Lorsqu'il s'agit de constituer votre épargne, où vous mettez vos fonds est la moitié de la bataille.
A certificat de dépôt (CD) est l'un des nombreux types de véhicules d'épargne que vous pouvez envisager. Généralement offerts par les banques et les coopératives de crédit, les CD paient généralement un taux d'intérêt plus élevé que les comptes d'épargne traditionnels.
Mais il y a un hic : une fois que vous déposez des fonds sur un CD, vous vous engagez à ne pas toucher à cet argent pendant une durée déterminée. Retirer de l'argent de votre compte avant la fin de cette période pourrait entraîner de lourdes pénalités - nous en reparlerons plus tard.
Choisir le bon CD se résume à quelques facteurs différents. Pour vous aider à prendre votre décision un peu plus facilement, Fortune RecommendsTM L'équipe éditoriale a classé plus de 40 CD et a dressé une liste de nos 10 meilleurs choix. Nous avons pondéré les dépôts minimums pour ouvrir un compte, les rendements annuels en pourcentage (APY) pour des durées d'un, trois et cinq ans, la fréquence de capitalisation et les options de service client. (Lisez notre méthodologie complète ici.) Tous les tarifs indiqués sont à jour au 16 novembre 2022.
Les 10 meilleurs taux de CD dans l'ensemble
Voici notre aperçu des 10 meilleurs CD, y compris les chiffres clés que vous devez connaître avant d'ouvrir un compte. (Remarque : les APY sont à jour au 16 novembre 2022, mais sont susceptibles d'être modifiés.)
1. CFG Bank : Pour l'épargnant qui est à la recherche de l'APY le plus élevé
À propos : Fondée en 2009, CFG Bank est une banque basée dans le Maryland qui propose des CD d'un à cinq ans, ainsi que des comptes du marché monétaire, des comptes chèques traditionnels et des produits bancaires commerciaux. Ils ont une poignée d'emplacements physiques à travers le Maryland, bien que les clients puissent également effectuer des opérations bancaires avec CFG en ligne ou via l'application mobile.
Chiffres clés
Dépôt d'ouverture minimum: $500
CD APY 1 an : 4.60%
CD APY 3 an : 4.60%
CD APY 5 an : 4.60%
Peine: Il y a une pénalité de retrait anticipé égale à 90 à 180 jours d'intérêt selon la durée de votre CD.
Pourquoi nous l'avons choisi: Outre un APY élevé, CFG a obtenu la première place sur notre liste pour son dépôt d'ouverture minimum inférieur par rapport aux autres produits CD disponibles sur le marché. Autre avantage : les intérêts peuvent être retirés en cas de besoin. Les clients peuvent demander que leurs intérêts leur soient envoyés par la poste sous forme de chèque chaque mois ou ils peuvent choisir de transférer les intérêts gagnés sur un autre compte. Les représentants du service clientèle peuvent être joints par téléphone, du lundi au vendredi, de 8 h 30 à 5 h HE et les clients peuvent également contacter CFG 24h/7 et XNUMXj/XNUMX par e-mail ou via les plateformes bancaires en ligne et mobiles de la banque.
2. Épargne sur le pain : pour l'épargnant qui n'est pas nouveau dans le jeu de l'épargne
À propos : L'épargne pain, anciennement Comenity Direct Bank, est une banque uniquement en ligne qui propose des CD allant d'un à cinq ans, ainsi qu'un compte d'épargne à haut rendement.
Chiffres clés
Dépôt d'ouverture minimum: $1,500
CD APY 1 an : 4.50%
CD APY 3 an : 4.50%
CD APY 5 an : 4.75%
Peine: Des pénalités de retrait anticipé s'appliquent aux comptes CD de Bread. Pour les durées inférieures à un an, la pénalité est de 90 jours d'intérêts simples. Pour les mandats d'un à trois ans, la pénalité est de 180 jours d'intérêts simples. Pour les durées supérieures à quatre ans, la pénalité est de 365 jours d'intérêts simples.
