Que vous commenciez tout juste à constituer votre épargne ou que vous soyez un épargnant de longue date et que vous souhaitiez ouvrir un nouveau compte, l'une des décisions les plus cruciales que vous puissiez prendre en ce qui concerne votre stratégie d'épargne est l'endroit où vous vous garerez. vos fonds. Il existe un certain nombre de véhicules d'épargne à la disposition des consommateurs qui fonctionnent tous un peu différemment. Selon la raison pour laquelle vous épargnez et s'il s'agit d'un objectif à court ou à long terme, vos fonds peuvent être mieux adaptés à un certain type de compte plutôt qu'à un autre.
Deux des produits de dépôt les plus courants sont les comptes d'épargne traditionnels, que la plupart banques et coopératives de crédit offre, et certificats de dépôt (CD) qui sont également couramment proposés mais peuvent ne pas être disponibles dans tous les domaines.
Quelle est la différence entre un CD et un compte d'épargne ordinaire ?
Un certificat de dépôt, ou un CD, est un type de compte d'épargne qui verse des intérêts en échange de la mise de côté de l'argent pour une période déterminée. Le taux d'intérêt ne changera pas pendant toute la durée du CD. Une fois qu'il atteindra sa date d'échéance, vous aurez accès au montant que vous avez déposé, ainsi qu'aux intérêts que vous avez gagnés.
CD viennent dans une variété de durées, allant de quelques jours à 10 ans. Un ans, Trois anset cinq ans termes sont les CD les plus courants offerts dans diverses institutions financières.
Comptes d'épargne sont un type de compte de dépôt qui verse généralement des intérêts sur vos fonds, mais vous permet d'effectuer des retraits sans pénalité (jusqu'à une certaine limite). Ces types de comptes offrent un peu plus de liquidités au cas où le titulaire du compte aurait besoin d'un accès rapide à ses fonds. D'autre part, les CD verrouillent vos fonds et ont tendance à facturer une pénalité plus sévère pour effectuer un retrait.
Les taux d'épargne de ces produits semblent également un peu différents.
Voir ce graphique interactif sur Fortune.com
Avantages et inconvénients des CD
Les CD offrent un certain nombre d'avantages aux épargnants qui s'engagent à laisser leur argent tranquille pendant un certain temps, mais pour les épargnants qui sont sur la clôture, mettre de l'argent sur un CD peut être une décision risquée et encourir de lourdes pénalités de retrait anticipé s'ils ont soudainement besoin d'accéder à ces fonds. C'est pourquoi c'est généralement une bonne idée d'avoir un objectif en tête pour le CD et les fonds que vous y mettez. Avoir un objectif précis en tête pour cet argent et un fonds d'urgence dans un compte d'épargne séparé en cas de dépenses imprévues, vous assurera que vous ne serez pas soumis à des pénalités de retrait anticipé et que vous aurez toujours une épargne de côté pour les dépenses à court terme.
Voir ce graphique interactif sur Fortune.com
Pour : les CD ont tendance à avoir des APY plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels. Cela peut fonctionner avec vous ou contre vous selon le moment où vous ouvrez votre CD. Si les taux d'épargne sont plus élevés, votre argent fructifiera beaucoup plus rapidement. Mais si vous ouvrez votre CD lorsque les taux d'épargne sont bas, votre argent n'augmentera pas autant qu'il l'aurait fait si vous aviez attendu. "Les CD et les conditions de ce dépôt sont entre vous et l'émetteur, généralement avec plus de limitations sur le moment où les fonds sont disponibles qu'un compte d'épargne, mais des taux plus élevés peuvent être proposés", explique Doug "Buddy" Amis, un certifié. planificateur financier et président de Cardinal Retirement Planning en Caroline du Nord.
Inconvénient : vous paierez probablement une pénalité pour avoir effectué un retrait anticipé. Si vous essayez d'effectuer un retrait avant que votre CD n'atteigne sa date d'échéance, vous serez responsable d'une pénalité de retrait anticipé. Cette pénalité varie selon les conditions du compte et les institutions financières, mais elle peut aller de quelques jours d'intérêts gagnés sur le compte à des mois d'intérêts (ce qui pourrait signifier la perte de tous les intérêts composés que vous avez gagnés).
