Dois-je rembourser mon hypothèque ou investir dans des CD ? J'ai refinancé mon prêt hypothécaire à 2.375 %, mais je peux obtenir un CD à 4 %. De plus, je veux prendre ma retraite dans 7 ans.

J'ai débattu de l'opportunité de rembourser mon hypothèque. J'ai refinancé à 2.375 % et je peux obtenir un certificat de dépôt (CD) pour un an à 4 %. J'ajoutais à mon versement hypothécaire environ 1,000 14 $ par mois pour le rembourser en sept ans au lieu de 3,500 ans. Je veux prendre ma retraite dans sept ans, et même si ma sécurité sociale sera d'environ XNUMX XNUMX $ et que mon mari travaillera toujours, je ne sais pas si c'est sage.

-Jan

Que vous deviez rembourser une hypothèque plus tôt ou investir plus dépend de ce que vous espérez gagner en choisissant l'un plutôt que l'autre. Il se peut que vous vouliez simplement choisir l'option qui vous permet d'être mieux financièrement. Mais vous voudrez peut-être tenir compte des risques, de l'effet sur votre budget et également de facteurs purement non financiers.

Voici comment réfléchir à cette décision. (Cet outil peut vous aider à vous jumeler à des conseillers potentiels pendant que vous vous dirigez vers la retraite.)  

Comparer votre taux hypothécaire au rendement de votre placement

Beaucoup de gens aiment présenter la décision de rembourser ou non leur hypothèque comme un compromis entre 

le taux d'intérêt sur leur prêt hypothécaire et le rendement qu'ils pourraient obtenir s'ils avaient investi cet argent à la place.

L'idée est que s'ils peuvent gagner un taux de rendement plus élevé que ce qu'ils paient en intérêts, ils s'en sortent mieux. En tant que ligne de base, c'est une approche logique.

Mais un autre élément de cette décision est la risque associé aux investissements. Par exemple, supposons que l'argent soit plutôt investi dans un portefeuille d'actions. Même dans un portefeuille bien diversifié, il y aura des fluctuations dans la valeur de ce portefeuille. Ce même élément de risque n'est pas présent lorsque vous remboursez le solde d'une dette avec un taux d'intérêt fixe. C'est parce que vous connaissez le montant que vous épargnez – c'est ce taux d'intérêt fixe. 

Ainsi, la question évolue. Vous devez vraiment comparer le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire au taux de rendement que vous peut raisonnablement espérer gagner sur un portefeuille qui vous expose à un niveau de risque avec lequel vous êtes à l'aise. Votre horizon temporel compte beaucoup dans cette analyse, et vous devriez en tenir compte. (Cet outil peut vous aider à vous jumeler à des conseillers potentiels pendant que vous vous dirigez vers la retraite.) 

L'histoire continue

Dans tous les cas, 2.375 % est un taux d'intérêt incroyablement bas. Il serait facile de faire valoir un argument mathématiquement fondé pour ne pas payer ce solde plus tôt que nécessaire. Si vous prenez le CD d'un an à 4 %, il s'agit d'un taux fixe, vous n'aurez donc pas les mêmes considérations de volatilité qu'avec un investissement à plus long terme. 

Assurez-vous simplement de tenir compte des incidences fiscales. Cet intérêt CD est imposable. Vous pouvez également bénéficier d'une déduction fiscale pour les intérêts que vous payez sur l'hypothèque. 

Tenez compte de vos préférences à la retraite

Vous ne voudrez peut-être pas baser votre décision uniquement sur une comparaison mathématique. Tenez compte de vos préférences et de vos émotions, d'autant plus que vous envisagez votre retraite potentielle dans sept ans. 

Beaucoup de gens tirent une grande satisfaction de rembourser leurs hypothèques. Savoir qu'ils sont propriétaires de leur maison les attire.

Bien que vous ne puissiez pas attribuer une valeur monétaire exacte à cette satisfaction, vous pouvez en faire une approximation. Comment? Demandez-vous simplement si vous préférez avoir le montant que vous estimez avoir si vous économisez ce paiement supplémentaire dans sept ans ou une maison payée. 

Pour certaines personnes, cette satisfaction et le soulagement qu'elle apporte valent beaucoup. Ils choisiraient une maison payée plutôt que d'économiser une grosse somme d'argent. Pour d'autres, ça ne vaut pas grand-chose. Ils pourraient choisir de conserver l'hypothèque et d'investir davantage, même si l'épargne n'entraîne qu'un petit gain par rapport au remboursement anticipé. (Cet outil peut vous aider à vous jumeler à des conseillers potentiels pendant que vous vous dirigez vers la retraite.) 

Lorsque les gens prennent leur retraite et ne reçoivent plus de chèques de paie, ils ont tendance à changer leur préférence en faveur d'une maison payée. C'est compréhensible, et ne pas avoir de versement hypothécaire à la retraite augmente certainement la flexibilité de votre budget. Vous sous-entendez dans votre question que cela peut être un facteur important pour vous, ou du moins que c'est dans votre esprit. 

Conclusion

Commencez par la comparaison mathématique. À partir de là, réfléchissez au poids que vous voulez accorder à ces autres facteurs. Enfin, prenez votre décision en fonction de l'ensemble de la situation. 

Brandon Renfro, CFP®, est un chroniqueur sur la planification financière de SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur des sujets liés aux finances personnelles et à la fiscalité. Vous avez une question à laquelle vous aimeriez répondre ? E-mail [email protected] et votre question peut être répondue dans une colonne future.

Veuillez noter que Brandon ne participe pas à la plateforme SmartAdvisor Match et qu'il a été rémunéré pour cet article.

Trouver un conseiller financier

• Si vous avez des questions spécifiques à votre situation d'investissement et de retraite, un un conseiller financier peut vous aider. Trouver un conseiller financier n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement votre conseiller pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.

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Crédit photo : ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

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