Si vous épargnez jusqu'à la limite des employés dans les comptes de retraite de votre lieu de travail et que vous cherchez à en ajouter davantage, vous serez heureux d'apprendre que les employeurs facilitent plus que jamais le versement de cotisations supplémentaires après impôt directement à partir de votre chèque de paie et obtenez des impôts. croissance libre à l'avenir.
Le maximum sur lequel la plupart des gens se concentrent est les 22,500 2023 $ que les travailleurs peuvent reporter dans un régime de retraite en milieu de travail en 7,500, avec un rattrapage supplémentaire de 50 2023 $ pour les 5,000 ans et plus. Mais il existe une autre limite de l'IRS qui compte pour les hauts revenus, en particulier en 66,000 en raison d'un bond de 73,500 XNUMX $ dû à l'inflation. Vous pouvez maintenant cotiser un maximum de XNUMX XNUMX $ pour les cotisations de l'employeur et de l'employé — XNUMX XNUMX $ avec le rattrapage.
Cela ouvre une fenêtre pour faire un geste stratégique avec des contributions après impôt que vous pouvez ensuite utiliser immédiatement pour faire un conversion de porte dérobée en compte Roth dans le cadre de votre régime de retraite.
L'avantage de faire des cotisations après impôt, en général, est d'éviter de payer de l'impôt sur la croissance jusqu'à ce que vous retiriez l'argent à la retraite, sinon, vous pourriez simplement garder l'argent dans votre paie et le mettre dans un compte de courtage imposable. Cependant, si vous transférez cet argent sur un compte Roth, vous ne paierez aucun impôt sur la croissance. De plus, le compte Roth ne sera pas soumis aux distributions minimales requises lorsque vous serez à la retraite.
Disons, par exemple, que vous avez 55 ans et que vous gagnez 200,000 6 $. Si vous cotisez votre maximum avec le rattrapage et que votre employeur ajoute une contribution de contrepartie de 12,000 %, soit 42,000 73,500 $, vous n'utilisez que 31,500 401 $ des XNUMX XNUMX $ autorisés. Vous pourriez ajouter jusqu'à XNUMX XNUMX $ en dollars après impôt cette année si votre employeur l'autorise en tant que caractéristique du régime. Selon le fonctionnement de votre administrateur, vous ferez probablement ce choix au même endroit où vous choisissez le montant de votre contribution à votre XNUMX(k). Cependant, la configuration du transfert automatique vers un compte Roth nécessiterait probablement un appel téléphonique.
"Nous avons constaté une augmentation de 126 % de la participation entre 2021 et 2022", déclare Nathan Voris, directeur des investissements, des informations et des services de conseil chez Schwab Retirement Plan Services. "Les gens commencent à le voir, à le comprendre."
Comment fonctionnent les conversions Roth après impôt
Pour utiliser cette stratégie, le régime de votre employeur doit offrir à la fois la possibilité de verser des cotisations après impôt et la possibilité d'effectuer des conversions dans le régime vers Roth. Environ 25 % des plans gérés par Vanguard offrent cette combinaison, et environ 4 % des participants ayant accès ont converti des actifs, explique Maria Bruno, responsable de la recherche sur la planification de patrimoine aux États-Unis chez Vanguard.
Avec les deux fonctionnalités activées, cela permet d'économiser de l'argent supplémentaire de manière transparente. Vous êtes payé et les impôts sont prélevés, puis les dollars après impôt que vous désignez comme cotisation sont transférés directement sur votre compte de retraite. En fin de compte, l'administrateur balaie le compte et déplace l'argent dans un "seau" Roth avant qu'il n'ait une chance d'accumuler une croissance imposable.
« Dès que l'argent est investi, il est converti, donc vous ne déclenchez pas d'impôt », explique Bruno. « C'est très attrayant, parce que vous convertissez ce qui serait une croissance imposable en une croissance libre d'impôt, ce qui est plutôt unique. Vous créez également une diversification fiscale.
Votre compte de retraite contient probablement de nombreux compartiments de ce type, que vous le réalisiez ou non. Certains administrateurs décomposeront les catégories de sources que vous pourrez voir sur le récapitulatif de votre compte. Vous pouvez en avoir un pour votre principale contribution traditionnelle 401 (k) et un pour la contribution de contrepartie de votre employeur, plus peut-être un autre seau si votre plan offre une option Roth 401 (k).
La raison pour laquelle l'administrateur les sépare est que différentes contributions ont des limites, des calendriers d'acquisition et des règles différentes régissant la façon dont vous retirez.
« C'est une fonction quotidienne d'un archiviste », dit Voris.
Quand devriez-vous envisager l'option
Votre salaire sera le facteur le plus important pour savoir si vous pouvez utiliser cette fonction de régime de retraite. Les cotisations après impôt n'entreront en jeu que si vous avez déjà atteint le plafond des cotisations salariales, ce que ne font que 14 % des participants, selon Vanguard.
Si vous avez la possibilité d'économiser davantage, les conversions après impôt vers Roth sont attrayantes. « Si vous êtes au maximum et que vous cherchez à ajouter plusieurs milliers de dollars, cela a un impact réel. L'histoire se raconte en quelque sorte. C'est une très bonne façon de le faire », déclare Voris.
Si vous n'êtes pas tout à fait à ce niveau de salaire, mais que vous êtes toujours intéressé à transférer autant d'argent que possible sur un compte Roth, il existe des moyens de commencer à le faire maintenant. Le moyen le plus simple est de mettre de l'argent directement dans un Roth IRA. Si vous êtes sous la Limite de revenu de l'IRS— moins de 138,000 218,000 $ pour les célibataires ou 6,500 2023 $ pour les mariés pour le plein montant — vous pouvez cotiser 7,500 50 $ en 2022, ou 2022 6,000 $ si vous avez 7,000 ans ou plus. (Remarque : vous pouvez faire des contributions à l'IRA pour XNUMX jusqu'à la date limite de votre déclaration de revenus, mais les limites pour XNUMX sont légèrement inférieures, XNUMX XNUMX $ et XNUMX XNUMX $ avec rattrapage.)
Si votre plan d'entreprise offre un Roth 401 (k) option - ce que font environ 77% des plans, selon Vanguard - vous pouvez mettre la totalité de vos 22,500 XNUMX $ ou la partie que vous souhaitez. Faire des contributions régulières comme celle-ci pendant vos années de travail vous évitera d'avoir à penser aux conversions Roth plus tard.
Mais tout le monde n'est pas intéressé à payer plus d'impôts maintenant. Les Roth 401(k)s accusent un retard significatif sur les contributions traditionnelles, avec seulement 15% de participation. « D'un point de vue comportemental, les gens veulent le report d'impôt tout de suite, c'est une gratification immédiate », dit Bruno.
Il existe également un niveau d'incertitude quant à savoir s'il est préférable pour vous de payer des impôts maintenant ou de les payer plus tard, car les gens ne savent pas s'ils seront dans une tranche d'imposition supérieure ou inférieure à la retraite lorsque l'argent commencera à sortir. D'ailleurs, l'âge des distributions minimales requises ne cesse de changer - il est maintenant de 73 ans, mais il sera de 75 ans dans 10 ans.
« C'est délicat dans les années où les revenus sont les plus élevés. Il y a des calculs à faire là-bas, pour voir si c'est logique de le faire », dit Bruno.
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Source : https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132 ? ID du site=yhoof2&yptr=yahoo