Assurance-vie est conçu pour fournir une prestation de décès à vos proches si vous décédez. L'assurance soins de longue durée, quant à elle, peut aider à payer soins de longue durée dépenses pendant que vous êtes encore en vie. Avoir les deux types de couverture d'assurance pourrait rendre votre plan financier plus complet, mais cela peut coûter cher. L'achat d'une police d'assurance-vie hybride peut vous permettre de répondre aux deux besoins sans doubler le coût. UN conseiller financier peut évaluer vos besoins d'assurance et vous aider à planifier l'avenir.
Qu'est-ce que l'assurance soins de longue durée hybride ?
L'assurance soins de longue durée hybride ou assurance vie hybride est un produit d'assurance qui combine deux types de couverture en une seule police. Lorsque vous souscrivez une assurance-vie hybride, vous obtenez à la fois une assurance-vie et assurance soins de longue durée. Ce type de couverture peut également être appelé police à prestations liées, car vous bénéficiez de deux prestations en une.
La partie assurance-vie d'une police hybride verse une prestation de décès à la personne ou aux personnes que vous désignez comme bénéficiaires à votre décès. La partie soins de longue durée verse des prestations de votre vivant pour couvrir le coût des soins de longue durée.
Les polices hybrides vous permettent essentiellement de tirer le meilleur parti des deux mondes puisque vous n'avez pas à souscrire une assurance vie et une assurance soins de longue durée séparément. Pour cette raison, cela peut être une option intéressante pour la planification financière et successorale, car la couverture de soins de longue durée peut vous aider à éviter d'avoir à puiser dans des actifs pour payer les soins plus tard.
Comment fonctionne l'assurance soins de longue durée hybride ?
L'assurance soins de longue durée hybride suppose que vous pourriez avoir besoin de soins de longue durée à un moment donné. La partie soins de longue durée de la police versera de l'argent pour couvrir ces coûts le moment venu. Par exemple, vous pourriez utiliser les fonds de la police pour payer une chambre privée ou semi-privée dans une maison de retraite si votre santé décline et que vous avez besoin de soins XNUMX heures sur XNUMX.
La partie soins de longue durée de la police verse généralement des prestations pendant une certaine période, jusqu'à un certain montant. Ainsi, votre police pourrait payer 5,000 24 $ par mois pour les frais de soins de longue durée jusqu'à 120,000 mois. La prestation maximale pour soins de longue durée serait de XNUMX XNUMX $.
Si vous avez besoin de soins de longue durée, vous pourrez percevoir ces prestations de la police pour couvrir vos frais médicaux. Une fois ces prestations épuisées, vous ne pourrez rien retirer d'autre de la partie soins de longue durée de la police. Toute prestation de soins de longue durée utilisée serait déduite du prestation de décès.
Pour en revenir à l'exemple précédent, si la police avait une prestation de décès totale de 500,000 380,000 $, vos bénéficiaires seraient admissibles à percevoir 15,000 25,000 $ de cette somme si vous maximisez vos prestations de soins de longue durée. Les polices hybrides peuvent verser une prestation minimale, généralement de l'ordre de XNUMX XNUMX $ à XNUMX XNUMX $, dans les situations où les prestations de soins de longue durée épuisent la prestation de décès.
Qui devrait envisager une police d'assurance hybride?
L'assurance-vie hybride peut convenir à quiconque souhaite souscrire une assurance-vie, tout en créant une certaine protection financière contre les coûts élevés des soins de longue durée. Un séjour de deux ans dans une maison de retraite pourrait facilement coûter des centaines de milliers de dollars, selon le niveau de soins dont vous avez besoin et l'établissement que vous choisissez.
Vous pouvez utiliser les actifs existants pour payer les soins de longue durée, mais cela n'est peut-être pas idéal si vous espérez créer un héritage de richesse à laisser à vos héritiers. Dans le pire des cas, vous pourriez être contraint de vendre votre maison et d'autres actifs pour trouver l'argent nécessaire pour payer les soins de longue durée pour vous-même ou votre conjoint si vous êtes marié.
Medicare ne paie pas pour les soins de longue durée dans une maison de retraite, cependant assistance médicale aux indigents fait. Il y a cependant un hic. Pour être admissible à l'aide de Medicaid pour les soins de longue durée, vous devez satisfaire aux critères d'admissibilité en matière de revenus et d'actifs. Encore une fois, vous devrez peut-être dépenser certains de vos actifs pour être admissible à Medicaid.
La mise en place d'une fiducie de protection des actifs Medicaid est une alternative. Cependant, cela peut être coûteux et vous devez vous assurer que cela est fait correctement afin d'éviter de mettre en péril votre admissibilité à Medicaid. UN conseiller financier ou un avocat spécialisé en planification successorale peut offrir des conseils sur la façon de créer un Confiance de Medicaid et quand il est logique de le faire.
Avantages et inconvénients de l'assurance soins de longue durée hybride
L'assurance-vie hybride peut convenir mieux à certaines personnes qu'à d'autres. Comparer les avantages et les inconvénients peut vous aider à décider si cela convient à votre situation.
