Les enfants changent souvent d'avis, il est donc compréhensible que les parents soient nerveux à l'idée de mettre de l'argent de côté dans un plan d'épargne-études. Après tout, que se passe-t-il si votre enfant décide de sauter l'université ou d'abandonner ? Cet argent aurait pu être dépensé ailleurs.
Vous pouvez moins vous inquiéter maintenant. Cet argent inutilisé destiné à l'éducation pourra bientôt être récupéré.
"Les personnes ayant des économies universitaires inutilisées pourront potentiellement transférer ces fonds dans Épargne-retraite plutôt que d'avoir à les retirer et à encourir des pénalités fiscales », a déclaré Keith Namiot, directeur de l'exploitation du fournisseur de services financiers Equitable Group Retirement.
Qu'advient-il d'un 529 si un enfant ne va pas à l'université ?
La Programme de dépenses fédérales omnibus de 1.7 billion de dollars adopté à la fin de l'année dernière a une disposition qui permet des transferts en franchise d'impôt jusqu'à 35,000 529 $ dans 2024 plans d'épargne pour frais de scolarité vers des comptes de retraite individuels Roth à partir de XNUMX.
Les roulements ne peuvent commencer que si l'argent se trouve dans un 529 depuis au moins 15 ans. Le montant est également soumis aux limites annuelles du Roth IRA. Le plafond de cotisation pour 2023 est fixé à 6,500 1,000 $, avec une allocation de rattrapage supplémentaire de 50 XNUMX $ pour les personnes de plus de XNUMX ans.
Quels sont les avantages et les inconvénients d'un 529 ?
Selon les règles actuelles, l'argent restant doit rester dans un plan 529 et être utilisé pour les dépenses d'études admissibles ou bien être retiré et facturé une pénalité de 10% et un impôt fédéral sur le revenu sur les revenus.
Bien sûr, vous pouvez changer le bénéficiaire en un autre membre de la famille, comme un petit-enfant, une nièce ou un neveu, un frère ou même vous-même, mais avouons-le, peut-être que vous ne voulez pas payer les études de quelqu'un d'autre que vos propres enfants. Maintenant, vous n'aurez peut-être pas à le faire.
"C'est une affaire énorme", a déclaré John Bergquist, membre directeur de Lift Financial. "Cela ouvre la possibilité à l'arrière-plan de faire quelque chose avec l'argent. Cela encouragera les gens à investir dans les 529 ou au moins à les regarder de plus près.
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À quel point ce changement est-il énorme ?
Pour le démontrer, Derek Pszenny, conseiller financier et co-fondateur de Carolina Wealth Management, a calculé quelques chiffres :
Supposons que vous ayez dépassé le plafond à vie de 35,000 529 $ du 22 au Roth IRA au moment où votre enfant obtiendra son diplôme universitaire à 67 ans. Au moment où votre enfant atteindra 1.6 ans, l'âge de la retraite, ce montant sera passé à 9 million de dollars, sur la base d'une croissance annuelle composée de 500 % (le S&P 10 a historiquement rapporté environ XNUMX % chaque année).
"C'est à ce moment-là que je suis devenu vraiment excité", a déclaré Pszenny. "Ensuite, vous commencez à vous demander comment presser quelques centaines de dollars pour économiser maintenant."
De plus, savoir que les économies restantes peuvent être utilisées pour financer leur retraite "peut être une incitation (pour les enfants) à être économe quant à l'endroit où ils décident d'aller à l'université", a-t-il déclaré.
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Une autre façon de financer le collège : Collège gratuit ? Peut-être, car certaines entreprises attirent des travailleurs horaires avec des frais de scolarité.
Y a-t-il d'autres avantages aux régimes d'épargne-études 529?
Oui.
Il existe deux types de Plans 529, ou programmes de scolarité qualifiés : prépayés et épargne.
Les deux sont offerts par les États, de sorte qu'ils peuvent différer légèrement d'un État à l'autre, et les deux vous permettent de changer les bénéficiaires du plan en un autre membre de la famille si l'argent n'est pas utilisé. Cependant, le plan d'épargne est plus populaire en raison de sa flexibilité, y compris le roulement Roth IRA l'année prochaine.
Voici les points clés de chaque plan :
Forfaits prépayés vous permettent de prépayer et de verrouiller les frais de scolarité aux tarifs actuels dans les collèges ou universités publics et privés éligibles, mais ne couvrent généralement pas les autres dépenses, telles que le logement et les repas. Ils exigent également souvent la résidence dans l'État lorsque vous postulez et peuvent limiter l'inscription à une certaine période chaque année. Beaucoup ont également des limites d'âge ou de grade pour les bénéficiaires.
