Un avantage clé de Plans 401 (k) est que les employeurs fournissent souvent un contribution de contrepartie. Les jumelages de l'employeur représentent un rendement garanti sur votre investissement de retraite, et il est presque toujours logique de les maximiser.
Si votre employeur ne propose aucun jumelage, vous vous demandez peut-être si vous devriez quand même participer. La réponse courte dans la plupart des cas est qu'il est toujours logique de contribuer à un 401 (k) car il peut offrir des avantages significatifs. avantages fiscaux. Dans cet article, nous verrons pourquoi la participation à un plan 401 (k) peut toujours avoir un sens financier et quand cela peut ne pas être le cas.
Faits marquants
- De nombreux plans 401 (k) offrent des cotisations de contrepartie de l'employeur, mais certains ne le font pas.
- Même sans correspondance d'employeur, vous voudrez peut-être participer à un 401 (k) en raison de ses avantages fiscaux.
- Les plans 401(k) traditionnels offrent une déduction fiscale initiale plus un report d'impôt sur les revenus de votre compte jusqu'à ce que vous retiriez l'argent.
- Les Roth 401(k)s n'offrent aucune déduction fiscale immédiate, mais vos retraits peuvent être exempts d'impôt si vous remplissez les conditions.
- Cependant, si le plan 401(k) de votre employeur a des frais élevés ou des choix d'investissement limités, vous pouvez plutôt investir votre argent dans un compte de retraite individuel (IRA).
Quand les plans 401 (k) sans correspondance valent la peine
L'employeur contribution de contrepartie qui fait partie de nombreux plans 401(k) est un avantage attrayant. Dans certains cas, cela équivaut à ce que votre employeur garantisse un retour à 100 % sur votre investissement. Cependant, ce n'est pas le seul avantage que les plans 401 (k) ont à offrir.
Avec un 401(k) traditionnel, vos cotisations au régime sont déductibles d'impôt et les revenus du compte au fil des ans seront fiscalement différés. Vous ne devrez pas d'impôt sur cet argent tant que vous ne l'aurez pas retiré, généralement à la retraite. Si vous cotisez à un Roth 401 (k), vous ne bénéficierez d'aucune déduction fiscale initiale, mais tous vos retraits seront exonérés d'impôt si vous respectez certaines règles.
Ces avantages fiscaux sont les mêmes pour chaque plan standard 401(k), que votre employeur verse une contribution de contrepartie ou non. Si vous allez avoir un revenu inférieur tranche d'imposition à la retraite que vous ne l'êtes actuellement, comme c'est souvent le cas, alors placer votre argent dans un 401(k) pourrait vous faire économiser des milliers de dollars par an en impôts.
Bien sûr, il existe d'autres moyens d'épargner pour la retraite en plus d'un 401 (k). Une traditionnelle compte de retraite individuel (IRA) fonctionne un peu comme un 401 (k) traditionnel en matière de fiscalité, et il peut vous offrir un plus large éventail d'options pour investir votre argent. (De même, un Roth IRA fonctionne un peu comme un Roth 401(k).)
Cependant, les IRA ont des plafonds de cotisation annuels beaucoup plus bas. Considérez vos options concernant les plafonds de cotisation suivants :
| Plafonds communs de cotisation au compte de retraite pour 2022 et 2023 | ||
|---|---|---|
| Compte de retraite | Plafond de cotisation 2022 | Plafond de cotisation 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Contribution de rattrapage IRA | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Contribution de rattrapage | $6,500 | $7,500 |
Même si votre employeur égale vos cotisations 401(k), cet argent ne vous appartient pas tant qu'il n'a pas acquis selon les règles de votre plan. La plupart des calendriers d'acquisition durent plusieurs années.
Même si votre employeur égale vos cotisations 401(k), cet argent ne vous appartient pas tant qu'il n'a pas acquis selon les règles de votre plan. La plupart des calendriers d'acquisition durent plusieurs années.
Lorsque les plans 401 (k) sans correspondance n'ont pas de sens
Bien qu'il soit généralement logique d'épargner pour la retraite via votre 401 (k) même si votre employeur ne correspond pas à vos cotisations, il existe quelques exceptions.
