Robert Johnson, professeur de finance au Heider College of Business de l'Université Creighton, a pris sa retraite d'une carrière dans l'éducation financière en 2018, mais a reconnu qu'il n'était pas à l'aise de passer ses années de retraite comme s'il était en vacances perpétuelles.
Johnson dit que bien que jouer au golf, lire pour le plaisir et avoir des journées complètement non structurées semblent formidables, la nouveauté s'estompe rapidement, en particulier pour les personnes qui trouvent un but dans leur travail.
« Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas envisager de prendre une retraite anticipée, mais vous devez planifier comment occuper vos journées », dit-il.
Prendre sa retraite dans la cinquantaine semble bien en théorie, mais cela peut s'accompagner de quelques obstacles, dont le plus important pourrait être l'ennui. "Une raison non financière pour repenser la retraite dans la cinquantaine concerne le but", déclare Johnson.
"“Vous aimerez peut-être ne rien faire d'autre que siroter des margaritas sur la plage pendant environ un an, mais une fois la période de «lune de miel» initiale terminée, je serais prêt à parier que vous en voudrez plus de la vie.” »
De plus, si vous ne planifiez pas bien, votre retraite anticipée peut également comporter de nombreuses dépenses supplémentaires que vous n'aurez pas à assumer si vous attendez.
Avant de rejoindre définitivement la Grande Démission, évaluez soigneusement vos finances avec un planificateur financier. Vous constaterez peut-être qu'un arrangement dans la zone grise entre tout travail et pas de travail - une préretraite, un congé sabbatique, une "workcation", appelez ça comme vous voulez - pourrait être davantage ce que vous recherchez.
Pourquoi vous pourriez vouloir repenser votre retraite
Voici six raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être repenser votre retraite dans la cinquantaine :
1. Accomplissement. Selon toute vraisemblance, vous allez vous ennuyer, déclare Taylor Jesse, CPA, CFP, directeur de la planification financière et conseiller en placement chez Taylor Hoffman à Richmond, en Virginie. “Vous aimerez peut-être ne rien faire d'autre que siroter des margaritas sur la plage pendant environ un an, mais une fois la période de «lune de miel» initiale terminée, je serais prêt à parier que vous en voudrez plus de la vie.” Jesse pense que les humains ont un désir inné de trouver un but à leur vie grâce à un travail significatif.
"Peut-être que cela signifie réduire vos heures de travail à partir de 55 ans ou changer de carrière dans la cinquantaine pour poursuivre quelque chose qui vous passionne ou faire plus de bénévolat avec un organisme de bienfaisance local", ajoute-t-il, "mais en pensant que vous quitterez n'importe quel type de travailler de la dinde froide et d'être heureux pendant les 50 prochaines années devrait vous faire réfléchir.
Johnson a fondé une entreprise avec une poignée d'amis dans une position similaire. Le plus grand avantage était de pouvoir choisir avec qui il travaillait. "Je ne travaille qu'avec des gens que j'aime", dit-il. "Je crois que si les gens travaillaient avec des gens qu'ils aimaient, faisant ce qu'ils aimaient, ils ne considéreraient pas que cela fonctionne."
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Mal de tête à l'assurance maladie
2. L'assurance-maladie. Une fois que nous quittons le marché du travail, la plupart d'entre nous perdront l'assurance maladie par le biais de l'emploi. Et la plupart des gens ne sont pas éligibles à Medicare avant l'âge de 65 ans, sauf s'ils ont une invalidité de longue durée. Si vous prenez votre retraite dans la cinquantaine, cela laisse un vide important dans la couverture des soins de santé, un vide que vous devrez assumer.
Alors que la loi sur les soins abordables (ACA) permettait aux personnes de moins de 65 ans de trouver une assurance maladie même avec une condition préexistante sur leur marché d'État, les polices disponibles sont généralement des plans à franchise élevée. Ils pourraient vous dépanner quelques années avant l'éligibilité à Medicare, mais en pensant à un écart de 10 ans ou plus, votre assurance maladie et les débours connexes pourraient s'additionner rapidement. La bonne nouvelle est que l'ACA a récemment changé sous l'administration Biden pour limiter le coût de l'assurance maladie à 8.5 % de vos revenus.
"Vous pouvez également bénéficier de subventions (crédits d'impôt sur les primes) qui rendent la couverture auto-achetée plus abordable que ce que beaucoup de gens s'attendent à ce qu'elle soit », déclare Louise Norris, courtier agréé et analyste pour healthinsurance.org. « Si vous prenez une retraite anticipée, vous constaterez peut-être que votre revenu baisse suffisamment pour vous rendre admissible à des subventions substantielles », ajoute-t-elle.
Une autre option est COBRA, qui vous permet de conserver l'assurance maladie de votre ancien employeur mais vous oblige à payer vous-même la totalité de la prime et expire après 18 mois.
