Investir pendant la retraite peut être une sorte de catch-22. D'une part, vous voulez faire fructifier votre argent. Vous ne voulez pas le laisser languir dans un compte courant sans intérêt, bien que cela puisse vous faire perdre de la valeur par rapport à l'inflation. D'un autre côté, vous voulez garder votre argent en sécurité. Vous avez fini de travailler, ce qui signifie qu'il n'y aura probablement plus de revenu fiable avec lequel vous pourrez remplacer les pertes de votre portefeuille. Investir dans la retraite, c'est donc équilibrer ces deux besoins. Voici les questions clés à considérer avant de choisir des titres spécifiques ou une allocation d'actifs. Vous pouvez également travailler avec un conseiller financier qui peut vous conseiller sur les meilleurs choix d'investissement pour votre situation unique.
Taux de retrait par rapport à l'approche du risque
Votre taux de retrait, c'est-à-dire le montant que vous devez retirer de ce compte chaque mois, peut vous aider à éclairer votre approche du risque. Si tu as investi en traditionnel actif comme les actions et les obligations, avec le temps, la plupart des portefeuilles peuvent récupérer des pertes à court terme. En 2022, par exemple, la valeur de la plupart des actions portefeuilles a considérablement baissé. Au cours des prochaines années, ces investisseurs peuvent probablement s'attendre à récupérer leurs pertes alors que le marché reprend sa croissance.
Ce qui est différent pour un retraité est que vous n'avez pas toujours le temps de laisser ces actifs en place. Vous devez périodiquement vendre des actifs et effectuer des retraits, car c'est l'argent dont vous vivrez.
Ainsi, pour un investisseur retraité, le taux de retrait est un enjeu essentiel en matière de gestion des risques. Plus vous devez retirer d'argent chaque mois, moins vous aurez de flexibilité pour laisser les actifs tranquilles et récupérer des pertes. En revanche, moins vous avez besoin d'argent chaque mois en proportion de votre portefeuille global, plus vous aurez de flexibilité pour ne pas toucher à votre portefeuille après un ralentissement. Ou si vous avez actifs alternatifs sur lesquels vous pouvez compter en cas de sinistre, les mêmes règles s'appliquent.
Plus vous pouvez laisser des actifs en place pendant un marché baissier, plus vous pouvez devenir agressif avec vos investissements à la retraite. Connaître votre taux de retrait aidera à définir cette flexibilité.
Appréciation du capital vs investissement de revenu
D'une manière générale, il existe deux approches générales pour investir comme moyen de revenu. Le premier est l'investissement dans l'appréciation du capital. Dans ce cas, vous investissez dans des actifs que vous avez l'intention de vendre. Lorsque les actifs s'apprécient en Plus-value, par exemple en tant que stock augmente, vous vendez le placement et utilisez les gains en capital comme source de revenu personnel. La plupart des investisseurs conservent les bénéfices de la vente et réinvestissent le capital initial dans de nouveaux investissements.
La deuxième approche est l'investissement de revenu. Dans ce cas, vous investissez pour des actifs que vous avez l'intention de détenir. Ces actifs génèrent ensuite des paiements au fil du temps, tels que les intérêts d'une obligation ou les les revenues de dividendes paiements à partir d'un stock. Ce rendement devient la source de votre revenu personnel et vous effectuez des transactions actives pour maximiser les paiements de votre portefeuille au fil du temps.
L'investissement dans l'appréciation du capital tend à être un risque plus élevé/Approche de rémunération plus élevée par rapport à l'investissement axé sur le revenu. Vous pouvez gagner plus d'argent, mais vous courez un plus grand risque de perte. D'un autre côté, bien que l'investissement axé sur le revenu soit beaucoup plus fiable que l'appréciation du capital, vous avez généralement besoin de plus d'argent investi pour générer des gains significatifs.
Pour un retraité, l'investissement de revenu est souvent une option intéressante si vous pouvez vous le permettre. Cette stratégie offre le type de structure que les retraités préfèrent généralement. Mais de nombreux investisseurs peuvent constater qu'ils n'ont pas assez de capital initial pour faire cela. Rentes sont une autre forme d'actifs à revenu fixe qui peuvent être un atout important pour le bon portefeuille, mais ils peuvent nécessiter un investissement précoce pour générer des rendements significatifs.
Considérez l'environnement économique
Au sein du marché global, tenez compte des risques d'investissement et de non-investissement. Le non-investissement peut vous rendre vulnérable à l'inflation. Par exemple, laisser votre argent dans quelque chose comme un compte d'épargne peut en fait générer des pertes importantes. Si vous gagnez 1 % d'intérêt pendant 7 % inflation, alors vous avez effectivement perdu six points de valeur sur l'année. Cela peut suggérer de choisir une option d'investissement plus agressive pour compenser ces pertes légères.
