"Cela semble très injuste." J'ai 73 ans et j'ai travaillé à plein temps dans l'enseignement. En 17 ans, je n'ai fait qu'un seul paiement en retard sur mes prêts étudiants. Je dois encore 12 XNUMX $. Pouvez-vous aider ?

Question: J'ai 73 ans. J'ai contracté des prêts étudiants en 1999 et consolidé en 2004. Je n'ai fait qu'un seul paiement en retard au cours des 17 années que j'ai remboursées. J'ai travaillé à plein temps dans deux universités publiques depuis l'obtention de mon diplôme en 2001 jusqu'à ma retraite en 2014. Après avoir demandé une remise de prêt, j'ai été informé que les paiements effectués avant 2007 ne comptent pas. Les versements que j'ai effectués à la retraite ne comptent pas. J'ai un solde de 12,000 17 $. Cela semble très injuste après XNUMX ans sans paiement manqué et un seul paiement en retard. Avez-vous des conseils?

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Réponse "Vous pouvez, apparemment, tout faire correctement - travailler dans la fonction publique et effectuer vos paiements - et toujours ne pas obtenir de pardon en raison de la bureaucratie inhérente au système", déclare Anna Helhoski, experte en prêts étudiants de NerdWallet. Pour ceux qui ne sont pas familiers, le programme de remise des prêts de la fonction publique (PSLF) annule le solde restant sur les prêts directs après que 120 paiements mensuels éligibles ont été effectués dans le cadre d'un plan de remboursement éligible - mais même le ministère de l'Éducation lui-même note que ce programme a eu des défauts : " Le programme de remise des prêts de la fonction publique (PSLF) est une promesse importante – mais largement non tenue – de fournir un allégement de la dette pour soutenir les enseignants, les infirmières, les pompiers et les autres personnes au service de leurs communautés grâce à un travail acharné qui est essentiel au succès de notre pays », écrit-il. . 

Cependant, « des correctifs sont actuellement en place pour tenter de remédier à certaines des insuffisances du programme », déclare Helhoski. En effet, en octobre, le ministère a annoncé une série de changements qui pourraient aider les emprunteurs. Voici un récapitulatif : « Nous offrirons une dérogation limitée dans le temps afin que les étudiants emprunteurs puissent compter les paiements de tous les programmes de prêts fédéraux ou plans de remboursement vers la remise. Cela inclut les types de prêt et les plans de paiement qui n'étaient pas éligibles auparavant. Nous poursuivrons les opportunités d'automatiser l'éligibilité au PSLF, de donner aux emprunteurs un moyen de faire corriger les erreurs et de permettre aux militaires d'obtenir plus facilement un crédit pour le pardon pendant qu'ils servent. En savoir plus ici.

Contactez votre agent de prêt fédéral et expliquez à nouveau votre situation, conseille Andrew Pentis, conseiller certifié en prêts étudiants et expert en financement de l'éducation chez Student Loan Hero. Mais notez que malheureusement, il est possible que votre solde restant ne soit pas effacé. "C'est parce que vous ne pouvez toujours recevoir de crédit que pour les paiements effectués après 2007 et que vous devez toujours atteindre le seuil de 120 paiements. Une autre pierre d'achoppement personnelle est si vous avez effectué des paiements pendant votre retraite et que vous ne travaillez pas à temps plein. Ces paiements ne seraient toujours pas pris en compte dans l'exigence de 120 paiements pour PSLF », déclare Pentis. 

Habituellement, pour que votre dette soit remboursée par le biais de la remise de prêt de la fonction publique, vous devez effectuer des paiements tous les mois sur une période d'environ 10 ans, tout en travaillant à temps plein pour un employeur de la fonction publique éligible, tel que le gouvernement ou une université publique. . «Il y a une tonne de mises en garde dans ce processus qui peuvent conduire à l'inéligibilité. Vous devez avoir un prêt direct, par exemple, ce qui signifie que vous devez généralement consolider plusieurs prêts en un seul prêt et tous les paiements effectués avant la consolidation ne sont pas éligibles au PSLF. Vous devez également vous inscrire au remboursement basé sur le revenu, ce qui réinitialisera votre calendrier de paiement, ce qui signifie que tous les paiements effectués avant l'inscription ne sont pas éligibles au PSLF », explique Helhoski. Notez que certaines des règles du plan de remboursement qualifié ont été temporairement suspendues, comme le gouvernement l'explique ici : "Désormais, pendant une période limitée, les emprunteurs peuvent recevoir un crédit pour des périodes de remboursement passées qui, autrement, ne seraient pas éligibles au PSLF". Voir les détails ici.

Le soi-disant pardon temporaire élargi des prêts de service public a été adopté dans le cadre d'un plan de dépenses fédéral de mars 2018 et comprenait un pot de 350 millions de dollars pour les emprunteurs qui remplissaient autrement les conditions du PSLF, mais qui ont été inscrits par erreur dans le mauvais plan de remboursement. Et comme indiqué ci-dessus, récemment, une dérogation temporaire a été mise en place pour faciliter le comptage des paiements auparavant inéligibles. «Cela signifie que les emprunteurs peuvent faire en sorte que leurs remboursements de prêt soient pris en compte pour le PSLF même s'ils ont été effectués sur le mauvais type de prêt, ont été précédemment consolidés, ont été effectués dans le mauvais plan de remboursement, ont été effectués en retard ou étaient en pause alors qu'un emprunteur était en service actif dans l'armée », dit Helhoski. Dans ce cas, il serait logique d'appeler l'émetteur et de voir si vous êtes en mesure de vous qualifier. 

De plus, Helhoski dit que les emprunteurs peuvent consolider leurs prêts étudiants via le site fédéral d'aide aux étudiants et soumettre le formulaire PSLF. Si tous vos paiements de 12,000 2022 $ n'ont pas été consolidés, vous pouvez combiner plusieurs prêts fédéraux en un seul prêt et même si cela peut réduire vos paiements, le montant de vos intérêts augmentera. "Mais il n'est disponible que pour une durée limitée - jusqu'à fin octobre XNUMX", explique Helhoski. 

Don Grant, planificateur financier certifié chez Fortis Advisors, recommande de préparer un e-mail à Federal Loan Servicing demandant au ministère de l'Éducation de reconsidérer votre éligibilité à l'exonération de prêt de la fonction publique. «Incluez le même nom sous lequel vous avez soumis la candidature PSLF et la date de naissance dans l'e-mail et envoyez-le à [email protected]", dit Grant.

Bien que le programme PSLF ait rencontré de nombreux problèmes, Grant déclare : « Je l'encourage vivement à présenter une nouvelle demande et à s'y tenir. Il a été rapporté que de nombreux emprunteurs qualifiés ont été refusés, mais des changements et des améliorations ont été apportés afin de dégager davantage de candidats et d'alléger la dette.

*Les questions ont été modifiées par souci de brièveté et de clarté.