Pourquoi nous l'avons choisi: Alors que son dépôt d'ouverture est supérieur à 1,000 4 $, Bread Savings offre à ses clients des APY compétitifs (bien supérieurs à 25 %) sur ses CD d'un, trois et cinq ans, plus les intérêts courus sont composés quotidiennement. Les titulaires de compte ne sont pas facturés pour certains services de CD comme les transferts ACH, la maintenance mensuelle et les virements entrants, mais seront facturés 15 $ pour les virements sortants, 5 $ pour les demandes de chèques officiels et 7 $ de frais de relevé papier. Les clients peuvent effectuer des opérations bancaires avec Bread en ligne ou via son application mobile. Pour obtenir de l'aide, ils peuvent contacter un représentant du service client de Bread Savings par téléphone les jours de semaine entre 9 h et 9 h CT, et les week-ends et la plupart des jours fériés de 5 h à XNUMX h CT.
3. Synchrony Bank : Pour l'épargnant qui ne fait que commencer, mais qui souhaite profiter d'APY plus élevés
À propos : Synchrony Bank est une banque en ligne qui propose une large gamme de produits d'épargne et de crédit. Les clients peuvent effectuer leurs opérations bancaires en ligne ou via une application mobile. Ses durées de CD vont de trois mois à cinq ans.
Chiffres clés
Dépôt d'ouverture minimum: $0
CD APY 1 an : 4.01%
CD APY 3 an : 4.26%
CD APY 5 an : 4.26%
Peine: Une pénalité de retrait anticipé s'applique au montant du principal retiré entre 90 et 365 jours d'intérêt simple selon les conditions de votre compte.
Pourquoi nous l'avons choisi: Les comptes CD de Synchrony n'exigent pas de dépôt minimum, ce qui signifie que les épargnants qui débutent peuvent placer le montant avec lequel ils se sentent à l'aise dans un compte et commencer à laisser la magie des intérêts composés travailler pour eux. Les intérêts sont composés quotidiennement et vous pouvez retirer les intérêts payés pendant la durée actuelle de votre CD à tout moment sans pénalité. Vous pouvez joindre Synchrony Bank par téléphone, chat ou e-mail ou télécharger son application mobile pour des opérations bancaires 24h/7 et XNUMXj/XNUMX.
4. Ally Bank : Pour l'épargnant qui aime avoir accès à un représentant du service à la clientèle à tout moment
À propos : Ally Bank est une banque en ligne uniquement proposant des produits de vérification, d'épargne, d'hypothèque, d'automobile, etc. Ses durées de CD vont de trois mois à cinq ans.
Chiffres clés
Dépôt d'ouverture minimum: $0
CD APY 1 an : 3.75%
CD APY 3 an : 4.05%
CD APY 5 an : 4.10%
Peine: Il y a une pénalité de retrait anticipé entre 60 et 150 jours d'intérêt, selon les conditions de votre compte.
Pourquoi nous l'avons choisi: Les offres de CD d'Ally offrent aux épargnants un large éventail d'options de durée et leur permettent de décider du montant qu'ils sont prêts à épargner, avec un dépôt minimum de 0 $ pour ouvrir un compte. Les clients ne sont pas soumis à des frais de maintenance mensuels et les intérêts sur ces comptes sont composés quotidiennement. Bonus : Ally Bank offre à ses clients une assistance téléphonique, par chat et par e-mail 24h/7 et XNUMXj/XNUMX.
5. Banque [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] : pour l'épargnant qui n'a pas besoin d'un emplacement physique
À propos : Barclays est une banque basée à Londres qui propose des services en ligne aux clients aux États-Unis. Bien qu'elle n'ait pas d'emplacement physique aux États-Unis, elle propose une poignée de durées de CD, allant de 12 mois à 60 mois.
Chiffres clés
Dépôt d'ouverture minimum: $0
CD APY 1 an : 4.00%
CD APY 3 an : 4.15%
CD APY 5 an : 4.25%
Peine: Il y a une pénalité de retrait anticipé associée à ces comptes égale à 90 à 180 jours d'intérêt simple, selon les conditions de votre compte. Barclays propose également une application mobile pour les opérations bancaires 24h/7 et XNUMXj/XNUMX.
Pourquoi nous l'avons choisi: Les CD de Barclays proposent des APY compétitifs sans frais mensuels cachés ni solde minimum pour ouvrir un compte. Vous pouvez choisir de conserver les intérêts gagnés sur votre compte CD ou de les transférer sur un compte Barclays distinct ou sur un compte bancaire externe vérifié.
