Le but principal d'un police d'assurance-vie est de prendre soin de vos proches après votre mort. Cependant, vos polices d'assurance-vie peuvent également constituer d'importantes réserves de valeur. En particulier, si vous en détenez un pendant la majeure partie de votre vie d'adulte, votre police accumulera généralement des liquidités excédentaires. Selon la nature de votre police, vous pourrez peut-être accéder à cet argent pour vous aider à compléter votre retraite. Voici comment cela fonctionne.
Une partie importante de tout plan financier est l'assurance-vie. Parlez à un conseiller de votre plan financier dès aujourd'hui.
Qu'est-ce qu'un plan de retraite d'assurance-vie?
Un régime d'assurance-retraite (RIRP) est un assurance vie permanente police que vous sur-capitalisez pendant la durée de vie de la police. Cela crée de la valeur dans ce que l'on appelle le compte de trésorerie du régime. Vous pouvez accéder à cet argent en souscrivant des prêts sur le solde du compte.
Bien que vous puissiez contracter des prêts sur la valeur de rachat de votre régime d'assurance-vie à tout moment, cela est particulièrement connu comme une forme de planification de la retraite. Elle peut vous donner accès à des liquidités plus tard dans la vie, en particulier si vous avez laissé la valeur de rachat de la police croître sur une longue période.
Un LIRP n'est pas un plan de retraite formel à la manière d'un 401 (k) ou d’une IRA. Il s'agit plutôt d'une réserve de valeur à long terme qui peut être utile à la retraite.
Qu'est-ce que la valeur de rachat de l'assurance-vie ?
Avec tous les régimes d'assurance-vie permanente, il y a de fortes chances que, chaque mois, vous payiez plus de primes que ce qui est actuariellement nécessaire pour maintenir la couverture. Chaque fois que cela se produit, l'excédent est ajouté à ce que l'on appelle la « valeur de rachat » de la police.
Il s'agit d'un compte d'espèces détenu à votre nom et attaché à la police. Il croît en fonction des conditions de la police, avec différents plans offrant différents taux de rendement. Par exemple, certains peuvent offrir un taux d'intérêt fixe tandis que d'autres Conditions d'assurance offrira un taux de rendement variable fondé sur le marché.
Sauf circonstances particulières et inhabituelles, vous ne pouvez pas accéder directement à l'argent du compte espèces de votre contrat d'assurance-vie. Chaque plan gère ce compte différemment, mais la plupart l'utilisent comme moyen d'atténuer les primes plus tard dans la vie ou d'augmenter les prestations de décès que votre compte paie en fin de compte.
Vous pouvez également augmenter le montant de votre compte de trésorerie en surpayant votre primes d'assurance-vie n'importe quand. Lorsque vous payez plus que le montant minimum nécessaire pour maintenir la couverture de votre police d'assurance-vie, le paiement excédentaire est affecté à la valeur de rachat de votre police.
Pour les personnes qui ont l'intention d'utiliser leur police d'assurance-vie comme une forme de planification de la retraite, cela peut être un moyen d'augmenter sa valeur à long terme.
Comment utiliser un LIRP
Surfinancer votre police
Au cours de votre vie professionnelle, vous surfinancerez votre vie police d'assurance. Cela augmentera le capital de la valeur de rachat du compte, ainsi que les rendements en fonction de la nature de votre police. Dans les polices avec un bon taux de rendement, le compte peut créer une valeur significative au cours de sa durée de vie.
Contracter des prêts à la retraite
Les régimes d'assurance-vie permanente vous permettent de contracter des emprunts sur la police jusqu'à concurrence de la valeur de rachat de votre compte. Dans certains cas, vous pouvez avoir un plafond proche de cette valeur, par exemple, 80 % ou 90 % de la valeur de rachat de votre compte. Vous pouvez retirer cet argent à tout moment, dans la structure de votre choix.
Pour de nombreux retraités, il s'agit donc d'un moyen de compléter leur retraite. Ils peuvent contracter un prêt fixe chaque année, ou chaque mois, comme forme de revenu du ménage.
