Devriez-vous accepter une offre de retraite anticipée ?

Les entreprises qui cherchent à réduire ou à réorganiser leurs effectifs offrent fréquemment à leurs employés un ensemble d'incitations pour les encourager à quitter volontairement leur emploi, souvent avant la date habituelle de leur départ à la retraite. Si vous vous trouvez dans cette position, vous devrez peser un certain nombre de facteurs avant de décider si oui ou non accepter un forfait de retraite anticipée est la bonne décision.

Les offres sont parfois personnelles, adaptées à vous seul. Dans d'autres cas, l'offre de rachat est étendue à l'ensemble de l'organisation, à des services particuliers ou à des employés ayant atteint une ancienneté particulière.

Une telle offre peut vous ravir avec la possibilité d'être indemnisé pour avoir quitté votre emploi plus tôt. Après tout, un programme de retraite anticipée généreux pourrait en fait présenter une opportunité, comme utiliser son produit comme tremplin pour démarrer votre propre entreprise.

À l'inverse, le simple fait de recevoir l'invitation peut susciter de l'anxiété quant à la volonté apparente de votre employeur de vous laisser partir et quant à votre avenir dans l'entreprise si vous déclinez l'offre.

Une fois que vos émotions initiales se sont calmées, il est temps d'évaluer soigneusement s'il faut accepter, refuser ou peut-être négocier l'offre proposée. Ne précipitez pas la décision, car cela affectera finalement de nombreux aspects de votre vie. Ces questions clés vous aideront tout au long du processus.

Qu'est-ce qui est inclus dans l'offre ?

Bien que les détails varient, le cœur d'un programme de retraite anticipée est invariablement une indemnité de départ comprenant des semaines, des mois ou même des années de salaire. Cette somme peut être édulcorée par des ajouts tels que l'assurance payée et l'outplacement services pour faciliter votre transition vers un nouvel emploi.

Indemnités de départ

Aucune loi n'impose le montant de indemnité de licenciement les préretraités doivent être offerts aux États-Unis Il est cependant d'usage que les employés se voient offrir une à deux semaines d'indemnité de départ pour chaque année de service dans l'entreprise. L'offre peut être plus élevée pour les cadres et cadres supérieurs.

Parfois, un employeur accordera des années de service supplémentaires afin de rendre l'offre plus lucrative et attrayante. Cette prime de service augmente non seulement l'indemnité de départ mais, si une entreprise pension est impliqué, peut servir à augmenter les paiements éventuels de ce plan.

Plusieurs autres arrangements de revenu peuvent faire partie d'une offre. Le plus séduisant pourrait être ce qu'on appelle la continuation du salaire. Généralement proposée aux employés proches de l'âge de la retraite, cette fonctionnalité déclenche la poursuite des paiements de salaire jusqu'à ce que cet âge soit atteint. L'offre peut s'ajouter ou remplacer l'indemnité de départ.

Certains forfaits de retraite anticipée comprennent également ce qu'on appelle la transition. Il s'agit d'un complément de revenu destiné à combler l'écart entre la retraite anticipée et l'admissibilité à La sécurité sociale. Le montant de la prestation est souvent équivalent à ce que le salarié recevrait de la Sécurité sociale à 62 ans.

Idéalement, votre offre d'indemnité de départ devrait également inclure le paiement des vacances accumulées ou des congés de maladie non utilisés. Cependant, ces actifs (indemnités de maladie, notamment) peuvent ne pas faire partie de l'offre.

Couverture d'assurance

La augmentation du coût de l'assurance médicale a servi à réduire le nombre d'entreprises qui offrent une couverture médicale à leurs retraités. Et cela, à son tour, a rendu cet avantage de plus en plus rare dans les forfaits de retraite anticipée. Lorsqu'elle est disponible, cependant, la prestation couvre les employés retraités jusqu'à ce qu'ils soient admissibles à Medicare et peut offrir une couverture complémentaire après 65 ans.

Plus courante dans le cadre des forfaits de retraite anticipée est une offre pour couvrir les frais de votre entreprise l'assurance maladie politique, telle qu'énoncée dans la Loi sur la réconciliation budgétaire omnibus consolidée (COBRA). Dispositions COBRA permettre le maintien temporaire de la couverture que vous aviez auprès de votre employeur jusqu'à 18 mois, et parfois même plus longtemps dans certaines circonstances. Il est rare que les forfaits de retraite anticipée couvrent le coût des primes pour toute cette période, mais beaucoup offrent jusqu'à six mois de paiements de primes.

Les entreprises de plus de 20 employés doivent offrir l'option COBRA, bien qu'elles ne soient pas obligées de couvrir aucun de ses coûts. De plus, de nombreux États ont des lois locales similaires à COBRA. Ceux-ci s'appliquent généralement aux assureurs maladie des employeurs ayant moins de 20 employés et sont souvent appelés plans mini-COBRA.

