"Cela n'est jamais pris en compte dans l'équation." Une grande chose que les gens oublient de prendre en compte lorsqu'ils pensent au montant dont ils ont besoin pour prendre leur retraite

En effet, la seule question qui préoccupe beaucoup d'entre nous est de savoir de combien nous avons besoin pour prendre notre retraite. Malheureusement, si vous recherchez une réponse numérique simple, la plupart des experts vous diront que la solution n'est pas si simple. Voici quelques-unes des questions à vous poser avant de comprendre cela.

Question 1 : Quelles sont mes attentes pour la retraite ? 

Le montant dont vous avez besoin à la retraite dépend de vos attentes pour la vie à la retraite. En d'autres termes, avant de vous demander de combien vous avez besoin pour votre retraite, vous devriez vous demander ceci : Quelles sont mes attentes pour la retraite ?

L'endroit où vous vivez est l'un des facteurs les plus importants lorsqu'il s'agit de décider du montant d'argent dont vous aurez besoin pour rendre compte. En fonction de votre emplacement et des plages sur lesquelles vous prévoyez de vous prélasser, ce coût pourrait augmenter régulièrement. Vos plans pour travailler à la retraite, voyager, dépenser pour vos petits-enfants, vos soins de santé et vos loisirs ne sont que quelques-uns des facteurs potentiels qui pourraient faire augmenter ou diminuer ce nombre par rapport à ce à quoi vous vous attendiez. 

D'une part, il peut être utile d'envisager de posséder une maison plutôt que de louer afin de "planifier et contrôler l'inflation dans une certaine mesure", a suggéré Marianela Collado, expert-comptable agréée, conseillère principale en patrimoine et PDG de Tobias Financial à Plantation, en Floride. Elle a ajouté que la prise en compte du coût de la vie dans un autre État, voire un autre pays, pourrait avoir un impact positif sur le plan si le coût de la vie est beaucoup plus bas. "Heck, au lieu d'avoir besoin de 5 millions de dollars, peut-être que ce n'est que 3 millions de dollars s'il faut moitié moins d'argent pour vivre en dehors des États-Unis"

Question 2 : Quelle est mon estimation approximative du coût de la retraite ?

Bien sûr, c'est beaucoup à traiter, donc si vous voulez juste un calcul au fond de l'enveloppe sur le coût de la retraite, certains pros suggèrent qu'une règle générale lors de la construction d'un pécule est d'essayer de remplacer quelque part entre 70 % et 90 % de votre revenu avant la retraite pendant le nombre d'années pendant lesquelles vous prévoyez rester à la retraite (nous en reparlerons plus tard). Cela variera en fonction d'un certain nombre de facteurs tels que le taux d'imposition moyen de l'État dans lequel vous prévoyez de prendre votre retraite, si vous prévoyez ou non de continuer à générer un revenu, ou même vos habitudes de dépenses prévues, selon Caleb A. Pepperday, un planificateur financier certifié avec JFS Wealth Advisors à Pittsburgh. 

Pourtant, alors que Pepperday convient que les retraités dépensent généralement environ 70% à 80% de leur revenu de préretraite à la retraite, il note qu'en raison de ces valeurs aberrantes et plus encore, il n'y a vraiment pas de chiffre magique pour le montant que vous auriez dû épargner. "Cela dépend d'une myriade de facteurs", a déclaré Pepperday. "Quelqu'un qui reçoit une pension mensuelle en plus d'un 401 (k) et de la sécurité sociale, peut avoir besoin de beaucoup moins que quelqu'un qui compte uniquement sur la sécurité sociale et ses actifs 401k pour passer sa retraite."

Bien que son efficacité ait été débattue, un autre calcul au fond de l'enveloppe qui vaut la peine d'être effectué consiste à examiner la règle des 4 % - une règle générale qui suggère que les retraités retirent environ 4 % de leur épargne au cours de leur première année de retraite et s'ajustent à l'inflation. chaque année pendant les 30 années suivantes. «En général, il est conseillé de ne pas retirer plus de 4% chaque année de votre portefeuille de retraite si vous n'y êtes pas obligé», explique Pepperday. "Par exemple, si vous prévoyez de dépenser 75,000 35,000 dollars par an et que la sécurité sociale fournit 1 40,000 dollars de ce revenu, vous auriez besoin d'environ 4 million de dollars pour produire les XNUMX XNUMX dollars restants, en supposant un taux de retrait de XNUMX%."

Une fois que vous saurez tout cela, vous devrez ajouter ce que vous avez appris sur vos attentes à la retraite. Peut-être que vous n'avez pas besoin de 90 % de vos revenus, si vous envisagez de devenir propriétaire d'une maison dans un endroit beaucoup moins cher où vous vivez actuellement, par exemple. Et rappelez-vous : le montant d'argent dont vous avez besoin est une décision personnelle qui repose sur plus qu'un simple chiffre et des estimations, déclare Marguerita Cheng, PDG de Blue Ocean Global Wealth.

"La décision ne dépend pas seulement de la situation financière mais aussi des circonstances personnelles telles que la situation familiale, l'accès aux soins de santé, l'âge, les sources de revenus, etc.", a déclaré Cheng. « Le nombre est différent pour chacun. En travaillant avec nos clients, nous voulons nous assurer qu'ils disposent d'un patrimoine raisonnable, d'une bonne santé et de temps pour profiter de leur retraite.

Question 3 : Combien de temps dois-je prévoir d'avoir l'argent ?

En 2020, l'espérance de vie aux États-Unis était de 77 ans, selon le CDC. Mais les pros disent qu'à moins d'avoir une raison impérieuse - comme un problème de santé chronique - de penser autrement, vous voudrez planifier de vivre plus longtemps.