6. Sallie Mae Bank : Pour l'épargnant qui pense qu'il faut dépenser de l'argent pour gagner de l'argent
À propos : Sallie Mae est une banque en ligne qui propose une large gamme de produits d'épargne, de crédit et de prêt étudiant. Ses durées de CD vont de six mois à cinq ans et les consommateurs peuvent effectuer toutes leurs opérations bancaires en ligne ou via l'application mobile de Sallie Mae.
Chiffres clés
Dépôt d'ouverture minimum: $2,500
CD APY 1 an : 4.25%
CD APY 3 an : 4.50%
CD APY 5 an : 4.55%
Peine: Il y a une pénalité de retrait anticipé si vous retirez vos fonds avant que le CD n'atteigne sa date d'échéance. Cela peut aller de 90 à 180 jours d'intérêt simple.
Pourquoi nous l'avons choisi: Sallie Mae exige l'un des dépôts minimums les plus élevés de notre liste, mais elle récompense les épargnants pour le dépôt élevé en offrant des APY compétitifs et en supprimant les frais mensuels. Les intérêts sont également composés quotidiennement - ce qui peut rapidement s'additionner aux taux élevés offerts par Sallie Mae - et peuvent être laissés sur votre CD pour un renouvellement automatique ou ils peuvent être retirés sans pénalité. Les clients peuvent contacter Sallie Mae par téléphone du lundi au vendredi, de 9 h à 6 h HE, ou via sa fonction de chat en ligne.
7. TAB Bank : Pour l'épargnant qui aime avoir des options en matière de types de comptes
À propos : Banque TAB est une banque en ligne basée dans l'Utah qui a ouvert ses portes en 1998 et propose des services bancaires en ligne et mobiles. Il propose un certain nombre de produits bancaires personnels, notamment des comptes chèques, des comptes d'épargne à haut rendement, des comptes du marché monétaire et des CD.
Chiffres clés
Dépôt d'ouverture minimum: $1,000
CD APY 1 an : 4.00%
CD APY 3 an : 4.00%
CD APY 5 an : 4.00%
Peine: Les CD de TAB sont soumis à une pénalité de retrait anticipé de 90 à 180 jours d'intérêt selon la durée de votre CD.
Pourquoi nous l'avons choisi: TAB Bank propose une multitude de comptes de dépôt différents parmi lesquels les clients peuvent choisir, ainsi que plusieurs conditions CD différentes pour les aider à atteindre leurs objectifs financiers, qu'ils soient à court ou à long terme. Bien qu'il n'ait pas obtenu les APY les plus élevés de notre liste, ses CD ont toujours 4.00% d'APY, ce qui est actuellement 19 fois la moyenne nationale des comptes d'épargne. Les intérêts sur ces comptes sont composés quotidiennement et les représentants du service client sont disponibles par téléphone, du lundi au vendredi, de 6h7 à 9h3 HNR et de XNUMXhXNUMX à XNUMXhXNUMX HNR le samedi.
8. Marcus de Goldman Sachs : Pour l'épargnant qui n'aime pas le face à face
À propos : Marcus est une banque en ligne sans emplacement physique qui propose une large gamme de produits d'épargne, d'investissement, de crédit et de prêt. Ses durées de CD vont de six mois à six ans.
Chiffres clés
Dépôt d'ouverture minimum: $500
CD APY 1 an : 4.00%
CD APY 3 an : 4.00%
CD APY 5 an : 3.80%
Peine: Si vous retirez des fonds de votre CD avant qu'il n'atteigne l'échéance, la pénalité varie de 90 jours à 270 jours d'intérêts simples, selon les conditions de votre compte.
Pourquoi nous l'avons choisi: Les CD de Marcus offrent un taux compétitif avec un large éventail de termes pour aider les épargnants à atteindre tous les types d'objectifs d'investissement. Les intérêts sur ces comptes sont composés quotidiennement et les titulaires de compte ont la possibilité de conserver ces intérêts sur leur CD ou de retirer les intérêts gagnés, sans pénalité. Marcus propose une application bancaire mobile et vous pouvez joindre un représentant du service client par téléphone ou par chat en ligne 24h/7 et XNUMXj/XNUMX.
9. Discover Bank : Pour l'épargnant féru de technologie qui veut toujours profiter des avantages d'une grande banque
À propos : Discover est une banque exclusivement en ligne dont l'histoire s'étend sur près de quatre décennies. Cette banque offre tous les avantages d'une grande banque traditionnelle, mais avec une approche numérique d'abord. Les consommateurs peuvent bénéficier de la vaste gamme de produits financiers de Discover, notamment les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts étudiants, les prêts immobiliers, les comptes du marché monétaire, les CD, etc.