Vous pouvez également demander si votre employeur peut couvrir une assurance-vie et assurance invalidité pendant cette période, ou au moins pendant un mois, avant d'offrir l'option de continuation.

Avoirs de retraite

Ce qu'il adviendra de votre régime de retraite, de votre régime de retraite et de votre régime d'actionnariat varie selon l'État et l'employeur. Demandez une copie des politiques et examinez-les avec votre avocat, si vous en engagez un pour le processus.

Services d'outplacement

De nombreux employeurs, surtout les plus grands, offrent un certain nombre de semaines ou de mois de l'outplacement prestations dans le cadre de forfaits de rachat. Les services d'outplacement comprennent généralement des conseils individuels, la possibilité de travailler dans des bureaux partagés et la possibilité de rejoindre des groupes de discussion ou de soutien organisés par l'entreprise d'outplacement.

Demandez à votre employeur s'il est prêt à prolonger le service et à couvrir les frais de prolongation du service au cas où vous ne trouveriez pas de nouvel emploi après le délai imparti. Si vous connaissez les différents services de votre région, vous pouvez également demander à choisir vous-même le service, bien que les employeurs passent souvent des contrats en gros pour utiliser un fournisseur particulier.

Les entreprises plus petites, ou tout simplement moins généreuses, peuvent offrir une aide à l'emploi après le départ qui est moins impliquée, comme payer un service pour vous aider à rédiger ou à réécrire votre CV.

Autres avantages

Découvrez si vous pouvez conserver les biens de l'entreprise que vous utilisez actuellement, comme un ordinateur portable, et demandez à l'employeur de le reconnaître par écrit. Certaines autres options à envisager incluent l'extension de votre utilisation d'une voiture de société louée ou d'une adhésion à un club de santé parrainé par l'entreprise.

Pouvez-vous négocier pour adoucir l'affaire ?

Les chercheurs d'emploi savent généralement qu'ils peuvent négocier des salaires et avantages à leur embauche, mais ne réalisent peut-être pas que la même flexibilité peut s'appliquer aux conditions de leur départ, même avec un forfait de retraite anticipée présenté comme non négociable.

Explorer un forfait plus généreux peut être fructueux si, par exemple, vous n'avez pas forcément besoin de tous les composants de l'offre. Si vous êtes couvert pour les soins de santé en vertu de la police d'assurance d'un conjoint, par exemple, vous pouvez demander que le coût de l'entreprise pour fournir une couverture COBRA gratuite, ou au moins une partie de celui-ci, soit ajouté aux indemnités de départ.

Vous pouvez bénéficier d'un plus grand pouvoir de négociation si vos antécédents professionnels, en particulier récemment, incluent des commentaires sur les performances ou des incidents susceptibles de justifier une discrimination fondée sur l'âge. Les entreprises essaient d'éviter les contestations formelles et fondées sur l'âge des licenciements et les dommages juridiques, de réputation et financiers qu'ils peuvent causer. Si votre employeur se sent vulnérable à une telle plainte, il peut choisir d'adoucir l'affaire plutôt que de risquer une bataille juridique controversée et potentiellement coûteuse. 

Comment vos finances seront-elles affectées ?

Une fois que vous avez trouvé la meilleure offre que vous pensez pouvoir obtenir, il est temps d'approfondir son impact sur votre vie. Accepter une offre de retraite anticipée affectera presque certainement votre situation financière à la retraite ou, si vous prévoyez continuer à travailler, les années précédant votre retraite.

Si vous n'avez pas encore de plan financier complet pour la retraite, c'est le moment d'en créer un. Un élément clé d'un tel plan est de calculer, du mieux que vous pouvez, les revenus dont vous aurez besoin afin de couvrir vos dépenses et de déterminer d'où cet argent pourrait provenir. Ici, bien sûr, vous devrez considérer ce qu'une offre de retraite anticipée pourrait apporter à la lumière de ces chiffres.

Idéalement, votre planification devrait inclure des scénarios pour accepter et refuser le package, et éventuellement pour plusieurs chemins dans chacun de ceux-ci. Par exemple, si vous envisagez d'accepter le package et d'obtenir une autre tâche, il peut y avoir plusieurs scénarios concernant le temps qu'il faudra avant que la nouvelle tâche ne se matérialise.

Naturellement, le plan doit également tenir compte de la manière dont les dépenses peuvent différer selon le scénario, y compris pour l'assurance maladie, les déplacements et le logement.

