Les retraités devraient-ils rembourser leur hypothèque ?

Rembourser l'hypothèque après 30 ans, suivi de la retraite, était un rite de passage pour beaucoup. Ce scénario n'est plus la norme : les baby-boomers, les Américains nés entre 1946 et 1965, ont plus de dettes hypothécaires que les générations précédentes à ce stade de la vie et sont moins susceptibles que les générations précédentes d'être propriétaires de leur maison à l'âge de la retraite, selon une étude de Fannie Groupe de recherche économique et stratégique de Mae.

La question de savoir s'il est financièrement judicieux pour les retraités ou ceux qui approchent de la retraite de rembourser leur hypothèque dépend de facteurs tels que le revenu, la taille de l'hypothèque, l'épargne et l'avantage fiscal de pouvoir déduire intérêts hypothécaires.

Quand continuer à faire des versements hypothécaires

Les versements hypothécaires mensuels sont logiques pour les retraités qui peuvent le faire confortablement sans sacrifier leur niveau de vie. C'est souvent un bon choix pour les retraités ou ceux qui sont sur le point de prendre leur retraite et qui ont un revenu élevé. support, ont un prêt hypothécaire à faible taux d'intérêt (moins de 5 %) et bénéficient de intérêts déductibles d'impôt. Cela est particulièrement vrai si le remboursement d'un prêt hypothécaire signifiait ne pas disposer d'un coussin d'épargne pour les coûts imprévus ou les urgences telles que les frais médicaux. 

Si vous prenez votre retraite dans les prochaines années et que vous disposez des fonds nécessaires pour rembourser votre prêt hypothécaire, il peut être judicieux de le faire, surtout si ces fonds se trouvent dans un compte d'épargne à faible taux d'intérêt. Encore une fois, cela fonctionne mieux pour ceux qui ont un compte de retraite bien financé et qui disposent encore d'économies substantielles pour les dépenses imprévues et les urgences.

Payer un hypothèque avant la retraite est également logique si les versements mensuels sont trop élevés pour se permettre avec un revenu fixe réduit. Entrer dans les années de retraite sans versements hypothécaires mensuels signifie également que vous n'aurez pas à retirer des fonds de votre compte de retraite pour les payer.

Évitez de puiser dans les fonds de retraite

Généralement, ce n'est pas une bonne idée de se retirer d'un régime de retraite tel qu'un compte de retraite individuel (IRA) or 401(k) pour rembourser une hypothèque. Si vous effectuez un retrait avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi, vous encourez à la fois des impôts et des pénalités pour paiement anticipé. Même si vous attendez, le coup fiscal d'une importante distribution d'un régime de retraite pourrait potentiellement vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée pour l'année.

Ce n'est pas non plus une bonne idée de rembourser une hypothèque au détriment du financement d'un compte de retraite. En fait, ceux qui approchent de la retraite devraient cotiser au maximum aux régimes de retraite.

Au cours des dernières années, des recherches ont montré que la majorité des gens n'épargnent pas suffisamment pour leur retraite. Dans un rapport de septembre 2018, le National Institute on Retirement Security a révélé que plus de la moitié (57 %) des personnes en âge de travailler n'ont pas de compte de retraite. Le rapport ajoute que même parmi les travailleurs qui ont accumulé des économies dans des comptes de retraite, le travailleur type avait un modeste solde de compte de 40,000 XNUMX $.

Stratégies pour rembourser ou réduire votre prêt hypothécaire

Vous pouvez utiliser quelques stratégies pour rembourser une hypothèque plus tôt ou au moins réduire vos versements avant la retraite. Faire des paiements toutes les deux semaines au lieu de paiements mensuels, par exemple, signifie que sur une année, vous effectuerez 13 paiements au lieu de 12.

Vous pouvez aussi vous refinancer votre hypothèque si cela pouvait aider à raccourcir le prêt et à réduire votre taux d'intérêt. Bien qu'il puisse être utile à long terme, le refinancement pourrait également nuire à votre valeur nette. N'oubliez pas qu'une hypothèque neuve ou ancienne est un passif pour votre ménage, soustrait des actifs d'un ménage.

Si vous avez une maison plus grande, une autre option est réduire ses effectifs en vendant sa maison. Si vous structurez correctement la vente, vous pourrez peut-être acheter une maison plus petite avec le bénéfice de la vente, vous laissant sans hypothèque. Cependant, les pièges incluent la surestimation de la valeur de votre maison actuelle, la sous-estimation du coût d'une nouvelle maison, l'ignorance des implications fiscales de la transaction et la négligence des frais de clôture.

Même si le remboursement d'un prêt hypothécaire et la possession d'une maison avant de prendre sa retraite peuvent procurer la tranquillité d'esprit, ce n'est pas le meilleur choix pour tout le monde. Si vous êtes retraité et/ou à quelques années de la retraite, il est préférable de consulter un conseiller financier et de lui faire examiner attentivement votre situation pour vous aider à faire le bon choix.