La première exception est si le 401(k) proposé par votre entreprise n'est pas idéal pour vous. Certains plans 401(k) sont assortis de frais élevés. D'autres ont des options d'investissement extrêmement limitées. D'autres peuvent également être exécutés de manière incompétente. Même ces plans moins idéaux pourraient valoir la peine d'y participer s'ils ont un très bon employeur.
Pourtant, sans correspondance, vous pouvez envisager d'investir dans un IRA, un fonds commun de placement ou un compte de courtage. Vous n'obtiendrez pas les mêmes allégements fiscaux, mais vous aurez plus de choix de placement à frais modiques. Si vous appréciez la flexibilité, des frais moins élevés et plus de fonds parmi lesquels choisir, les plans 401 (k) peuvent ne pas avoir de sens dans cette situation.
La deuxième exception est si vous ne gagnez pas suffisamment de revenus. Épargner pour la retraite enlève de l'argent à la constitution d'un fonds d'urgence, au paiement des factures courantes et à la vie d'aujourd'hui. Épargner pour la retraite est un luxe que de nombreuses personnes qui débutent leur carrière ne peuvent tout simplement pas s'offrir.
Enfin, certaines personnes peuvent choisir de ne pas cotiser à un 401(k) si elles ne prévoient pas de rester avec l'entreprise à long terme. Dans cette situation, surtout si l'individu ne prévoit pas de contribuer plus que la limite de l'IRA, il peut être préférable de placer des fonds de retraite dans un IRA à la place. Ils bénéficieraient d'avantages fiscaux similaires et pourraient éviter les tracas liés au transfert d'un ancien 401 (k) à leur départ.
Qu'est-ce qu'un bon match employeur ?
Dans une enquête réalisée en 2022 par Vanguard, la valeur moyenne des cotisations de contrepartie de l'employeur était de 4.4 % du salaire. La plupart des employeurs offraient 3 % à 6 %.
Un employeur peut-il arrêter son match 401(k) ?
Avec un plan 401 (k) traditionnel - le type généralement proposé dans les grandes entreprises - l'employeur est libre de modifier ou même d'éliminer son appariement d'année en année. Cependant, SIMPLE (Savings Incentive Match Plan for Employees) Plans 401(k) ainsi que plans de sphère de sécurité 401(k)- que l'on trouve le plus souvent dans les petites entreprises - doit fournir soit une contrepartie de l'employeur, soit des contributions non facultatives. Les cotisations non facultatives sont celles que font les employeurs au nom des travailleurs qui ne cotisent pas eux-mêmes au régime.
Comment fonctionne l'acquisition dans un plan 401(k) ?
L'argent que vous cotisez à un plan 401(k) est immédiatement acquis, ce qui signifie qu'il vous appartient dès le premier jour. Toutefois, selon les modalités de votre régime, les cotisations versées par votre employeur pourraient ne pas être acquises avant plusieurs années (falaise d'acquisition) ou seront partiellement acquis chaque année jusqu'à ce que vous soyez entièrement acquis (acquisition graduée).
Lorsque vous vérifiez votre compte 401(k), vous verrez probablement les cotisations de votre employeur même si vous n'êtes pas entièrement acquis. Si vous quittez l'entreprise avant la fin de votre période d'acquisition, vous perdrez tout ou partie du match.
Par exemple, les entreprises ayant un calendrier d'acquisition linéaire de 5 ans verseront 20 % de leur contribution à l'employé chaque année. Si l'employé quitte après trois ans, il ne recevra que 60 % de toutes les cotisations patronales.
Conclusion
De nombreux régimes 401(k), mais pas tous, offrent des cotisations de contrepartie de l'employeur. Même si votre employeur n'offre pas de contrepartie, vous voudrez peut-être participer au régime en raison de ses avantages fiscaux. Une exception pourrait être si votre plan 401 (k) a des frais inhabituellement élevés ou de mauvais choix d'investissement, ou si vous pensez qu'il est mal géré.
Source : https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo