Les primes pour Medicare Part B (qui couvre certaines factures du médecin, soins de santé à domicile et équipement médical) coûtent 164.90 $ par mois, soit environ 1,979 7 $ par an. Mais XNUMX% des personnes atteintes de la partie B sont frappées par un supplément mensuel spécial Medicare qui peut augmenter considérablement ces primes.
Cette surtaxe est connue sous le nom de Montant d'ajustement mensuel lié au revenu, alias IRMAA. En 2023, il peut plus que tripler les primes de la partie B jusqu'à 560.50 $ par mois ou 6,732 XNUMX $ pour l'année.
Il existe également un supplément IRMAA pour 8% des bénéficiaires de Medicare qui ont des plans de la partie D (couverture des médicaments sur ordonnance). Il peut s'élever à 76.40 $ par mois, soit 912 $ par an, en plus des primes de la partie D facturées par les assureurs-maladie.
La surprise IRMAA dans Medicare
L'IRMAA, promulguée par le Congrès en 2003 et élargie en 2011, est le supplément de Medicare pour les bénéficiaires à revenu élevé.
Les avis de détermination annuels de la Social Security Administration concernant les prochaines surtaxes IRMAA, envoyés aux bénéficiaires de Medicare chaque novembre, "surprennent certainement les gens", déclare Casey Schwarz, avocat principal pour l'éducation et la politique fédérale au Centre de droits Medicare, une organisation de défense des intérêts à but non lucratif.
"IRMAA semble être l'un de ces points douloureux pour les gens", déclare Taylor Schulte, PDG de Définir Financier société de planification de la retraite à San Diego. "Je pense qu'une grande partie de cela est que cela les prend au dépourvu." Il qualifie les surtaxes de "fâcheuses".
Si vous êtes frappé d'un supplément IRMAA, il existe plusieurs façons de faire appel pour le réduire ou même l'éliminer. Il existe également des mesures financières avisées que vous pouvez prendre pour éviter une facture IRMAA à l'avenir.
Une raison pour laquelle cela surprend certains: IRMAA est basé sur le revenu d'un bénéficiaire de Medicare deux ans plus tôt, parce que ce sont les meilleures données sur les revenus dont dispose le gouvernement.
Certaines personnes dans la cinquantaine et au début de la soixantaine, dit Schulte, ne se rendent pas compte que leur revenu à la retraite pourrait être augmentation que lorsqu'ils travaillaient à temps plein en raison des retraits ou des distributions de la sécurité sociale, des pensions et des régimes de retraite. Cette augmentation des revenus peut entraîner des surtaxes IRMAA.
Comment les surtaxes IRMAA sont déterminées
Les surtaxes IRMAA sont déterminées par le revenu brut ajusté modifié (MAGI) d'un bénéficiaire de Medicare - le total de votre revenu brut et des intérêts exonérés d'impôt moins des éléments tels que les cotisations au compte de retraite et les paiements de pension alimentaire.
Pour 2023, IRMAA entre en jeu si votre MAGI 2021 dépassait 97,000 194,000 $; pour les couples mariés produisant des déclarations de revenus conjointes, supérieures à XNUMX XNUMX $.
Le montant de la surtaxe est basé sur une échelle mobile et augmente avec chacun des cinq tranches de revenu liées à l'IRMAA. Ces tranches sont maximales pour les personnes ayant un revenu de 500,000 750,000 $ ou plus (XNUMX XNUMX $ ou plus pour les couples).
Les seuils IRMAA changent chaque année, en partie en raison de l'inflation. "Je n'ai pas encore vu ces seuils baisser", déclare Diane Omdahl, présidente de 65 Incorporé, un service de conseil Medicare.
Schulte s'attend à ce que les seuils de revenu IRMAA 2024 soient de 101,000 202,000 $ pour les célibataires et de XNUMX XNUMX $ pour les couples mariés.
8 événements qui changent la vie et détournent les surtaxes IRMAA
Si vous recevez un avis de la sécurité sociale indiquant que vous devez une surtaxe IRMAA, vous pourrez peut-être éliminer ou réduire ces frais en montrant que votre revenu brut ajusté modifié était erroné ou en prouvant que vous avez eu l'un des huit "événements qui changent la vie". ” qui a réduit vos revenus.
Ils sont les suivants:
"Demander un nouveau calcul IRMAA ne doit pas simplement être, 'Je ne devrais pas du tout devoir un IRMAA'", déclare Schwarz. "Cela peut aussi être, 'J'ai eu un événement qui a changé ma vie, et je devrais devoir un IRMAA plus petit."
