Les travailleurs qui transfèrent leur 401 (k) dans un IRA lorsqu'ils quittent leur emploi risquent de perdre des dizaines de milliers de dollars en raison de frais plus élevés, une conclusion qui suggère que beaucoup trémies de tâches feraient mieux de laisser leurs économies à leurs anciens employeurs.
Parmi les fonds communs de placement qui détiennent principalement des actions, les dépenses annuelles pour les actions de détail médianes étaient supérieures de 0.34 point de pourcentage à celles des actions institutionnelles, selon le rapport Pew. Bien que cela puisse sembler peu, c'est environ 37% de plus, note le rapport.
"Ce ne sont pas les roulements eux-mêmes qui posent problème", a déclaré John Scott, directeur du projet d'épargne-retraite de Pew Charitable Trusts. "Le problème est que nous transférons essentiellement de l'argent d'un compte avec une structure de frais vers un compte avec une autre structure de frais."
Frais coûteux
Si les épargnants ne sont pas conscients des différences potentielles de frais, cela peut leur nuire à long terme. Le rapport, qui a analysé les données de 2019, a examiné un fonds d'actions à moyenne capitalisation typique et a constaté que l'une de ses classes d'actions institutionnelles avait un ratio de dépenses de 0.74 %, tandis qu'une classe d'actions de détail du même fonds avait un ratio de dépenses de 1.1 %. Chez TIAA, le ratio de dépenses moyen pondéré pour les fonds d'actions est de 0.76 % pour les particuliers, contre 0.48 % pour les institutionnels, tandis que pour le même type de fonds chez Vanguard, il est de 0.1 % pour les particuliers et de 0.09 % pour les institutionnels.
Ces différences apparemment minimes peuvent s'additionner. Un travailleur qui prend sa retraite à 65 ans avec 250,000 401 $ et roule son 20,513 (k) dans un IRA se retrouvera avec 90 0.65 $ de moins à 0.46 ans, selon une illustration du rapport qui suppose un fonds hybride avec un ratio de dépenses de 401 % dans l'IRA. , contre 5 % dans le plan 1,000(k). Il suppose également un taux de rendement réel de XNUMX % par an et des retraits mensuels de XNUMX XNUMX $.
Pour les jeunes travailleurs, la perte due à des frais plus élevés est encore plus importante. Un jeune de 26 ans qui reporte un solde 401(k) de 30,000 64,647 $ dans un IRA aurait 66 1.24 $ de moins à 0.9 ans dans un fonds d'actions avec des frais annuels de 401 % dans un IRA, contre des frais de 8 % pour le même fonds. dans un XNUMX (k), selon une illustration du rapport qui suppose un taux de rendement réel de XNUMX% par an et aucune autre contribution après le roulement initial.
Comment gérer
Alors, qu'est-ce qu'un épargnant à faire? Enquêter sur les frais de votre fonds est un bon point de départ. Vous pouvez les trouver en ligne, et les régimes de retraite sont tenus d'envoyer aux participants une divulgation des frais annuels qui les décrit.
Ensuite, lorsque vous quittez votre emploi, examinez vos options. Si le solde de votre compte est supérieur à 5,000 401 $, vous êtes généralement autorisé à laisser votre XNUMX(k) là où il se trouve, avec le plan de votre ancien employeur. Il devient inactif, vous ne pouvez donc plus y contribuer, mais vous pouvez toujours profiter de frais potentiellement inférieurs et de toute croissance du marché que votre solde existant connaît au fil du temps.
Si votre solde se situe entre 1,000 5,000 $ et 1,000 XNUMX $ et que vous ne choisissez pas de reporter ou d'encaisser votre compte, votre employeur est autorisé à reporter votre compte dans un IRA qu'il met en place pour vous. Et si votre solde est inférieur à XNUMX XNUMX $, votre employeur est autorisé à vous retirer du régime et à vous envoyer un chèque sans votre permission.
Parmi les participants au plan Vanguard, 52% sont restés dans leur ancien plan lorsqu'ils ont quitté leur emploi en 2021, tandis que 18% ont transféré leur 401 (k) dans un IRA et 29% ont encaissé leur compte en une somme forfaitaire, selon le récent rapport de l'entreprise. rapport, Comment l'Amérique sauve 2022.
Ce n'est pas toujours le cas qu'un plan 401 (k) parrainé par l'employeur offre des frais inférieurs à ceux d'un IRA. Certains petits employeurs peuvent ne pas avoir accès aux tarifs institutionnels, qui peuvent avoir des minimums de compte élevés et d'autres exigences, a déclaré Dave Stinnett, directeur et responsable de Strategic Retirement Consulting chez Vanguard. Ce qui est important, c'est que les travailleurs comparent les frais et prennent une décision éclairée, a-t-il ajouté.
Écrivez à Elizabeth O'Brien à [email protected]