Deux des véhicules les plus courants pour l'épargne du bâtiment sont le 401 (k) et le compte d'épargne santé, ou HSA. Bien que le HSA ne soit pas un compte de retraite traditionnel, du moins pas formellement, il peut vous apporter une valeur significative lorsque vos coûts de soins de santé augmenteront probablement à la retraite. Cela l'aide à servir de sauvegarde utile aux outils de planification de la retraite plus ordinaires, comme les 401 (k) et les IRA. Envisager travailler avec un conseiller financier pendant que vous poursuivez vos objectifs de retraite.
Qu'est-ce qu'un 401 (k) ?
Un 401(k) est un compte de retraite fiscalement avantageux. Avec l'IRA et Roth IRA, un 401 (k) est l'un des trois principaux moyens que l'IRS essaie d'encourager les individus à épargner pour leur retraite.
L'IRS vous permet de déduire chaque dollar que vous cotisez à un qualification 401(k) de vos impôts annuels sur le revenu. Cela vous permet de ne payer aucun impôt sur l'argent que vous mettez de côté à la retraite. Vous devez cependant payer des impôts sur cet argent lorsque vous le retirez plus tard dans la vie.
L'IRS établit également un plafond annuel sur les cotisations déductibles d'impôt à un 401(k). En 2021, vous ne pouvez pas contribuer plus de 19,500 20,500 $, bien que cela passe à 2022 50 $ pour 6,500. Pour ceux qui ont 2021 ans ou plus, l'IRS autorise des «contributions de rattrapage» supplémentaires, qui peuvent totaliser jusqu'à 2022 XNUMX $ pour XNUMX et XNUMX. .
Un 401(k) est un régime de retraite géré par l'employeur. Traditionnellement, cela signifie que ce n'est que pour les travailleurs qui ont un employeur quelconque. Alors que les particuliers qui ont leur propre entreprise peuvent mettre en place un 401(k) pour eux-mêmes, les indépendants et les travailleurs indépendants n'ont jamais été en mesure de mettre en place un 401(k) traditionnel. Cependant, ces dernières années, cela a commencé à changer, car les sociétés d'investissement ont commencé à proposer des plans de groupe 401 (k) auxquels les particuliers peuvent s'inscrire.
De manière générale, un employeur structurera ses plans 401 (k) comme un portefeuille d'investissement traditionnel, bien que les investissements soient limités. En fait, il s'agit généralement de fonds à échéancier, c'est-à-dire de fonds d'investissement qui changent en fonction de la proximité de votre retraite.
Ces portefeuilles sont gérés soit directement par l'employeur, soit par une société de gestion financière choisie par l'employeur. Certains employeurs cotisent aux régimes 401(k) de leurs employés aussi bien. Ce n'est pas nécessaire, mais les employeurs bénéficient également d'un allégement fiscal s'ils contribuent aux comptes de retraite des employés.
Qu'est-ce qu'un compte d'épargne santé (HSA)?
A compte d'épargne santé ou HSA est une forme de compte d'épargne fiscalement avantageux qui a été créé à l'origine pour aider les gens à mettre de l'argent de côté pour les dépenses médicales. Ceci est particulièrement pertinent car les gens épargnent pour leur retraite, étant donné que les dépenses médicales ont tendance à augmenter avec l'âge.
Vous ne pouvez vous inscrire à un HSA que si vous êtes inscrit à un régime d'assurance à franchise élevée. Cela signifie que votre assurance maladie ne commence à payer vos frais médicaux qu'après que vous ayez réglé une partie importante de vos frais médicaux de votre poche. L'IRS définit les plans à franchise élevée comme 1,400 2,800 $ pour les particuliers et XNUMX XNUMX $ pour les familles. Si votre assurance maladie change, vous pouvez conserver un HSA existant, mais vous ne pouvez pas déduire les cotisations que vous y apportez tout en ayant un plan à franchise non élevée.
Un HSA est structuré de manière très similaire à un 401 (k) et, en fait, de nombreux employeurs proposent ces plans à leurs employés. La plupart des comptes sont configurés comme un portefeuille de placement avec une combinaison traditionnelle de fonds communs de placement. Bien que certains comptes HSA offrent un compte d'épargne simple avec un intérêt modeste, et sont conçus uniquement pour aider les gens à mettre de l'argent de côté plutôt que pour les aider à faire fructifier ces fonds.
Vous pouvez contribuer à ce compte à votre discrétion, bien que si vous avez un HSA géré par votre employeur, il peut vous permettre de cotiser un montant fixe à partir de votre chèque de paie. Certains employeurs verseront également des cotisations aux fonds HSA des employés, encore une fois comme un 401 (k), mais cela est relativement rare.
Contrairement à un 401(k), vous pouvez ouvrir un HSA par vous-même si votre employeur n'en propose pas. (Encore une fois, les lecteurs doivent noter qu'il est de plus en plus facile pour les particuliers de trouver des programmes 401 (k), mais il s'agit d'un développement relativement nouveau.)
Comme un 401 (k), vous pouvez déduire tout l'argent que vous mettez dans un compte HSA de votre impôts fédéraux sur le revenu, rendant l'argent que vous économisez pour les frais médicaux en franchise d'impôt au niveau fédéral. Aussi comme un 401 (k), l'IRS impose une limite annuelle sur les contributions. En 2021, vous pouvez cotiser jusqu'à 3,600 7,200 $ pour les particuliers et 2022 3,650 $ pour les familles. Pour 7,300, ces plafonds passent à XNUMX XNUMX $ pour les particuliers et à XNUMX XNUMX $ pour les familles. Passé ces points, vous pouvez toujours verser de l'argent sur la plupart des comptes HSA, mais vous ne pouvez pas déduire les cotisations supplémentaires.
Utilisation d'un HSA comme sauvegarde pour votre 401(k)
Un compte d'épargne santé a trois règles de base pour le retrait :
Frais médicaux: Si vous retirez de l'argent d'un HSA pour payer des frais médicaux, vous ne payez pas d'impôts sur vos retraits. Dans ce cas, vous avez effectivement de l'argent totalement exempt d'impôt pour vous aider à payer vos frais médicaux. Bien que vous deviez avoir un régime d'assurance à franchise élevée pour cotiser à un HSA, vous pouvez retirer cet argent même si vous avez un meilleur régime d'assurance plus tard dans la vie.
Dépenses non médicales, avant la retraite : L'IRS facture une forte pénalité de 20% si vous retirez de l'argent d'un HSA pour payer des dépenses non médicales et que vous avez moins de 65 ans. Dans ce cas, vous devez payer à la fois des impôts sur l'argent que vous retirez et la pénalité.
Dépenses non médicales, après la retraite : Si vous retirez de l'argent d'un HSA après 65 ans pour des dépenses non médicales, vous n'avez pas à payer de pénalités. Cependant, vous devez payer des impôts sur le revenu sur l'argent que vous retirez.
C'est ce dernier point qui permet aux programmes HSA de fonctionner comme une forme de régime complémentaire de retraite pour certaines personnes. Au cours de votre vie professionnelle, les règles fiscales pour contribuer à un HSA sont identiques à un 401 (k) mais avec un plafond annuel plus petit. Une fois que vous avez dépassé l'âge de la retraite, les règles de retrait d'argent d'un HSA sont également identiques à celles du retrait d'argent d'un 401(k). Par conséquent, si vous êtes éligible pour ouvrir un HSA pendant vos années de travail, vous pouvez l'utiliser efficacement comme deuxième compte de retraite.
Pour les personnes désireuses d'augmenter leur épargne-retraite cela peut être un excellent moyen de tirer un peu plus parti des programmes d'avantages fiscaux. Ceci est particulièrement utile pour les travailleurs qui sont dans leurs jeunes années. Les personnes dans la vingtaine peuvent souvent s'en tirer en prenant des plans de santé à franchise élevée (tant qu'elles sont absolument certaines qu'elles peuvent se permettre de payer cette franchise en cas d'urgence médicale). Pour cette cohorte, il peut souvent être judicieux d'ouvrir un compte d'épargne santé et d'y stocker de l'argent tout en étant jeune et en bonne santé. Ensuite, au fur et à mesure que vous grandissez et passez à un régime d'assurance plus complet dans la trentaine, vous pouvez simplement laisser ce HSA seul pour accumuler de la valeur décennie après décennie.
Conclusion
Un compte d'épargne santé est une forme d'investissement fiscalement avantageuse qui permet aux personnes bénéficiant d'une assurance maladie à franchise élevée de mettre de l'argent de côté sans payer d'impôts dessus. Si vous n'avez pas besoin de cet argent pour payer vos soins de santé, au moment où vous atteignez l'âge de la retraite, cela peut également constituer un bon complément à votre épargne-retraite.
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Le poste HSA contre 401(k) apparaît en premier sur Blog SmartAsset.
Source : https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html