Rembourser le prêt avec votre police
L'argent que vous retirez d'un régime de retraite d'assurance-vie est techniquement un prêt, ce qui signifie qu'il comprendra un taux d'intérêt. Si vous ne remboursez pas ce prêt à la fin de la police, votre compagnie d'assurance prélèvera d'abord le paiement sur le compte de trésorerie. Si cela ne suffit pas à couvrir le solde, le reste sera déduit des prestations de votre police.
Cela vous permet de rembourser votre prêt LIRP, efficacement, sous forme de la planification successorale. Au moment de votre décès, tant que votre prêt plus les intérêts sont inférieurs à la valeur de rachat de votre police d'assurance, votre compagnie d'assurance percevra simplement l'argent de votre police et versera ensuite les prestations de décès de la police à vos bénéficiaires.
Limites et avantages d'un LIRP
Le principal avantage d'un LIRP est que vous recevez l'argent en franchise d'impôt. Lorsque vous retirez de l'argent d'un régime de retraite d'assurance-vie, il s'agit d'un prêt et non d'un retrait. Cela signifie que le Internal Revenue Service (IRS) ne le considère pas comme un revenu imposable.
Le résultat est que non seulement vous pouvez accéder à cet argent en franchise d'impôt, mais vous pouvez l'utiliser pour gérer votre planification fiscale globale. Par exemple, au cours d'une année donnée, vous pouvez réduire vos retraits d'autres comptes et augmenter vos revenus d'un LIRP pour modifier votre statut fiscal total.
En d'autres termes, si vous retirez 10,000 10,000 $, vous obtiendrez XNUMX XNUMX $. Cela permet à un LIRP de fonctionner comme une forme de Roth retraite compte d'une certaine manière puisque vous obtiendrez à la fois des gains basés sur l'investissement et un rendement libre d'impôt.
Cependant, il y a quelques inconvénients à ce système. Plus précisément, qu'il s'agit d'un prêt. L'avantage non imposable d'un LIRP est quelque peu réduit par le fait que votre compagnie d'assurance vous facturera des intérêts. Cela signifie que la valeur totale de votre compte est fonctionnellement réduite par les paiements d'intérêts que vous devrez effectuer. En d'autres termes, si vous avez 100,000 90,000 $ sur votre compte, vous ne pouvez utiliser que XNUMX XNUMX $.
Cependant, ce n'est pas toujours le cas. Quelques les compagnies d'assurance offrez ce qu'on appelle un prêt à coût zéro, auquel cas vous n'aurez effectivement pas à payer d'intérêts sur le prêt que vous contractez sur votre LIRP. Cependant, il est essentiel de vérifier cela avant de créer un compte.
Conclusion
Un LIRP peut être un outil très utile pour les investisseurs qui veulent un endroit sûr pour stocker de l'argent, mais il présente des inconvénients assez coûteux. En général, il est préférable de maximiser d'abord vos comptes d'épargne fiscalement avantageux. Ensuite, si vous voulez un police d'assurance-vie permanente quoi qu'il en soit, ajoutez de l'argent supplémentaire à vos primes existantes. Cela peut être un bon complément à votre planification de retraite, mais cela ne devrait pas être votre première ligne de défense.
Conseils de planification d'assurance
Votre choix d'une police d'assurance peut avoir des effets durables sur vos finances globales, surtout une fois que vous atteignez la retraite. Si vous n'êtes pas sûr de la politique à adopter, un conseiller financier peut être en mesure d'aider. Trouver un conseiller financier qualifié n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers approuvés dans votre région, et vous pouvez interroger gratuitement vos conseillers pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
La planification financière est essentielle pour atteindre vos objectifs pour votre avenir. L'assurance-vie peut constituer une partie importante de ces plans, en plus des investissements et d'autres stratégies financières. Utilisez SmartAsset guide pour créer un plan financier pour en savoir plus.
Crédit photo : ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Le poste Qu'est-ce qu'un régime d'assurance-vie retraite (LIRP) ? apparaît en premier sur Blog SmartAsset.
Source : https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html