L'impact fiscal de l'offre doit également être considéré. Selon votre âge, les retraits de votre régime de retraite peuvent être assujettis à une pénalité de 10 % en plus de l'impôt sur le revenu si vous avez moins de 59 ans et demi. Il y a exceptions potentielles à cela en Plans 401 (k) et un conseiller peut vous aider à déterminer si cela s'applique à votre situation. Idéalement, vous pouvez soit conserver l'argent dans le régime de votre employeur actuel, soit le transférer dans un IRA par le biais d'un transfert direct (de fiduciaire à fiduciaire), ce qui n'affectera pas vos impôts.

Êtes-vous heureux dans votre travail ?

Votre satisfaction ou votre insatisfaction au travail affectera votre enthousiasme à accepter un forfait, et peut-être le risque financier ou le sacrifice que vous êtes prêt à endurer pour l'accepter.

Vous devez ensuite tenir compte du fait que la culture du lieu de travail - et votre propre moral - pourraient changer après les rachats. Si d'autres collègues se voient offrir des forfaits, pour une retraite anticipée ou autrement, certaines des personnes et la camaraderie que vous appréciez à propos de votre travail peuvent être perdues.

Gardez également à l'esprit que si les programmes de rachat n'attirent pas autant de preneurs que l'entreprise l'avait prévu, des licenciements pourraient suivre. Les lieux de travail dans lesquels des vagues d'employés sont licenciés involontairement sont généralement malheureux et stressants.

À l'inverse, si vous vous sentez sûr de votre valeur perçue pour l'entreprise, le départ d'employés plus âgés, en particulier des postes de direction, peut présenter des opportunités. Et ceux qui prennent le forfait peuvent inclure certains collègues dont vous ne manquerez certainement pas la présence.

Serez-vous finalement relâché de toute façon ?

Se voir proposer une offre de préretraite est parfois un signal, et non encourageant, de la part de l'entreprise quant à votre avenir là-bas. Cela est particulièrement vrai si l'offre vous était unique ou n'a été étendue qu'à un petit nombre de travailleurs.

"D'après mon expérience, une fois qu'une personne est sur" la liste ", son employeur a décidé qu'elle devrait y aller, et, que ce soit maintenant ou plus tard, cela se produira généralement", explique le conseiller financier et auteur. Roger Wohlner. Et une future indemnité de départ ne sera probablement pas aussi généreuse que le forfait actuel, prévient-il. "Presque sans exception, d'après mon expérience, le forfait initial de retraite anticipée offert par une entreprise est le plus lucratif."

Indépendamment de votre sentiment de sécurité, essayez d'évaluer avec précision la force de votre position au sein de l'entreprise. Envisagez de compléter votre auto-évaluation avec les opinions d'amis ou de collègues de travail en qui vous avez confiance. Demandez-leur leur avis sur la façon dont la direction peut vous percevoir. S'ils ont également reçu l'offre, explorez comment ils évaluent leur propre sécurité et comment ils voient la voie future de l'employeur. 

Il est parfois utile, bien qu'un peu anxiogène, de demander à votre patron, ou à un représentant des ressources humaines qui gère le programme, son point de vue sur l'entreprise et sur tout changement futur qui pourrait vous affecter.

Avez-vous besoin d'une aide professionnelle pour le processus ?

Présenté avec un forfait de retraite anticipée, il peut être utile d'avoir les services d'un conseiller financier. Cette personne peut vous aider à évaluer les ramifications financières du forfait et à déterminer dans quelle mesure celles-ci correspondent à vos besoins et objectifs financiers. Ils peuvent être particulièrement utiles lorsqu'il s'agit de créer et d'analyser les différents scénarios d'acceptation ou de rejet de l'offre.

Et ce n'est peut-être pas tout ce dont vous avez besoin. Après un premier examen de l'accord, vous pouvez décider de engager un avocat. Cela pourrait être particulièrement judicieux si vous avez des preuves de discrimination, si le langage du paquet est trop compliqué ou trop large, ou si l'accord fait plusieurs pages.

Assurez-vous de faire appel à un spécialiste du droit du travail. Demandez à l'avocat quelles lois d'État, le cas échéant, régissent les accords de séparation et si certaines stipulations existent concernant le calendrier et les montants de paiement. Les avocats en droit du travail connaissent probablement les pratiques de licenciement et de rachat courantes dans votre région ou votre domaine, et peuvent même avoir déjà traité avec votre entreprise. Si vous faites partie d'un syndicat, vous devriez consulter vos représentants syndicaux pour obtenir des conseils et des éclaircissements.

Si vous décidez par la suite de contester ou même de simplement négocier avec l'entreprise au sujet du forfait, votre avocat peut être votre agent. Cela peut à la fois donner de meilleurs résultats et réduire le stress des négociations.

Ces négociations peuvent transcender les questions financières. Par exemple, un avocat peut vous aider à organiser et à obtenir l'approbation de l'entreprise sur une annonce convenue de votre départ et une lettre de recommandation. Ces documents peuvent être joints au contrat.