Roger D. Oprandi, conseiller en patrimoine privé chez Ameriprise Financial Services à Miami, dit que nous devrions prévoir de vivre jusqu'à environ 95 ans, puis faire ce calcul : « Je commencerais par savoir quelles sont vos véritables dépenses engagées ; les frais de logement, la nourriture et d'autres choses indispensables », a déclaré Oprandi. «Annualisez le nombre et soustrayez votre sécurité sociale et autres pensions. Divisez la différence par 0.04 ou 0.035, pour être conservateur. Ce n'est pas parfait, mais c'est un bon début et un calcul facile », a-t-il ajouté en faisant référence à la règle de retrait de 4 %.  

Question 4 : Qu'en est-il des frais de santé à la retraite ? 

Christopher Lyman, conseiller chez Allied Financial Advisors à Newtown, en Pennsylvanie, affirme que même si les clients ne vivent pas nécessairement plus longtemps, il semble que ceux qui le font le font souvent avec des problèmes de santé chroniques. "Cela conduit à des fonds excédentaires nécessaires pour les médecins spécialistes, les médicaments et les modifications de votre maison/achats pour modifier la façon dont vous accomplissez vos tâches quotidiennes." 

Certes, un couple de 65 ans ou plus peut s'attendre à dépenser environ 315,000 XNUMX $ en soins de santé et en dépenses médicales tout au long de sa retraite, selon un récent étude de Fidelity. Pour les hommes célibataires, ce chiffre est d'environ 150,000 165,000 $ pour les hommes, tandis que les femmes peuvent s'attendre à dépenser en moyenne 2 10 $. Cela n'inclut pas si ce client souhaite déménager dans un type de résidence-services, selon Lyman. En effet, Lyman prévient que les coûts associés aux soins de longue durée ont souvent "complètement évaporé" des successions de XNUMX millions de dollars ou moins en seulement cinq ou XNUMX ans.

Les frais médicaux remplacent en fin de compte les dépenses hypothécaires annuelles d'un retraité, explique Spencer Betts, planificateur financier agréé, directeur de la conformité et consultant financier chez Bickling Financial à Lexington, Massachusetts. « Habituellement, lorsque vous travaillez, vos frais de logement sont vos dépenses les plus importantes », explique « Cela se transforme souvent en soins de santé lorsque vous prenez votre retraite.

Cheng ajoute qu'il est « important de planifier les différentes phases de la retraite, y compris un événement de soins de longue durée. Les coûts des soins de santé et des soins de longue durée gonflent à un rythme plus rapide que l'ensemble des biens et services.

Question 5 : Quels autres types de dépenses et facteurs imprévus dois-je prendre en compte ?

Outre les frais de santé, le facteur le plus important qui est rarement pris en compte est l'aide financière des êtres chers, déclare Tom Balcom, planificateur financier agréé et fondateur de 1650 Wealth Management à Lauderdale-by-the-Sea, en Floride - en particulier, l'aide aux enfants et petits-enfants majeurs.

"Cela n'est jamais pris en compte dans l'équation et beaucoup de mes clients sont aux prises avec ce problème de manière continue", déclare Balcom, ajoutant qu'il n'est pas rare qu'un enfant adulte "divorce, perde son emploi ou vive un autre événement inattendu". puis ils se tournent vers leur parent ou grand-parent à la retraite pour offrir de l'aide.

D'autres choses pour lesquelles vous ne vous attendez peut-être pas à dépenser votre argent durement gagné à la retraite ? Les réparations domiciliaires et les frais dentaires figurent parmi les principales dépenses imprévues, selon un article de la Société des actuaires. Selon le rapport, près de 30 % des retraités affirment que les réparations et les améliorations à domicile les ont pris au dépourvu, tandis que 25 % affirment que les frais dentaires ont été beaucoup plus élevés que prévu. D'autres choses incluent le coût d'une maladie, d'une fraude ou d'une escroquerie, d'urgences familiales et même d'un veuvage.

D'autres facteurs au-delà des coûts peuvent également surprendre les gens. En effet, Betts a déclaré que bon nombre de ses clients se demandent à quel point la décision de quitter un emploi bien rémunéré pour la retraite peut être définitive. Une fois que vous avez finalement décidé de quitter le marché du travail, y revenir peut être un défi, a-t-il averti.

"Si vous êtes un manager et que vous prenez votre retraite l'année prochaine, et que vous prenez votre retraite trop tôt, vous ne pourrez pas revenir en arrière et retrouver ce rôle de manager", a-t-il déclaré. « Nous le voyons constamment. C'est une de ces choses où quand vous êtes prêt à prendre votre retraite, c'est une décision irréversible. S'assurer que « oui, je vais le faire et que j'ai l'argent, les ressources et le style de vie » est essentiel. »

Vous pensez peut-être que vous retournerez au travail à temps partiel pour aider à couvrir certains des coûts supplémentaires de votre jet set international ? Betts suggère d'envisager de le faire en tant que consultant et d'expliquer clairement ce que vous êtes prêt à faire et ce que vous ne voulez pas faire dans ces circonstances. Cela peut inclure des conversations sur les déplacements potentiels, les heures supplémentaires et le mentorat des jeunes employés. Cela signifie également que vous "serez payé sur un 1099", donnant "à vous et à l'employeur plus de flexibilité sur le nombre d'heures que vous travaillerez et la rémunération qui vous sera versée". Cependant, Betts prévient que dans de nombreux cas, "vous n'êtes généralement pas admissible aux avantages en tant que consultant".