Plans d'épargne n'exigez pas de résidence dans l'État, ce qui signifie que vous pouvez économiser dans le plan de n'importe quel État à travers le pays. Cependant, certains États vous permettent de déduire vos cotisations de votre impôt sur le revenu (ou d'obtenir un crédit d'impôt d'État), ce qui pourrait faire de votre plan local la meilleure option pour vous financièrement. Vous pouvez choisir vos investissements, les revenus augmenteront avec report d'impôt et les retraits sont exonérés d'impôt lorsqu'ils sont utilisés pour des dépenses d'études admissibles comme les frais de scolarité et les frais pour K-12 (jusqu'à 10,000 XNUMX $ par année par bénéficiaire), collège, école supérieure et école de métiers ; livres et fournitures; les coûts technologiques ; et même les remboursements de prêts étudiants.
Qu'est-ce que le superfinancement et comment est-il utilisé ?
Le superfinancement, utilisé principalement par les personnes fortunées et les personnes âgées, vous permet de précharger votre plan d'épargne 529 en versant cinq ans de cotisations à la fois. Les contributions comptent pour votre exclusion annuelle de l'impôt sur les donations, qui était de 16,000 2022 $ en XNUMX.
"Pour les gens qui s'inquiètent la planification successorale, cela peut être un bon véhicule pour les gens », a déclaré Joel Dickson, responsable de la méthodologie de conseil aux entreprises chez Vanguard. "Cela ne change pas vraiment le montant que vous pouvez donner sur une base annuelle, mais cela peut le retirer de la succession afin qu'il ne soit pas soumis aux droits de succession."
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L'ancien président Barack Obama et sa femme ont rendu le superfinancement célèbre après avoir versé un total de 240,000 529 $ dans 2007 plans d'épargne pour leurs deux filles en 12,000. Cette année-là, l'exclusion annuelle de l'impôt sur les donations était de 60,000 5 $, de sorte que chacun des parents a financé 12,000 XNUMX $ (XNUMX ans x XNUMX XNUMX $). ) à chaque fille et évité l'impôt sur les montants sans puiser dans leurs exonérations fiscales à vie.
L'IRS permet aux particuliers de donner un certain montant au cours de leur vie sans payer d'impôt fédéral sur les donations. Il est distinct du montant que vous pouvez donner annuellement en franchise d'impôt.
Chaque État proposant son propre plan, comment puis-je savoir lequel me convient le mieux ?
Faire votre recherche.
Les outils en ligne peuvent vous aider à comparer les différents plans offerts par les États et à considérer les frais, les choix d'investissement et les économies d'impôt de chaque plan. Les points de départ peuvent être à Réseau des régimes d'épargne-études, une filiale de l'organisation professionnelle et non partisane de l'Association nationale des trésoriers d'État ou de l'organisation à but non lucratif Fondation d'épargne-études.
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Mais Dickson propose quelques règles empiriques pour aider les familles à s'engager sur la voie de l'épargne pour l'université :
Commencer tôt. Un démarrage précoce vous permet de bénéficier de rendements composés sur les investissements.
Regardez si 529 plans vous conviennent. Considérez leur flexibilité, les avantages fiscaux et les avantages des comptes eux-mêmes et à quoi l'argent peut être utilisé.
Ciblez des économies, au fil du temps, pour un tiers du prix affiché des dépenses universitaires. La plupart du temps, les gens paient beaucoup moins que le coût annoncé du collège.
Soyez flexible et adaptez-vous. Au fur et à mesure que l'université se rapproche, examinez ce dont vous avez besoin et ajustez les contributions en conséquence.
Et rappelez-vous, "maintenant qu'il y a plus de flexibilité pour utiliser le produit de 529, cela signifie un peu moins d'angoisse que les contributions soient bloquées", a-t-il déclaré. "Cela devrait atténuer certaines des inquiétudes, en particulier pour les parents de jeunes enfants."
Medora Lee est journaliste sur l'argent, les marchés et les finances personnelles à USA TODAY. Vous pouvez la joindre au [email protected] et abonnez-vous à notre newsletter gratuite Daily Money pour des conseils sur les finances personnelles et des actualités commerciales du lundi au vendredi matin.
Cet article a été initialement publié sur USA TODAY: 529 l'argent du plan d'épargne universitaire peut être transféré dans un Roth IRA l'année prochaine
Source : https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html