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Avez-vous suffisamment économisé ?
3. Des économies. Vos économies doivent durer beaucoup plus longtemps si vous prenez votre retraite à 55 ans plutôt qu'à 70 ans. Vous n'avez peut-être pas suffisamment épargné pour subvenir à vos besoins pendant la retraite prolongée qui suit une retraite anticipée. Selon une étude du Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés, seulement 42 % des travailleurs de 55 ans et plus ont confiance qu'ils auront assez d'argent pour vivre confortablement à la retraite.
Cela laisse une grande partie des quasi-retraités anxieux quant à leur capacité à couvrir les dépenses de base. Si vous n'êtes pas sûr de votre épargne-retraite, il peut être utile de reporter la date d'au moins quelques années. Travailler plus longtemps retarde la nécessité pour vous de commencer à retirer votre épargne et vous donne plus de temps pour cotiser et faire fructifier votre pécule, ce qui peut contribuer à assurer une plus grande sécurité financière à la retraite.
4. Comptes de retraite. Vous aurez du mal à retirer de l'argent de vos comptes de retraite si vous prenez votre retraite avant 59 ans et demi. Retraits anticipés des IRA et 401(k)s entraîner une pénalité fiscale de 10 %, sauf si vous êtes admissible à l'une des rares exceptions. Les modifications récentes des règles de l'IRS permettent aux personnes de moins de 59 ans et demi de retirer plus facilement de certains comptes d'épargne-retraite sans pénalité en utilisant un Paiements périodiques sensiblement égaux plan, mais ce n'est pas parce que vous pouvez vous retirer que vous devriez le faire.
Faites le calcul sur les retraits IRA
Prendre ce qu'on appelle le SEPP ou "72(t) exception" vous permet de retirer de l'argent de comptes qualifiés avant 59½ ; le montant que vous pouvez retirer est déterminé selon l'une des trois méthodes basées sur l'âge, la durée de vie et le taux d'intérêt. De telles transactions sont compliquées, risquées et peuvent vous amener à retirer trop d'argent trop tôt. De plus, vous êtes toujours responsable de l'impôt sur le revenu ordinaire sur les retraits.
Par exemple, si vous aviez 1 million de dollars dans un 401 (k) à 50 ans et appliquez une règle SEPP, vous pourrez peut-être retirer jusqu'à 60,300 10 $ par an. Vous êtes également obligé de vous en tenir à ces retraits pendant 60 ans. Mais à 500,000 ans, vous auriez épuisé votre compte de plus de la moitié de son total, vous laissant avec 20 XNUMX $ et plus de XNUMX ans de retraite.
5. Sécurité sociale. Étant donné que les prestations sont basées sur la moyenne d'autant de 35 ans de revenus, le fait de prendre une retraite anticipée empêchera probablement vos années les plus rémunérées d'être utilisées pour calculer votre prestation mensuelle. Dans le même temps, la Sécurité sociale réduira votre prestation si vous demandez à percevoir des prestations avant ce qu'elle considère comme votre «âge normal de la retraite», qui est basé sur l'année de votre naissance. Si vous demandez à percevoir des prestations trois ans avant l'âge normal de votre retraite, votre chèque mensuel sera réduit de 6.67 % ; si vous faites une demande quatre ans ou plus plus tôt, votre prestation sera réduite de 5 % supplémentaires pour chaque année.
Avantages d'être occupé
6. Durée de vie plus courte, déclin cognitif plus précoce. Certain un article suggère que les personnes qui arrêtent de travailler avant 65 ans ont une durée de vie plus courte et un déclin cognitif plus précoce. "Continuer à travailler jusqu'à 60, 70 et même 80 ans vous permet de rester active et engagée dans la société, en évitant le déclin cognitif", déclare Maria Shriver, journaliste, auteure et fondatrice du Women's Alzheimer's Movement.
"Des études montrent que travailler et affiner nos compétences à mesure que nous vieillissons diminue le risque de démence, y compris la maladie d'Alzheimer", ajoute Shriver, qui a également cofondé et est le PDG de MOSH, un fabricant de barres nutritionnelles. "Les interactions forcées que nous rencontrons sur le lieu de travail, telles que les réunions d'équipe, les discussions sur les refroidisseurs d'eau et les rencontres avec les clients, contribuent à améliorer notre bien-être et notre santé mentale, ce qui est vital à tout âge."
Avant de penser à prendre votre retraite dans la cinquantaine, pesez soigneusement tous les problèmes financiers et émotionnels.
Jennifer Nelson est une écrivaine basée en Floride qui écrit également pour MSNBC, Fox News et AARP.
Cet article est réimprimé avec l'autorisation de NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Tous droits réservés.
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Source : https://www.marketwatch.com/story/six-things-that-could-change-your-mind-about-retiring-early-11660942879?siteid=yhoof2&yptr=yahoo