Pour obtenir une nouvelle détermination IRMAA, vous pouvez déposer une demande de sécurité sociale Formulaire SSA-44 ou prendre rendez-vous avec l'agence. (Si vous avez eu plus d'un des événements qui ont changé votre vie, vous devez appeler la sécurité sociale au 800-772-1213.)
"La plupart des gens qui remplissent le formulaire d'événement qui change la vie réussissent" à réduire ou à éliminer la surtaxe, déclare Omdahl.
Mais la vitesse est essentielle. Vous devez généralement faire appel dans les 60 jours suivant la réception de l'avis IRMAA.
Si la sécurité sociale n'ajuste pas votre supplément IRMAA après votre demande, vous pouvez soumettre une appel formel par l'intermédiaire du Bureau des audiences et des appels de l'assurance-maladie.
5 mouvements d'argent pour éviter l'IRMAA
Pour éviter une lourde surtaxe IRMAA à l'avenir, vous voudrez peut-être prendre des mesures pour maintenir votre revenu brut ajusté modifié en dessous des seuils. «Nous avions un client qui s'est retrouvé à 101 $ au-dessus du seuil IRMAA le plus bas et qui devait la surtaxe IRMAA», explique Omdahl. "C'est ne sauraient ce que vous voulez qu'il arrive.
Schulte suggère ces cinq anti-IRMAA potentiels :
1. Donner à la charité. "Les dons de bienfaisance sont un moyen très simple de réduire votre revenu brut ajusté modifié", déclare Schulte. "C'est aussi un moyen pour les gens d'avoir un impact avec leur argent."
L'une de ses techniques de dons caritatifs préférées pour détourner l'IRMAA : utiliser un fonds orienté par le donateur d'une grande institution financière. Ici, vous faites une contribution au compte de fonds à vocation déterminée par le donateur avec de l'argent ou des titres appréciés, obtenez une déduction fiscale et accordez des subventions à des organismes de bienfaisance avec l'argent à l'avenir.
Schulte favorise particulièrement la stratégie IRMAA consistant à associer un fonds orienté par les donateurs à une conversion Roth. C'est à ce moment-là que vous retirez de l'argent d'un IRA traditionnel, payez des impôts dessus, puis investissez l'argent dans un Roth IRA dont les retraits sont exonérés d'impôt.
"Une façon de compenser la facture fiscale de Roth-conversion pour quelqu'un qui est enclin à la charité est de financer un fonds orienté par le donateur en même temps", dit-il.
2. Faire des cotisations de compte de retraite déductibles d'impôt à un IRA traditionnel ou 401(k) ou, si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise, à un solo 401(k) ou à un SIMPLE ou SEP IRA. Cela peut vous aider à rester dans une tranche IRMAA inférieure les années suivantes, note Schulte.
3. Recherchez des placements fiscalement avantageux qui réduiront votre impôt à payer. Cela signifie choisir des fonds négociés en bourse (ETF) plutôt que des fonds communs de placement et éviter les fonds à fort taux de rotation qui vendent souvent des titres, ce qui colle aux investisseurs des gains en capital imposables.
4. Financer un Compte d'épargne-maladie (MSA) si vous avez le plan Medicare Advantage d'un assureur privé (l'alternative à Original Medicare). Comme un compte d'épargne santé, un MSA est un compte d'épargne dans une banque choisie par l'assureur. Medicare verse de l'argent à la MSA qui n'est pas imposable, et vous retirez l'argent, en franchise d'impôt, pour les frais médicaux remboursables.
5. Faire des conversions Roth IRA dans ce que Schulte appelle «vos années sabbatiques» - lorsque votre revenu est faible, entre l'année de votre retraite et le moment où les distributions minimales requises (RMD) des IRA traditionnels et des 401 (k) doivent commencer (73 ans en 2023; 75 à partir de 2033).
Mais Schulte avertit de ne pas aller trop loin dans la fabrication, ou ne sauraient prise, une décision d'investissement juste pour éviter une surtaxe IRMAA.
« Vous ne voulez pas laisser la queue de l'impôt secouer le chien de l'investissement », dit-il. "Il pourrait être acceptable d'accepter cette surtaxe IRMAA en échange de" Je vais faire une excellente planification fiscale qui, je le sais, va me faire économiser six chiffres tout en payant un peu plus à Medicare.
Cette histoire a été présentée à l'origine sur Fortune.com
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Source : https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html