Chiffres clés
Dépôt d'ouverture minimum: $2,500
CD APY 1 an : 4.00%
CD APY 3 ans:% 4.15
CD APY 5 an : 4.25%
Peine: Pour les durées de 18 à XNUMX ans, la pénalité de retrait anticipé est égale à XNUMX mois d'intérêts simples.
Pourquoi nous l'avons choisi: Les comptes CD de Discover avaient l'un des dépôts minimums les plus élevés de notre liste, mais pour les consommateurs qui utilisent peut-être déjà Discover pour ses autres services bancaires et qui souhaitent conserver tous leurs comptes au même endroit, cela pourrait être une option bancaire viable. Les intérêts sur ces comptes sont composés quotidiennement et les taux de CD de Discover sont plus de 19 fois supérieurs au taux d'épargne national moyen. Discover n'a pas de succursales physiques, mais les clients peuvent contacter un représentant par téléphone ou par chat 24h/7 et XNUMXj/XNUMX.
10. Prime Alliance Bank : Pour les épargnants qui souhaitent un dépôt minimum inférieur
À propos : Prime Alliance Bank, dont le siège est à Woods Cross, dans l'Utah, propose des comptes de chèques, d'épargne, du marché monétaire, etc. Les clients de tout le pays peuvent effectuer leurs opérations bancaires en ligne ou via l'application mobile de Prime Alliance.
Chiffres clés
Dépôt d'ouverture minimum: $500
CD APY 1 an : 4.00%
CD APY 3 an : 3.50%
CD APY 5 an : 4.00%
Peine: Les CD sont soumis à une pénalité de 90 jours d'intérêts sur le montant retiré.
Pourquoi nous l'avons choisi: Bien qu'il y ait un dépôt minimum pour ce compte, il est inférieur à celui des autres comptes figurant sur notre liste. Les CD de Prime Alliance ont tous le même dépôt minimum, quelle que soit la durée de votre terme et les intérêts sur ces comptes composés quotidiennement. Pour obtenir de l'aide, les clients peuvent contacter un représentant par téléphone du lundi au vendredi, entre 8h30 et 5h00 (HNR) ou par e-mail.
Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt ?
A CD est un type de compte d'épargne qui offre un taux d'intérêt fixe sur un dépôt forfaitaire pendant une période déterminée. Ce type de compte de dépôt peut être particulièrement utile pour les épargnants qui ont du mal à ne pas puiser dans leurs comptes d'épargne traditionnels.
Étant donné que la banque ou la caisse populaire s'accroche à vos fonds pendant une durée déterminée, les CD comportent généralement des APY plus élevés que les autres véhicules d'épargne. Le taux national moyen pour un compte d'épargne traditionnel est actuellement de 0.21 %, tandis que le taux moyen pour un année CD est d'environ 0.71%, selon la plupart chiffres récents de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Une fois que vous avez atteint la fin de votre terme, votre CD est officiellement arrivé à échéance et vous pouvez retirer l'argent que vous avez initialement déposé, plus tout intérêt gagné, sans pénalité. Certains CD sont sans pénalité et vous permettent de retirer vos fonds avant la fin de votre mandat, mais d'autres vous factureront une pénalité égale à un certain nombre de jours d'intérêt, cela peut varier en fonction du taux d'intérêt de votre CD spécifique.
Les comptes CD sont une excellente option pour les épargnants qui veulent jouer le long jeu. Cela vous oblige à conserver vos économies au même endroit et peut vous aider à gagner des intérêts à un rythme plus rapide si vous êtes prêt à attendre.
Comment choisir le meilleur CD
Chaque CD est un peu différent, vous voudrez donc porter une attention particulière aux caractéristiques du compte et aux petits caractères avant de décider où vous voulez placer votre épargne. Quelques facteurs dont vous voudrez tenir compte lorsque vous comparerez vos options :
Durée du mandat: La durée de validité de votre CD vous indiquera combien de temps vous devez attendre avant que votre CD n'arrive à échéance et que vous puissiez retirer votre argent. Certains comptes CD offrent des durées aussi courtes qu'une semaine ou aussi longues que 10 ans. Choisissez une durée qui répond à vos besoins et correspond à vos objectifs financiers.