Voici quelques-uns des principaux avantages à connaître :
Primes stables. Les polices hybrides peuvent offrir des primes garanties, vous n'avez donc pas à vous soucier qu'elles deviennent plus chères avec le temps. C'est un plus si vous recherchez une couverture adaptée à votre budget actuel et pour les années à venir.
Flexibilité premium. Selon l'assureur, vous pourrez peut-être payer une police hybride en plusieurs versements ou en une somme forfaitaire. Vous préférerez peut-être avoir plus d'une option pour payer la couverture si vous essayez de planifier à l'avance.
Accumulation potentielle de valeur de rachat. Si un contrat d'assurance-vie hybride combine assurance vie permanente avec la couverture de soins de longue durée, vous pouvez bénéficier de l'accumulation de la valeur de rachat. L'assurance-vie permanente peut créer une valeur de rachat lorsque vous payez des primes, que vous pouvez ensuite retirer ou emprunter si nécessaire.
Coût. Les polices hybrides peuvent être moins chères que l'achat d'une police d'assurance vie et d'une assurance soins de longue durée séparément. La comparaison des tarifs et l'obtention de devis d'assurance-vie peuvent vous aider à estimer ce que vous pourriez payer.
Maintenant, voici quelques-uns des inconvénients de la couverture hybride d'assurance soins de longue durée :
Délais d'attente. Les polices d'assurance-vie peuvent comporter des périodes d'attente que vous devez respecter avant que des prestations puissent être versées. En règle générale, c'est deux ans, mais les politiques hybrides peuvent imposer une attente plus longue avant de pouvoir utiliser les prestations de soins de longue durée.
Prestation de décès réduite. Comme mentionné, l'utilisation des prestations de soins de longue durée de votre police peut réduire la prestation de décès versée à vos bénéficiaires. Ils peuvent toujours être en mesure de recevoir une prestation minimale après votre décès, mais celle-ci peut être bien inférieure à la valeur nominale initiale de la police.
Risque d'inflation. Inflation peut rendre les soins de longue durée plus coûteux, ce qui peut être difficile si votre police hybride n'offre pas de protection intégrée contre la hausse des prix à la consommation. Dans ce cas, vos prestations de soins de longue durée n'iraient pas jusqu'à couvrir vos soins.
Comment acheter une assurance hybride
Si vous êtes intéressé par une police hybride, il est important de magasiner et de comparer les options. Plus précisément, considérez :
Combien vous paierez en primes
Niveaux de couverture pour les prestations de décès et les prestations de soins de longue durée
Paiements maximaux pour les prestations de soins de longue durée
Options de paiement de la prime (c.-à-d., somme forfaitaire ou versements)
Comment les prestations à long terme sont-elles versées et à qui peuvent-elles être versées
Si la politique crée une valeur de rachat
Quelle prestation de décès minimale est disponible si les prestations de soins de longue durée épuisent la politique
Vous pouvez également comparer les tarifs de l'assurance-vie et de l'assurance soins de longue durée séparément pour avoir une idée de ce que vous pourriez payer pour chacun. Cela peut vous donner une idée du montant que vous pourriez économiser avec une police hybride.
Gardez à l'esprit que plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus l'assurance-vie est susceptible d'être abordable. En plus de votre état de santé et de votre âge, votre sexe, vos antécédents familiaux, votre profession et vos loisirs peuvent également influer sur ce que vous pourriez payer pour une assurance vie et une assurance hybride. Sachez que vous devrez peut-être passer un examen médical pour obtenir une couverture.
Conclusion
L'assurance soins de longue durée hybride peut faire d'une pierre deux coups, pour ainsi dire, en protégeant votre vie et en couvrant le coût des soins de longue durée. Le fait que la couverture n'est pas à utiliser ou à perdre ajoute à l'attrait de ce type d'assurance. Bien qu'il existe de nombreuses options parmi lesquelles choisir, la meilleure police hybride pour vous est celle qui offre le niveau de couverture dont vous avez besoin à un coût abordable.
Conseils de planification d'assurance
Envisagez de discuter avec votre conseiller financier pour savoir si vous pourriez avoir besoin d'une assurance-vie hybride. Si vous n'avez pas encore de conseiller financier, en trouver un ne doit pas être compliqué. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement votre conseiller pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
A rente de soins de longue durée est une autre possibilité de financement des besoins en soins de longue durée. Les rentes sont des contrats qui vous permettent de payer des primes à une compagnie d'assurance, puis de recevoir des remboursements à partir d'une date ultérieure. Vous pourriez utiliser les paiements d'une rente pour payer des soins de longue durée pour vous-même ou un conjoint, ou simplement fournir un revenu garanti pour la retraite. Il y a des avantages et des inconvénients à garder à l'esprit, il peut donc être utile de demander à votre conseiller si une rente est quelque chose à envisager.
Crédit photo : ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Le poste Qu'est-ce que l'assurance soins de longue durée hybride ? apparaît en premier sur Blog SmartAsset.
Source : https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html