Devriez-vous acheter une rente pour votre retraite?

Une source de revenus garantis. Les contrats de rente offrent la possibilité de rentabiliser le contrat en un flux de revenu garanti à vie. Cela peut augmenter d'autres véhicules d'épargne-retraite dont la valeur peut fluctuer, tels que les IRA et les comptes de placement imposables détenant des actions, des FNB et des fonds communs de placement. 

Avec autant d'employeurs qui s'éloignent des régimes de retraite à prestations définies, l'offre d'un contrat avec un revenu mensuel garanti peut en quelque sorte servir de substitut à la retraite. 

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Différentes options. Il existe plusieurs types de rentes qui offrent différentes options de revenu aux titulaires de contrat. Avec une rente immédiate une fois la prime payée, le contrat peut être transformé en rente presque immédiatement. Avec une rente différée, le titulaire du contrat peut rentabiliser à une date ultérieure. Cela leur permet un certain nombre d'options de planification. 

Une rente variable offre la possibilité d'investir l'argent du contrat dans des sous-comptes de type fonds communs de placement offrant généralement des options d'investissement en actions et en obligations. Toute croissance ajoute à la valeur du contrat et à la valeur qui peut être rentabilisée ultérieurement. 

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Un contrat de rente de longévité qualifié (QLAC) est une rente différée qui peut être achetée dans le cadre d'un régime de retraite 401 (k) ou équivalent, ou dans le cadre d'un IRA. Un QLAC permet à l'acheteur de différer jusqu'à 200,000 2.0 $, un niveau accru sous Secure 85, dans une rente dont le début des prestations peut être différé jusqu'à l'âge de XNUMX ans. Le montant du QLAC est exempté des distributions minimales requises jusqu'à ce que le contrat soit rentier. 

La possibilité de personnaliser. De nombreux contrats de rente peuvent être personnalisés, souvent grâce à l'utilisation d'avenants de contrat. Par exemple, certains contrats de rente offrent un avenant de revenu minimum garanti qui fournit un niveau de revenu minimum, quelle que soit la performance des investissements dans les sous-comptes de rente. Certaines rentes peuvent également offrir une inflation haie. 

Croissance à imposition différée. L'argent versé à un contrat de rente croît avec report d'impôt à l'intérieur du contrat jusqu'à ce qu'il soit retiré via une somme forfaitaire ou rentabilisé au fil du temps. Cela peut offrir un moyen pour ceux qui ont maximisé d'autres régimes de retraite un autre moyen d'accumuler des fonds pour la retraite et de profiter des avantages d'une croissance à imposition différée. 

Inconvénients 

Commissions. Certains contrats de rente comportent des commissions élevées qui sont versées à l'agent d'assurance ou au représentant inscrit qui vous vend le contrat de rente. Dans de nombreux cas, la commission est payée d'une manière qui réduit la valeur du contrat de rente et le montant peut ne pas vous être divulgué. 

De plus, les rentes offrent certaines des commissions les plus élevées disponibles pour conseillers financiers et les représentants qui vendent. Dans certains cas, cela peut amener un conseiller à orienter un client vers un produit de rente qui pourrait ne pas lui convenir totalement. 

Honoraires. De nombreuses rentes évaluent des frais annuels élevés. Par exemple, les ratios de dépenses sur les sous-comptes de rente variable sont souvent beaucoup plus élevés que les ratios de dépenses sur des fonds communs de placement similaires détenus en dehors d'une rente. Au cours des dernières années, il y a eu une augmentation des rentes à moindre coût. Il est important pour quiconque envisage une rente de bien comprendre les dépenses sous-jacentes qui seront facturées, car elles peuvent réduire considérablement la valeur du contrat au fil du temps. 

Frais de remise. Certains contrats de rente comportent des frais de rachat. Ce sont des frais qui seraient évalués par rapport au contrat s'il était racheté avant une certaine date. Les périodes de reddition peuvent varier, la plus longue que j'ai jamais vue était de 15 ans. Les frais de rachat correspondent à un pourcentage de la valeur du contrat qui diminue au fil du temps jusqu'à la fin de la période de rachat. 

Par exemple, si les frais de rachat sont de 8 % à un moment donné et que la valeur du contrat est de 200,000 16,000 $, il en coûterait XNUMX XNUMX $ pour racheter le contrat. Cela inclut un échange contre un autre contrat qui pourrait vous convenir mieux. Les frais de rachat peuvent servir à vous piéger dans un contrat qui ne vous convient peut-être plus. 

Toutes les rentes n'ont pas de frais de rachat, le nombre de contrats sans eux semble augmenter ces dernières années. 

Pénalités fiscales. Si un retrait d'une rente non qualifiée (une rente détenue en dehors d'un IRA ou d'un autre type de régime de retraite) est effectué avant l'âge de 59 ans et demi, la partie imposable du montant retiré serait alors soumise à une pénalité de retrait anticipé de 10 % en plus de la impôts qui pourraient être dus. 

Les rentes admissibles détenues dans le cadre d'un IRA ou d'un autre régime de retraite fiscalement avantageux ne seraient assujetties à une pénalité que si l'argent de la rente était retiré du compte de retraite et que ce retrait entraîne une pénalité fiscale. 

Décider si une rente est le bon choix pour vous 

Pour de nombreuses personnes qui planifient leur retraite, une rente peut être un bon choix dans le cadre de leur portefeuille de retraite global. Les prestations de revenu et d'autres caractéristiques de nombreux contrats peuvent augmenter leurs autres investissements et aider à fournir un flux régulier de revenu de retraite. 

En choisissant une rente, assurez-vous de comprendre les caractéristiques du contrat que vous envisagez pour déterminer si ce contrat vous convient. Assurez-vous également de bien comprendre tous les frais et dépenses et s'il y a des frais de rachat. Vérifiez que la compagnie d'assurance est financièrement solide, car ce sont eux qui soutiennent le contrat.