L'achat d'une maison est une étape financière importante. En fait, il s'agit probablement de l'un des achats les plus importants que vous ferez au cours de votre vie. Vous pourriez être tenté d'effectuer un retrait 401(k) pour l'achat d'une maison, surtout si vous devez verser l'acompte. Voyons si vous devez effectuer un retrait 401(k) pour acheter une maison et d'autres alternatives. UN conseiller financier peut vous aider à créer un plan financier pour vos besoins et objectifs d'achat d'une maison.
Pouvez-vous effectuer un retrait 401(k) pour acheter une maison ?
La possibilité d'effectuer un retrait 401(k) pour l'achat d'une maison dépend de votre âge et de votre plan. Si vous avez moins de 59.5 ans, ce retrait est un retrait anticipé. Les règles concernant les retraits anticipés seront décrites dans votre plan 401(k). Par exemple, votre employeur peut vous demander des documents supplémentaires pour justifier le retrait.
Vous avez peut-être aussi entendu dire que vous pouvez faire un 401(k) retrait pour difficultés acheter une maison. Ce n'est pas vrai. L'avantage d'un retrait en cas de difficultés est qu'il renonce aux frais de retrait anticipé. Bien qu'il s'agisse d'une option si vous devenez invalide ou avez des frais médicaux, l'IRS dit explicitement ce n'est pas une option pour l'achat d'une maison.
Ce qu'il faut considérer avant d'effectuer un retrait 401(k)
Dans la plupart des cas, avec un retrait anticipé, vous devrez payer des frais de 10 % sur tout montant que vous retirerez. Par exemple, si vous retirez 10,000 1,000 $, vous paierez des frais de XNUMX XNUMX $. En plus des frais, vous devrez payer de l'impôt sur le revenu sur tout ce que vous se retirer de votre 401(k). Ainsi, si vous êtes assujetti à un impôt sur le revenu de 20 % en plus des frais de retrait anticipé, votre retrait de 10,000 7,000 $ devient simplement XNUMX XNUMX $.
L'autre chose à considérer est la coût d'opportunité de se retirer de votre 401(k). En d'autres termes, qu'est-ce que cela vous coûtera à la retraite si vous retirez de l'argent maintenant pour faire un versement initial ? Prenons un exemple avec notre calculatrice 401(k).
Supposons que vous retiriez 10,000 401 $ de votre 35 (k) à 4 ans. En supposant un taux de rendement annuel prudent de 10,000 %, ces 33,731 66 $ seront de 31 23,731 $ au moment où vous aurez 401 ans. En XNUMX ans, cet argent a plus que triplé, vous rapportant XNUMX XNUMX $. juste en étant assis dans votre XNUMX(k).
Devriez-vous utiliser votre 401(k) pour acheter une maison ?
Bien que chaque personne et chaque situation soient différentes, effectuer un retrait anticipé de votre 401(k) est généralement considéré comme une mauvaise idée. D'autres économies ou actifs doivent d'abord être exploités avant de se tourner vers votre 401 (k). Il y a une raison pour laquelle l'IRS impose des frais de retrait anticipé de 10 % sur les 401(k) : il veut activement décourager les gens de les utiliser pour autre chose que la retraite.
Faire un retrait 401(k) pour l'achat d'une maison devrait être un dernier recours. Si vous avez d'autres options, vous devez d'abord les épuiser.
Options alternatives à un retrait 401(k)
Il est essentiel de connaître vos options avant de prendre de grandes décisions financières. Qu'il s'agisse de votre épargne-retraite ou du financement de l'achat d'une maison, il est essentiel de savoir comment fonctionne l'argent pour qu'il fonctionne pour vous. Voici cinq choses à considérer avant de vous retirer de votre 401(k) :
Reportez l'achat d'une maison. Si vous n'avez pas assez pour un acompte et les frais de clôture, votre meilleure option peut être d'attendre. Vous pouvez continuer à épargner et rechercher d'autres opportunités pour augmenter vos revenus. Envisagez de vous lancer dans une activité secondaire ou de transformer un passe-temps en entreprise. Concentrer sur construire votre crédit afin que vous puissiez être admissible à un prêt hypothécaire et obtenir des conditions plus avantageuses.
