Prendre une retraite anticipée ? Comme le dit le vieil adage, c'est du bon travail si vous pouvez l'obtenir. Mais comme le note un économiste respecté de Harvard, trop d'Américains sont l'obtenir sans économiser suffisamment pour cela.
Les Américains en fin de carrière ont été confrontés à une grande tentation pendant la pandémie : avec la vie de bureau réduite au travail à distance et le marché boursier faisant grimper les comptes 401 (k), la retraite anticipée est devenue l'un des termes les plus recherchés sur le Web.
Alors pourquoi ce plan est-il, selon les mots de l'économiste Laurence Kotlikoff, « l'une des pires erreurs financières » que vous puissiez commettre ?
Pour commencer, le marché a depuis reculé, effaçant bon nombre des gains de la pandémie et réveillant beaucoup de leurs rêves de retraite anticipée.
Mais les raisons du scepticisme de Kotlikoff sont plus profondes.
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"Faibles épargnants"
Peu de choses exposent ses habitudes financières comme la planification de la retraite. Les épargnants agressifs et rituels qui ont commencé tôt sont récompensés par des soldes de compte qui augmentent de manière fiable, suralimentés par des réinvestissements de dividendes et des intérêts composés.
Mais la réalité est que des millions d'Américains ne mettent tout simplement pas assez de côté pour les retraites traditionnelles, sans parler des sorties anticipées envisagées par les quinquagénaires - une décision que Kotlikoff dit qu'ils "regretteront" à moins qu'ils n'ajustent leurs attentes ou n'abandonnent complètement le plan. .
"Nous sommes, en tant que groupe, de mauvais épargnants, ce qui rend la retraite anticipée inabordable", a déclaré Kotlikoff. a écrit dans une colonne d'invité pour CNBC. "Financièrement parlant, il est généralement beaucoup plus sûr et beaucoup plus intelligent de prendre sa retraite plus tard."
Il convient de noter que Kotlikoff termine son argumentation en déclarant qu'il envisage de "mourir en selle" parce qu'il aime ce qu'il fait. Mais ceux qui en ont assez de grimper en entreprise ou de rendre compte à un manager peuvent avoir des plans différents pour leurs années dorées.
Combien sont vraiment prêts pour cela ?
Une enquête récente de la Réserve fédérale a révélé que l'épargne médiane dans les comptes de retraite des Américains était de 65,000 55 $. Les épargnants âgés de 64 à 134,000 ans avaient des valeurs médianes de compte d'environ XNUMX XNUMX $, bien en deçà de ce dont ils auraient besoin à mesure que l'espérance de vie augmente, que les pressions inflationnistes persistent et que l'augmentation des frais de santé à la charge des patients fait des ravages.
Sous-estimer les dépenses de santé
Une étude réalisée plus tôt cette année par le Center for Retirement Research du Boston College a révélé une déconnexion importante dans la façon dont les candidats à la retraite perçoivent les effets de la volatilité du marché et de la longévité lors du calcul de leurs plans d'après-travail.
Le rapport a révélé que beaucoup surestiment l'effet des fluctuations du marché et accordent moins d'attention à la durée de leur vie et à l'incidence de cette longévité sur leurs finances. Les dépenses de santé imprévues - sans parler des soins de longue durée - sont des ponctions importantes sur les fonds de retraite.
Les données de l'étude, conclut l'auteur Wenliang Hou, « confirment l'importance de la longévité et du risque de marché, soulignant la nécessité d'un revenu à vie soit par la sécurité sociale ou les rentes du secteur privé. Enfin, les soins de longue durée constituent également un risque important auquel sont confrontés les retraités, mais qu'ils sous-estiment souvent.
Sécurité sociale fragile
Il peut y avoir des signes encourageants dans le principal filet de sécurité sociale du gouvernement fédéral. Les versements de la sécurité sociale augmentent en 2023, et plusieurs changements de règles stimuleront les bénéficiaires qui ont attendu pour exploiter le système.
Mais la sécurité sociale est actuellement sur une minuterie. Sans changements au niveau fédéral, les économistes estiment le fonds principal qui soutient la sécurité sociale sera faible d'ici 2034. Les bénéficiaires pourraient voir moins de 80 pour cent des avantages qu'ils attendaient.
Les économistes ont depuis longtemps mis en garde contre une dépendance excessive à la sécurité sociale, et nombre d'entre eux exhortent les investisseurs à établir des plans de retraite qui supposent que le programme aura disparu.
Le principal conseil de Kolitkoff – ainsi que d'autres lorsqu'il s'agit de prendre sa retraite ou de toucher des prestations de sécurité sociale – est d'attendre et d'envisager plutôt d'augmenter votre épargne et vos investissements pendant que vous continuez à travailler. Le temps supplémentaire permettra à vos investissements de travailler plus dur et plus longtemps, et retarder la sécurité sociale avantages signifie un paiement mensuel plus important sur la route.
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Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d'aucune sorte.
Source : https://finance.yahoo.com/news/one-worst-money-mistakes-harvard-160000138.html