois, un marché baissier peut être votre ami. Par exemple, si vous êtes un retraité qui n'a pas besoin de ses RMD pour vivre et que vous détenez des titres dans un compte fiscalisé qui a perdu de la valeur, pensez à les transférer dans un compte de courtage imposable. De cette façon, après qu'ils aient rebondi en valeur, vous ne paierez qu'un impôt sur les gains en capital sur le montant apprécié. Si vous conservez ces titres dans votre compte fiscalement avantageux et que vous les revendez après qu'ils ont repris de la valeur, vous devrez payer l'impôt sur le revenu à votre taux normal, ce qui finit par être beaucoup plus élevé que si vous aviez effectué un transfert en nature. de ces titres dans un compte de courtage imposable.

Conseils sur les taxes

• La planification fiscale est un élément clé de la planification financière, alors envisagez de travailler avec un conseiller financier pour effectuer les démarches les plus avantageuses sur le plan fiscal. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

• Utilisez gratuitement SmartAsset calculatrice d'impôt pour obtenir une estimation rapide de ce que vous devrez au gouvernement fédéral.

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