En revanche, investir dans un marché baissier est souvent une bonne décision, mais assurez-vous de tenir compte de vos besoins personnels. Comme indiqué ci-dessus, les retraités ont une fenêtre beaucoup plus courte lorsqu'il s'agit d'investir, car ils doivent effectuer des retraits actifs de leurs portefeuilles. Donc, un marché baissier qui pourrait créer des opportunités pour quelqu'un qui peut laisser leur portefeuille tranquille pourrait ne pas fonctionner pour quelqu'un qui doit vendre ces actifs dans 18 mois.
Enfin, tenez compte de vos propres finances et du coût de la vie. Votre lieu de résidence et vos besoins contribueront grandement à déterminer ce que votre portefeuille doit atteindre. Quelqu'un qui vit dans la péninsule supérieure du Michigan aura besoin de beaucoup moins d'argent chaque mois qu'un retraité qui vit à Boston ou à San Francisco. Planifiez votre portefeuille et ses investissements en fonction de vos besoins et planifiez éventuellement vos besoins en fonction de ce que votre portefeuille peut réaliser.
Autres considérations pour l'investissement de retraite
Il y a d'autres considérations auxquelles vous devez prêter attention lorsque vous investissez après la retraite et qui peuvent être propres à vous ou aux types de placements que vous choisissez. Il est important que vous trouviez un moyen de vous assurer que ces considérations supplémentaires ne vous nuisent pas en fonction de vos choix de placement.
Passif d'impôt
De nombreux investisseurs ne comprennent pas que leurs avoirs de retraite sont souvent imposable. Pendant que vos retraits d'un Roth IRA ne sont pas imposés, à peu près tout autre actif de retraite est assujetti au revenu et peut-être aussi à l'impôt sur les gains en capital. Cela inclut les comptes 401(k), les IRA et même la sécurité sociale. Lorsque vous investissez pour la plus-value du capital, vous paierez des impôts sur les gains en capital sur vos retraits. Si vous investissez pour un revenu, comme dividendes et paiements d'intérêts, vous pourriez payer des impôts sur le revenu.
Entre autres préoccupations, assurez-vous de tenir compte des impôts lorsque vous planifiez vos économies globales. Votre portefeuille devra générer suffisamment d'argent pour que vous puissiez vivre confortablement et payer des impôts sur ces retraits, donc lorsque vous calculez combien d'argent vous aurez besoin, n'oubliez pas d'ajouter les 15 % à 20 % supplémentaires pour les impôts.
Immobilisations
En plus de votre portefeuille financier, considérez vos autres immobilisations. En particulier, de nombreux retraités sont propriétaires de leur logement. Les immobilisations peuvent être une source supplémentaire de fonds en cas de besoin. La manière dont vous les intégrerez dans votre plan dépendra de leur nature. Les actifs que vous êtes à l'aise de vendre peuvent constituer une bonne source de liquidités et peuvent vous fournir une réserve d'argent avec laquelle effectuer des investissements à risque plus élevé. Les actifs que vous ne voulez pas vendre, comme votre maison, peuvent toujours servir de fonds d'urgence.
Personnes à charge et héritiers
Si vous avez des membres de votre famille et d'autres personnes à charge, vous voudrez planifier leurs besoins dans votre prélèvement mensuel. Anticipez ces dépenses dans vos revenus. Il est important de noter que si vous avez des personnes à charge, vous devrez peut-être adopter une approche plus prudente de vos investissements. Il est plus facile de réduire votre propre style de vie en cas de perte que de réduire l'argent dont dépend quelqu'un d'autre.
Au-delà de cela, commencez à décider si vous voulez laisser de l'argent derrière vous. Avez-vous des enfants, par exemple ? Ou y a-t-il des organisations que vous aimeriez soutenir ? Tout cela vous aidera à déterminer comment vous souhaitez gérer vos investissements et prélèvements. Plus vous avez besoin d'argent pour les personnes à charge actives, plus vous aurez besoin d'argent chaque mois. Plus vous voulez laisser d'argent derrière vous, plus vous devrez accumuler et conserver de la richesse.
Conclusion
L'investissement ne doit pas s'arrêter simplement parce que vous êtes entré retraite mais votre stratégie devrait probablement changer. Une fois que vous avez cessé de travailler, il est temps de commencer à établir des plans en fonction de votre flexibilité financière, de vos objectifs et du type de risque que vous pouvez accepter maintenant qu'il n'y a plus d'argent frais à venir. Assurez-vous de choisir des placements qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers globaux.
Conseils pour investir
Il est vraiment important de considérer le fait que vous n'avez rien à faire par vous-même. Vous pouvez travailler avec un conseiller financier qui peut vous aider à gérer votre portefeuille et vous donner les avantages et les inconvénients des choix de placement de retraite. Si vous n'avez pas de conseiller financier, en trouver un n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
De nombreux conseillers suggèrent que les retraités devraient se concentrer entièrement sur les actifs sûrs comme les obligations et les produits bancaires. Ce n'est pas une mauvaise approche pour l'argent dont vous avez besoin, mais vous n'avez pas à éliminer complètement les risques. Assurez-vous simplement de protéger votre revenu réel pendant que investir pendant la retraite.
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