APY : Le rendement annuel en pourcentage de votre compte jouera un rôle important dans la croissance de votre argent avant l'échéance de votre compte. Plus le taux est élevé, plus vous pouvez vous attendre à gagner des intérêts. Vous voudrez également vous renseigner sur la fréquence de composition de votre compte, c'est-à-dire le taux auquel votre compte ajoute des intérêts au principal. Certains comptes CD génèrent des intérêts quotidiennement, d'autres des intérêts composés hebdomadairement, mensuellement ou trimestriellement.
Dépôt minimum: La plupart des comptes, mais pas tous, nécessiteront une sorte de dépôt pour ouvrir votre compte. Cela peut aller de quelques dollars à des milliers de dollars. La plupart des CD vous obligent à déposer vos fonds en une somme forfaitaire et ne vous permettront pas de faire des contributions supplémentaires. Assurez-vous de respecter le minimum et d'avoir votre argent prêt à être déposé à l'avance.
Pénalités: Tous les CD ne vous pénalisent pas pour avoir effectué un retrait anticipé, mais si le vôtre le fait, vous pourriez perdre vos intérêts gagnés et même une partie de votre solde principal. Vous ne pourrez peut-être pas prévoir si vous devrez retirer vos fonds, mais savoir quelle est la pénalité si cela se produit peut vous aider à déterminer si votre compte convient ou si vous souhaitez opter pour un compte avec moins de restrictions.
L'assurance-dépôts: Assurance FDIC et NCUA fournit aux déposants une couverture d'assurance en cas de faillite de leur banque ou coopérative de crédit, jusqu'à 250,000 XNUMX $ par déposant ou propriétaire d'actions. Vérifiez que votre compte est assuré afin que votre argent soit protégé si le pire des cas se produit.
Notre méthodologie
La fortune recommandeTM L'équipe a comparé les certificats de dépôt (CD) de plus de 40 grandes banques, coopératives de crédit et banques en ligne uniquement qui offraient des durées de CD d'un, trois et cinq ans. Nos meilleurs choix sont disponibles pour les clients à travers les États-Unis, où que vous soyez, sous réserve des conditions de chaque CD.
Pour nos meilleurs taux globaux de CD, nous avons classé les meilleurs CD globaux dans les catégories suivantes et pondéré chaque catégorie comme indiqué dans les pourcentages ci-dessous :
Rendement annuel en pourcentage (APY) sur une durée d'un an (20%) : Ce nombre représente le taux de rendement réel sur votre solde ; plus l'APY est élevé, mieux c'est. Nous avons pondéré l'APY pour chaque terme de CD du même montant.
APY sur trois ans (20%)
APY sur cinq ans (20%)
Exigence de dépôt minimum (20%) : Afin d'ouvrir un CD dans n'importe quelle institution financière, l'institution exigera que vous déposiez un montant minimum en dollars. Nous avons pensé qu'un minimum inférieur était préférable et avons donc noté plus haut les banques ayant des exigences de dépôt minimum inférieures.
Fréquence composée (15 %) : les intérêts sur les comptes de dépôt comme les CD peuvent être composés quotidiennement ou mensuellement. Les composés d'intérêt plus fréquemment sur votre CD, mieux c'est.
Service client (5 %) : les meilleurs choix offrent aux clients trois façons d'entrer en contact : l'assistance par chat, par téléphone ou même par e-mail. Parmi les trois options, nous avons accordé le plus de poids à l'assistance téléphonique.
Nous pensons que les meilleurs CD offrent des APY deux fois plus moyenne nationale pour des mandats d'un an, de trois ans et de cinq ans. Nous n'avons pas inclus les CD négociés sur notre liste, qui sont vendus sur le marché secondaire par le biais de maisons de courtage au lieu de banques et peuvent donc être plus risqués.
Les taux, les frais et les exigences de dépôt minimum pour les CD sont disponibles pour des périodes de temps limitées, et les APY sont sujets à des fluctuations, ce qui pourrait avoir un impact sur le montant des intérêts que vous gagnez. Toutes les banques et coopératives de crédit figurant sur cette liste sont assurées respectivement par la FDIC et la NCUA. Si vous choisissez de résilier votre CD avant qu'il n'arrive à échéance, vous pourriez être soumis à une pénalité, qui varie selon la banque et la coopérative de crédit.
Cette histoire a été présentée à l'origine sur Fortune.com
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Source : https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html