Si vous avez des actifs, envisagez de les vendre pour les transformer en épargne pour votre nouvelle maison. Ceux-ci pourraient inclure des choses comme une voiture de rechange, des bijoux ou d'autres objets de valeur.
Recherchez différentes options hypothécaires. Différentes hypothèques ont des exigences différentes en matière de mise de fonds et de crédit. Par exemple, vous pouvez être admissible à un prêt hypothécaire FHA avec une cote de crédit de 580 et un acompte de 3.5 %. Avec les prêts hypothécaires conventionnels, vous pouvez en obtenir un avec aussi peu que 3 % de mise de fonds et une cote de crédit de 620. Cependant, gardez à l'esprit qu'avec une mise de fonds inférieure, vous aurez un taux d'intérêt plus élevé et devrez payer assurance hypothécaire.
Si vous êtes éligible, les prêts VA et USDA ne nécessitent pas d'acompte, mais ils ont des conditions pour les obtenir. Avec les prêts VA, vous devrez répondre aux exigences du service militaire. D'autre part, les prêts USDA ont des limites de revenu et des règles sur l'endroit où vous pouvez vivre.
Recherche d'aide à la mise de fonds. De nombreux États et gouvernements locaux offrent programmes d'aide à la mise de fonds. Ces programmes se présentent souvent sous la forme de subventions ou de prêts pour mise de fonds. Ils sont spécifiques à votre emplacement, vous devez donc rechercher leurs besoins. En général, vous devrez faire en dessous d'une limite de revenu spécifique. Ils peuvent également exiger que vous soyez un acheteur d'une première maison.
Utilisez votre IRA. Vous pourrez peut-être profiter de l'exception de l'IRS sur les frais de retrait anticipé de 10 % si vous vous retirez d'un IRA. Voici trois règles générales :
Vous êtes primo-accédant ou n'avez pas possédé de résidence principale au cours des deux dernières années.
Utilisé uniquement pour les coûts d'acquisition qualifiés, tels que les frais de clôture.
Il y a une limite de retrait à vie de 10,000 XNUMX $.
Contractez un prêt 401(k). A Prêt 401 (k) est souvent une bien meilleure option qu'un retrait anticipé. Néanmoins, cela devrait être envisagé après l'échec de vos autres options. Un prêt 401(k) vous emprunte vous-même et peut souvent être plus facile à obtenir que d'autres types de prêts. Ce n'est pas gratuit, cependant, vous devrez payer des intérêts sur le prêt.
Votre première étape vers la souscription d'un prêt 401(k) consiste à contacter votre service des ressources humaines. Ils pourront vous expliquer si un prêt est possible et, le cas échéant, quelles conditions doivent être remplies pour que vous en contractiez un.
Conclusion
Faire un retrait 401(k) pour l'achat d'une maison n'est pas la meilleure option. Si vous pouvez le faire, cela peut vous coûter cher en frais et en taxes. Il est préférable d'explorer d'autres voies avant de faire un retrait anticipé de votre 401(k). Renseignez-vous sur les prêts hypothécaires auxquels vous pourriez être admissible avec des versements initiaux moins élevés et si vous serez admissible à une aide à l'achat d'une maison.
Conseils sur l'achat d'une maison
A conseiller financier peut vous aider à préparer votre argent et votre crédit pour acheter une maison. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, vous voulez obtenir le meilleur taux d'intérêt tout en évitant des frais élevés. Utilisez SmartAsset outil de comparaison de prêts hypothécaires pour comparer les taux hypothécaires des meilleurs prêteurs et trouver celui qui correspond le mieux à vos besoins.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html