C'est la source de revenus n ° 1 pour des millions d'Américains âgés - et cela peut poser un problème

Où les 65 ans et plus obtiennent-ils leur argent ces jours-ci ? Sur les 53,335 51 $ moyens gagnés l'année dernière par les Américains de la cohorte de l'âge de la retraite, plus de la moitié (XNUMX %) provenaient de la sécurité sociale, des pensions gouvernementales ou de fonds privés comme les IRA, selon le gouvernement. données.* La majeure partie du reste de leurs revenus est constituée de salaires et traitements (34.4 %), suivis des intérêts, dividendes, revenus locatifs et autres revenus de la propriété (6.2 %) ; revenu d'un travail indépendant (5.5 %) ; et une poignée d'autres sources nominales.  

Lorsque vous creusez plus profondément dans les chiffres, vous vous rendez compte que la sécurité sociale est la principale source de revenus pour une grande partie de la population âgée - et cela peut s'avérer difficile pour eux. En effet, parmi les bénéficiaires âgés de la Sécurité sociale, plus d'un tiers des hommes (37 %) et quatre femmes sur 10 (42 %) reçoivent 50 % ou plus de leurs revenus de la Sécurité sociale, selon à l'administration de la sécurité sociale.

Pourquoi une dépendance excessive à la sécurité sociale est-elle un défi pour les Américains âgés ?

Les pros disent que cette dépendance excessive à la sécurité sociale peut rendre difficile la gestion de coûts importants et irréguliers, comme "lorsque ces personnes âgées ont besoin d'une somme forfaitaire importante pour une dépense ponctuelle comme une nouvelle voiture ou des réparations domiciliaires", Jessica L. Fahrenholz, une planificatrice financière certifiée. avec Tudor Financial à Dayton. (Pour le contexte, le prix d'une voiture neuve est 8.4% plus élevé qu'il y a un an, selon les données du gouvernement. Et en ce qui concerne les réparations à domicile, un récent rapport sur l'état des dépenses à domicile d'Angi trouvé les ménages ont dépensé 3,018 2,321 $ en frais d'entretien et XNUMX XNUMX $ en réparations d'urgence l'an dernier seulement.)

Ces types de coûts importants et irréguliers sont plus courants que vous ne le pensez : rapporté récemment, seulement environ un retraité sur quatre a ne sauraient vécu tout type d'événement choc à la retraite, selon un étude de la Société des actuaires. Et ces événements chocs – une énorme facture dentaire, par exemple – s'accompagnent souvent d'un prix choc. En fait, les dépenses de santé devraient être une préoccupation majeure pour les Américains âgés - car les couples de 65 ans ou plus peuvent s'attendre à dépenser environ 315,000 XNUMX dollars après impôt en dépenses de santé et médicales tout au long de la retraite, un étude de Fidelity trouvé.

De plus, certains pros notent que les paiements de sécurité sociale sont généralement assez bas (3,345 67 $ pour ceux qui prennent des distributions à l'âge de la retraite à taux plein de 4,194 ans et 70 XNUMX $ pour ceux qui prennent leur retraite à XNUMX ans, selon à l'administration de la sécurité sociale) et bien qu'il soit ajusté en fonction de l'inflation, il se peut qu'il ne suive pas le rythme de l'inflation (qui est toujours très élevée à 7.7 %). 

"Je sympathise avec les seniors qui dépendent uniquement de la sécurité sociale à la retraite, car les dépenses mensuelles augmentent avec l'inflation", a déclaré Fahrenholz, ajoutant que "les coûts plus élevés pour nos clients seniors ont certainement eu un impact sur les revenus fixes". 

Et avec une inflation élevée qui devrait stimuler l'ajustement au coût de la vie de la sécurité sociale, ou COLA, en 2023 (d'une moyenne de 144 $), les déclarants pourraient devoir pay l'impôt sur le revenu sur une part importante de ces prestations. "C'est un revenu vraiment vital qui est imposé", a déclaré Mary Johnson, analyste des politiques de sécurité sociale et d'assurance-maladie de la Senior Citizens League, dans une récente interview avec Jessica Hall, journaliste à la retraite de MarketWatch. "Cela peut être lourd avec de graves répercussions sur la façon dont les gens accèdent à ce dont ils ont besoin - leur logement et leurs ressources alimentaires, ce qui affecte leur santé." 

De plus, comme mon collègue Alessando Malito rapporté, la sécurité sociale peut avoir des problèmes de financement futurs, ce qui pourrait signifier des réductions potentielles des prestations. 

Conseils pour aider les Américains âgés à protéger leurs revenus

Quelle que soit l'origine de vos revenus, les pros disent qu'il existe un certain nombre de façons de mieux vous assurer d'avoir suffisamment d'argent pour financer votre vie. Une chose importante est de réduire les coûts de logement si vous le pouvez, car ils ont tendance à représenter la part du lion des anciens Américains. dépenses. Cela pourrait signifier déménager dans un endroit beaucoup moins cher ou rembourser cette hypothèque avant la retraite. "Dans cet environnement, les retraités sans versements hypothécaires, qui peuvent bénéficier de l'intégralité des prestations de sécurité sociale, bénéficier d'une couverture maladie gouvernementale et ne payer que 12% d'impôt sur le revenu sont les mieux placés", a déclaré Amy Hubble, conseillère principale en investissement chez Radix Financial.

Il est également essentiel de répondre aux obligations fiscales maintenant, avant qu'il ne soit trop tard. Les personnes de plus de 65 ans ont payé en moyenne 2,185 10.71 $ en impôts personnels au cours de la dernière année, soit XNUMX % – les paiements de relance n'étaient pas imposés. Compte tenu de ce facteur, Kris Etter, planificateur financier certifié chez Beacon Financial Planners à Houston, au Texas, affirme que le meilleur conseil ici est simple : planifiez à l'avance. 

Avant d'avoir 65 ans, "deux ans avant", pour être exact, les adultes de ce groupe d'âge peuvent envisager de convertir leurs IRA traditionnels en Roth IRA, explique Etter. Bien qu'il souligne que le processus doit être effectué avec l'aide d'un professionnel de la finance, la raison de cette décision est "que vous pouvez retirer de votre Roth IRA et ne pas augmenter votre revenu imposable tant que vous n'aurez pas à retirer les distributions minimales requises (RMD) du montant non converti. L'âge RMD est actuellement fixé à 72 ans, ou 70 ½ si vous avez atteint cet âge avant le 1er janvier 2020, selon le IRS. "Pendant cette période, ils peuvent également différer leur prestation de sécurité sociale pour recevoir un montant plus important à 70 ans", a-t-il ajouté.

Enfin, faites une évaluation approfondie de vos dépenses. "À mon avis, garder les finances personnelles et faire un examen des dépenses personnelles est un exercice utile pour identifier les opportunités de réduire les dépenses et de donner de la place dans le budget", a déclaré Fahrenholz. Et bien que ce ne soit pas toujours possible, s'il existe des opportunités de travail à temps partiel ou à la demande, considérez-les. 

* Les données du BLS pour cette histoire incluent à la fois les individus et les unités de consommation (UC), ou les personnes liées par le sang, le mariage ou l'adoption, et celles qui vivent avec d'autres mais qui sont financièrement indépendantes. Les UC comprennent également des personnes qui vivent ensemble et qui prennent des décisions financières conjointes.