"D'une manière ou d'une autre, nous vivons chèque pour vérifier." Nous gagnons plus de 200 100 $ par an, mais nous devons XNUMX XNUMX $ sur les prêts HELOC, nous n'avons jamais appris à économiser de l'argent et nous avons l'impression que nous ne pourrons jamais prendre notre retraite. Avons-nous besoin d'une aide professionnelle?

Question: Ma femme et moi cherchons de l'aide. Nous n'avons jamais vraiment appris à économiser de l'argent, et nous sommes vraiment nuls dans ce domaine. Nous venons tous les deux de familles pauvres qui vivaient de l'aide gouvernementale. Elle et moi gagnons maintenant plus de 100 100 $ par an, mais d'une manière ou d'une autre, chèque en direct pour vérifier. Nous avons refinancé notre maison et contracté deux prêts HELOC sur lesquels nous devons XNUMX XNUMX $. À ce rythme, nous ne pourrons jamais prendre notre retraite. Que devons-nous faire — et qui peut nous aider ? (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à vous jumeler avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)

Réponse La première étape de ce processus consiste à prendre conscience de vos problèmes et à reconnaître que vous avez besoin d'aide. C'est exactement ce que vous faites, et nous vous applaudissons. Quant à savoir si vous avez besoin d'un professionnel pour vous aider, la réponse est peut-être. Voici quelques options, y compris l'option DIY, pour vous aider à décider ce qui pourrait vous convenir.

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Vous voudrez peut-être penser à un coach financier ou financier ou à un thérapeute financier pour aller à la racine de vos problèmes de dépenses. «Beaucoup de gens dépensent de l'argent sans même s'en rendre compte», explique Lauren Lindsay, planificatrice financière agréée de Beacon Financial Planning. Et un coach financier ou un coach financier peut être en mesure d'aider à cela, en particulier celui qui se spécialise dans les systèmes et processus de flux de trésorerie.

"Un coach financier vous aidera à automatiser votre argent, à hiérarchiser vos dépenses les plus joyeuses et à rembourser vos dettes et à contrôler votre argent", déclare le planificateur financier certifié Kaleb Paddock chez Ten Talents Financial Planning. Pour être clair, les coachs financiers et financiers ne sont pas des planificateurs ou des conseillers financiers. Les coachs financiers ne sont généralement pas certifiés en tant que fiduciaires et ne sont pas affiliés à une institution financière - donc au lieu de vous dire comment investir de l'argent, ils se concentreront sur vous aider à comprendre les bases des finances personnelles. "Si un coach financier vend des assurances, propose de gérer des investissements ou fournit des conseils d'investissement spécifiques ou des recommandations d'assurance, il n'est pas un coach financier", déclare Paddock. 

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Les coachs financiers peuvent être trouvés à de nombreux endroits, mais un bon point de départ est l'Association for Financial Counselling and Planning Education ou le National Financial Educators Council.

Une autre alternative est un thérapeute financier, qui peut approfondir un peu et résoudre certains des problèmes sous-jacents qui pourraient contribuer à votre propension à vivre au-dessus de vos moyens. « Vous savez que vous avez un problème et vous avez l'impression que cela pourrait être dû à la façon dont vous avez été élevé et à la façon dont vos familles respectives gèrent les finances », déclare Danielle Harrison, planificatrice financière agréée, de Harrison Financial Planning.

En tant que tel, dit Harrison, "Un thérapeute financier qualifié peut travailler avec vous pour découvrir plus de votre histoire, déterminer vos scripts d'argent actuels et travailler à les réécrire ensemble. La planification financière traditionnelle ne fonctionnera pas tant que les comportements sous-jacents ne seront pas traités en premier. Pour trouver un thérapeute financier, visitez l'outil Trouver un thérapeute de la Financial Therapy Association et recherchez des professionnels avec une désignation de thérapeute financier certifié (CFT-I).

Bien sûr, travailler avec un planificateur financier pourrait également être bénéfique, d'autant plus que vous avez l'impression de ne pas avoir de chemin vers la retraite. Le planificateur pourrait vous aider à gérer vos dettes tout en investissant intelligemment pour votre future retraite. Mais n'oubliez pas que vous devrez maîtriser vos dépenses et vos émotions liées à l'argent, sinon ces stratégies pourraient ne pas s'avérer efficaces. 

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Vous pouvez également le faire vous-même : si vous apprenez mieux dans les livres, les pros recommandent « I Will Teach You to Be Rich » de Ramit Sethi, « The Bogleheads' Guide to Investing » de Mel Lindauer, Michael LeBoeuf et Taylor Larimore, et « Rich Papa Pauvre Papa" de Robert Kiyosaki. De plus, de nombreux cours en ligne gratuits sont disponibles, notamment Finance for Everyone, How to Save Money: Making Smart Financial Decisions (un cours archivé de l'Université de Californie, Berkeley) et Planning for a Secure Retirement de l'Université Purdue.

Quelle que soit la façon dont vous décidez de vous attaquer à ce problème, il y a des choses importantes à retenir concernant votre situation. Le planificateur financier agréé William Holliday d'Elite Wealth Management dit que, comme beaucoup de gens, vous avez appris à gagner de l'argent, mais vous n'avez pas encore appris quoi en faire. « Il est très important de comprendre que les dollars dépensés aujourd'hui sont des dollars qui ne pourront pas être dépensés demain. De plus, les dollars dépensés aujourd'hui ne peuvent pas rapporter plus de dollars, ce qui peut signifier qu'un dollar dépensé aujourd'hui peut équivaloir à deux, trois ou quatre dollars qui ne pourront pas être dépensés demain », déclare Holliday.

Parce que cela ressemble plus à un problème de comportement qu'à un problème financier, Holliday recommande d'utiliser votre revenu actuel pour couvrir les dépenses essentielles comme les dépenses du ménage et le remboursement des dettes. « La prochaine étape serait de voir où vous pouvez réduire les dépenses, ce qui est essentiel et sans quoi pouvez-vous survivre ? Une fois que vous avez pris cette décision, vous pouvez éliminer ces achats discrétionnaires et utiliser ce revenu pour réduire votre dette plus rapidement », déclare Holliday. 

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Une autre chose à considérer est de savoir si vous pourriez gagner encore plus d'argent. "En n'augmentant plus votre dette, en éliminant les dépenses et éventuellement en augmentant vos revenus, votre valeur nette doit augmenter", déclare Holliday. En effet, tout cela commence par un examen de vos comportements, un processus qui nécessitera de la patience, de la discipline et probablement des sacrifices.

Il peut également être utile de vous payer d'abord en épargnant si vous le pouvez, avant de commencer à dépenser, afin de prioriser vos économies. "N'oubliez pas que vous contrôlez votre argent et non l'inverse", déclare Lindsay.

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