Ce graphique montre comment la contribution à un HSA peut rapporter gros

Cotiser à un 401(k) ou à un compte de retraite individuel (IRA) n'est pas le seul moyen d'épargner pour retraite. Alors que la plupart des gens pensent à comptes d'épargne santé (HSA) en tant qu'outils de couverture des dépenses médicales annuelles, ils peuvent également constituer de précieux véhicules d'épargne-retraite.

Les HSA sont uniques car ils bénéficient d'un trio d'avantages fiscaux. Premièrement, les cotisations réduisent votre impôt sur le revenu responsabilité. Deuxièmement, un solde HSA croît en franchise d'impôt et peut même être investi dans des fonds communs de placement, de sorte que vous ne paierez pas d'impôts sur les gains de placement. Enfin, vous n'aurez pas à payer d'impôt sur l'argent lorsque vous le retirerez, à condition qu'il soit utilisé pour payer des dépenses de santé admissibles.

Et contrairement aux comptes de dépenses flexibles (FSA), les soldes HSA n'ont pas besoin d'être dépensés au cours d'une année donnée. L'argent est à vous pour toujours.

Si vous avez besoin d'aide pour planifier vos dépenses médicales à la retraite et tirer le meilleur parti de votre HSA, parler à un conseiller financier.

C'est pourquoi les HSA sont des outils si précieux pour les retraités, qui peuvent engager des dépenses médicales importantes, surtout plus tard à la retraite. UN étude récente de l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés a constaté qu'un couple ayant des dépenses médianes en médicaments sur ordonnance aura besoin de 296,000 XNUMX $ d'économies pour tous, mais garantira la capacité de payer les dépenses médicales à la retraite.

Comme les comptes de retraite conventionnels, les HSA sont soumis à des plafonds de cotisation, qui augmentent généralement chaque année. L'IRS permet également aux personnes de 55 ans et plus de faire des contributions de rattrapage à leurs HSA. (Mais rappelez-vous : les HSA ne sont proposées qu'aux personnes inscrites à plans de santé à franchise élevée.)

Pour comprendre dans quelle mesure un CGS peut être un moyen efficace de couvrir les coûts des soins de santé à la retraite, nous avons cherché à explorer les résultats de trois approches différentes de ce véhicule d'épargne.

Notre analyse

SmartAsset a cherché à déterminer combien un investisseur pourrait économiser en maximisant son HSA et en versant des cotisations de rattrapage à partir de 55 ans. Pour ce faire, nous avons créé trois scénarios hypothétiques et calculé les chiffres.

L'histoire continue

Chaque scénario examinait comment le solde du CHS d'une personne de 55 ans aurait augmenté au cours de la période de 10 ans qui s'étendait de janvier 2012 à décembre 2021. Nous avons supposé que les trois investisseurs avaient commencé avec 10,000 XNUMX $ dans leurs CHS, mais avaient utilisé une stratégie d'épargne différente :

• Scenario 1 : Un investisseur hypothétique nommé Steve ne fait aucune contribution supplémentaire à son HSA du début de 2012 à la fin de 2021.

• Scenario 2 : Un investisseur hypothétique nommé Jermaine maximise son HSA chaque année pendant la même période.

• Scenario 3 : Un investisseur hypothétique nommé Kim maximise son HSA et fait également des contributions de rattrapage chaque mois.

Nous avons supposé que les trois soldes HSA auraient été entièrement investis dans des fonds qui suivent la S & P 500 pendant cette période de 10 ans et a calculé les soldes finaux en utilisant la performance mensuelle de l'indice.

Enfin, dans les deuxième et troisième scénarios, nous avons supposé que Jermaine et Kim contribuaient tous les deux de manière cohérente à leurs HSA chaque mois.

Scénario 1 : Aucune contribution au CHS

Dans notre premier scénario, Steve ne contribuait plus à son HSA à 55 ans en 2012. Par conséquent, au cours des 10 années suivantes, la croissance du solde de son compte dépendait entièrement de la performance du S&P 500. Heureusement pour Steve , sa valeur HSA a plus que triplé, passant de 10,000 2012 $ en janvier 34,300 à 2021 XNUMX $ fin décembre XNUMX.

Scénario 2 : Cotisations maximales au CGS

Dans notre deuxième scénario, Jermaine a versé la contribution annuelle individuelle maximale à son HSA chaque année au cours de la même période. En 2012, cela signifiait que Jermaine cotisait 258 $ par mois (3,100 2021 $ par an). En 3,600, la limite de cotisation au HSA avait régulièrement augmenté pour atteindre 300 XNUMX $, ce qui signifie que Jermaine économisait XNUMX $ par mois dans son HSA.

Ses économies assidues ont porté leurs fruits. Pendant cette période, Jermaine a versé un total de 33,850 100,931 $ à son HSA, qui est passé à 2021 XNUMX $ à la fin de XNUMX !

Scénario 3 : Cotisations maximales plus cotisations de rattrapage

Notre troisième et dernier investisseur, Kim, a choisi de suralimenter son compte HSA en ajoutant des contributions de rattrapage (1,000 342 $ par an) en plus des contributions maximales individuelles. En conséquence, Kim a vu ses cotisations mensuelles HSA passer de 2012 $ en 383 à 2021 $ en XNUMX.

À la fin de 2021, le solde HSA de Kim était passé à 120,854 10,000 $ ! Cela signifie que, malgré une contribution de seulement 20 XNUMX $ de plus que Jermaine, elle s'est retrouvée avec près de XNUMX % d'argent en plus.

Conclusion

Bien que les HSA soient un excellent moyen d'économiser pour les frais médicaux, ils constituent un véhicule d'épargne à long terme encore plus efficace grâce à leurs avantages fiscaux. En maximisant un HSA et en versant des cotisations de rattrapage à partir de 55 ans en 2012 avec un solde de départ de 10,000 120,000 $, un individu aurait économisé plus de 2021 XNUMX $ d'ici la fin de XNUMX. Cet argent pourrait contribuer grandement à payer d'importants frais médicaux. des factures qui pourraient s'accumuler à la fin de la retraite.

Conseils pour la planification de la retraite

• Planifier sa retraite peut donner l'impression de résoudre un casse-tête compliqué. Un conseiller financier peut vous aider à assembler les bonnes pièces en évaluant vos besoins et en vous mettant en contact avec les services qui vous conviennent. Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

• La sécurité sociale joue un rôle essentiel dans les plans de retraite de beaucoup. En retardant la Sécurité sociale au-delà de votre âge de la retraite à taux plein, vous pouvez augmenter votre allocation jusqu'à 8 % par an jusqu'à 70 ans. Calculateur de sécurité sociale peut vous aider à déterminer le meilleur moment pour réclamer vos prestations.

• Si vous envisagez un Conversion de Roth, Vanguard suggère d'effectuer une série de conversions partielles au lieu d'une seule conversion. Diviser votre conversion en plusieurs transactions peut limiter considérablement les impôts que vous devrez payer sur l'argent, Avant-garde retrouvée.

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Crédit photo : ©iStock.com/Popova Anastasiia Contributeur iStock

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