Avantages et inconvénients des comptes d'épargne traditionnels
Les comptes d'épargne offrent une grande flexibilité aux consommateurs avec la possibilité d'effectuer des dépôts récurrents et des retraits sans pénalité. Selon votre objectif d'épargne, ce type de structure pourrait être mieux adapté. Cependant, les comptes d'épargne ne sont pas sans inconvénients. Un accès facile à votre argent pourrait vous inciter à trop dépenser et rendre plus difficile la constitution d'une épargne substantielle. Autre inconvénient : les taux d'intérêt fluctuants.
Voir ce graphique interactif sur Fortune.com
Pour : Votre épargne accumulera des intérêts. Bien que les taux d'épargne des comptes d'épargne traditionnels puissent être inférieurs à ceux des autres produits de dépôt, il s'agit toujours d'un compte portant intérêt et aidera votre argent à fructifier davantage qu'il ne le ferait si vous le laissiez dans votre compte courant.
Con: Les taux d'épargne peuvent changer et vont changer. Contrairement aux CD, les épargnants qui optent pour un compte d'épargne traditionnel n'ont pas la sécurité de verrouiller un certain APY. "La flexibilité d'un compte d'épargne permet aux épargnants de transférer plus facilement des fonds de l'épargne au chèque à la dépense, et certains comptes d'épargne prennent en charge le prélèvement automatique comme un compte chèque", explique Amis. « Malheureusement, cette flexibilité s'accompagne de l'absence d'un taux d'intérêt garanti. Les banques sont en mesure de modifier facilement les taux d'intérêt de leur compte d'épargne tandis que les taux des CD sont garantis pour la durée du certificat.
Comment choisir entre un CD et un compte d'épargne ordinaire
Si vous n'êtes pas sûr du type de compte qui vous convient, posez-vous ces trois questions :
Quel est votre objectif d'épargne ? Si vous économisez de l'argent dans le but d'atteindre un objectif précis, comme l'achat d'une voiture, un CD peut vous aider à augmenter le montant que vous avez épargné et vous assurer que, lorsque viendra le temps d'acheter votre véhicule, vous aurez suffisamment d'argent de côté pour faire l'achat. Cependant, si votre objectif est de constituer un fonds d'urgence avec trois à six mois de dépenses, vous devrez avoir un accès immédiat à ces fonds au cas où vous subiriez une perte d'emploi ou une sorte de difficultés financières. et avez besoin de compléter vos revenus. Dans ces cas, un compte d'épargne peut être l'option la plus pratique.
De combien disposez-vous pour déposer sur votre compte de dépôt ? Les deux types de compte peuvent avoir des exigences de solde minimum, mais tous les CD ne vous permettent pas d'effectuer des dépôts supplémentaires après avoir approvisionné votre compte. Si vous n'avez pas une bonne somme d'argent économisée au départ, vous feriez peut-être mieux de choisir un type de compte sur lequel vous pouvez continuer à ajouter de l'argent au fil du temps.
Comment les pénalités potentielles pourraient-elles vous affecter ? Placer de l'argent sur un CD signifie que vous ne prévoyez pas avoir besoin de vos fonds avant que votre CD ait atteint sa date d'échéance. Cela pourrait signifier perdre tous les intérêts que vous avez gagnés, ou du moins une bonne partie de ceux-ci. Vous ne paierez généralement aucun frais sur les retraits d'un compte d'épargne tant que vous n'effectuez aucun retrait au-delà de la limite fédérale. Cependant, si vous constatez que vous devez dépasser la limite, la plupart des banques factureront entre 5 $ et 10 $ par transaction.
Il est important de se rappeler qu'avoir les deux types de comptes est une option viable si c'est ce qui convient le mieux à votre situation financière. Si vous avez un mélange d'objectifs à court et à long terme, l'utilisation d'un compte d'épargne pour couvrir vos objectifs à court terme ou vos urgences, et un CD pour dynamiser les objectifs d'épargne plus lointains pourraient être une stratégie valable.
Cette histoire a été présentée à l'origine sur Fortune.com
Plus de Fortune : La classe moyenne américaine est à la fin d'une époque L'empire cryptographique de Sam Bankman-Fried "était dirigé par une bande d'enfants aux Bahamas" qui sortaient tous ensemble Les 5 erreurs les plus courantes commises par les gagnants de la loterie Malade avec une nouvelle variante Omicron ? Soyez prêt pour ce symptôme
Source : https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html