Peu de choses sont certaines, mais les prestations de retraite de la sécurité sociale sont parmi les sources de revenu de retraite les plus sûres : des prestations mensuelles ajustées à l'inflation soutenues par le gouvernement fédéral aussi longtemps que vous vivez.
Ça sonne bien, n'est-ce pas ? Pourtant, la majorité des Américains réclament leur allocation à vie avant qu'elle n'atteigne son montant le plus élevé, tandis que seulement 5 à 6 % attendent d'avoir 70 ans.
Vaut-il mieux attendre d'avoir 70 ans, ou réclamer un peu plus tôt et investir l'argent ?
La planification est le moyen le plus sûr de prendre la bonne décision pour vous. Pourtant, beaucoup renoncent à élaborer une stratégie qui peut faire la différence entre un revenu garanti et les aléas des marchés boursiers.
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Vous pouvez demander la sécurité sociale au plus tôt à 62 ans. Vous pouvez demander jusqu'à 30 % de plus en attendant l'âge de la retraite à taux plein. Pour les personnes nées entre 1943 et 1954, l'âge de la retraite à taux plein est de 66 ans. Pour les personnes nées après 1954, l'âge de la retraite à taux plein augmente progressivement de deux mois jusqu'à atteindre 67 ans pour les personnes nées en 1960 ou après.
Ceux qui attendent jusqu'à 70 ans pour faire une demande reçoivent ce qu'on appelle des crédits de retraite différée pour chaque mois qu'ils attendent après l'âge de la retraite à taux plein.
"Lorsque vous attendez un an, votre paiement mensuel augmente de 8 %", déclare Roger Young, responsable principal des informations sur la retraite. Cependant, « cela ne signifie pas que vous obtenez un rendement de 8 % sur votre argent. »
Attendre pour réclamer n'est pas pour tout le monde. Ceux qui ont besoin d'argent pour couvrir leurs dépenses mensuelles sont dans une position différente. "La première chose (à considérer) est la suivante : avez-vous l'argent dont vous avez besoin aujourd'hui ? C'est vraiment ce qui domine votre décision quant au moment où réclamer », déclare Daniel Lee, directeur de la planification financière et des conseils chez BrightPlan, un fournisseur de prestations de bien-être financier basé à San Jose, en Californie.
D'autres qui souffrent d'une maladie ou d'un état susceptible de raccourcir leur espérance de vie voudront peut-être faire une demande plus tôt ou dès 62 ans. Pourtant, d'autres peuvent planifier à l'avance afin d'avoir au moins un flux de trésorerie adéquat qui leur permet de reporter la demande jusqu'à 70 ans.
Qu'en est-il de ceux qui veulent réclamer plus tôt les prestations de retraite de la sécurité sociale afin de pouvoir investir l'argent ? Les experts mettent en garde contre cette stratégie.
"Pensez à la sécurité sociale comme une assurance plutôt qu'un investissement", déclare Young de T. Rowe Price. « De l'argent pour vous aider à vous assurer de ne pas en manquer. Pensez à votre espérance de vie.
Si vous réclamez plus tôt, "vous échangez des garanties - des paiements garantis à vie avec des COLA (ajustements au coût de la vie), un programme gouvernemental, pour la volatilité des bénéfices potentiels", déclare le planificateur financier certifié Brent Neiser, PDG et hôte de Quelle est la prochaine étape avec l'argent, et ancien président du Conseil consultatif des consommateurs du Bureau de protection financière des consommateurs.
Réclamer tôt d'investir l'argent est «une stratégie risquée», dit Lee. Ce n'est pas parce que les marchés boursiers ont bien performé au cours des dernières années, à l'exception de la chute précipitée de mars 2020 au début de la pandémie, que cette tendance se poursuivra.
"Les marchés des capitaux semblent prêts à entrer dans une nouvelle ère de rendements attendus inférieurs", selon le T. Rowe Price Perspectives du marché de la retraite aux États-Unis pour 2022 rapport. "Les épargnants et les retraités devront planifier et s'adapter en conséquence."
En revanche, les prestations de retraite de la sécurité sociale, en particulier pour les personnes proches de la retraite, sont susceptibles d'être là, même si le Congrès n'a pas encore adopté de législation pour renforcer les sources de financement à long terme de l'administration de la sécurité sociale, selon les experts.
« C'est un flux de revenu garanti », dit Lee. "C'est un bon moyen de diversifier votre portefeuille." Si vous réduisez de façon permanente le montant du revenu mensuel que vous obtiendrez des prestations de retraite de la sécurité sociale, "vous concentrez vos efforts sur le marché boursier", déclare Lee. "La sécurité sociale est un bon diversificateur et une source de revenus."
Certains pensent qu'ils peuvent gagner des rendements plus élevés en investissant l'argent qu'ils réclament avant 70 ans. Guide de planification de la retraite, Naviguer dans les décisions importantes pour réussir sa retraite.
Certes, ceux qui disposent d'une épargne importante, s'ils sentent qu'ils ne seront pas dépendants des prestations de la Sécurité sociale dans les années à venir, pourraient être enclins à prendre plus de risques sur le marché des actions. Ils peuvent choisir de réclamer plus tôt et d'investir les fonds à un risque plus que modéré.
Une autre raison pour laquelle certains choisiront de réclamer avant 70 ans, dit Lee, est "si cela peut ajouter une bonne expérience à votre vie" dont vous ne pourriez peut-être pas profiter autrement.
Voici quelques façons de créer un pont qui vous permet d'attendre plus longtemps pour réclamer :
Envisagez une stratégie de réclamation pour les couples. Si vous êtes dans un couple marié, la personne à faible revenu réclame en premier - au moins en attendant l'âge de la retraite à taux plein. "C'est le pont," dit Neiser. Le revenu le plus élevé attend jusqu'à 70 ans. Lorsque l'un ou l'autre des conjoints décède, le conjoint survivant recevra le montant le plus élevé de la sécurité sociale.
Retirez des fonds de votre 401(k). Tout le monde ne se sentira pas à l'aise de retirer des fonds après avoir épargné pendant de nombreuses années. Pourtant, cela peut être un pont vers la sécurité sociale ultérieure en réclamant :
Il serait "nécessaire de retirer plus jusqu'à ce que la sécurité sociale commence", écrit Pfau, "mais les retraités peuvent alors retirer moins après avoir commencé la sécurité sociale". Cette stratégie n'est pas « infaillible », note-t-il, car si un portefeuille perd de la valeur au début de la retraite, il peut bloquer des pertes.
Utiliser les fonds d'une allocation en espèces. "Si vous avez de l'argent caché dans le plan 401 (k), vous pouvez utiliser cet argent pour ne pas avoir à vendre des actions qui peuvent être à un point bas", déclare Neiser. Vous n'aurez pas à « vous inquiéter d'un ralentissement du marché ». Alternativement, si vous disposez d'importants fonds pour les jours de pluie / d'urgence de deux ans de frais de subsistance, par exemple, envisagez de dépenser à partir de là. "Nous vendrions des actions ou des obligations et reconstituerions leur fonds d'urgence s'ils utilisaient cet argent" pendant qu'ils tardaient à réclamer la sécurité sociale, dit Lee.
Envoyez des dividendes sur votre compte courant. Plutôt que de réinvestir tous les dividendes, envisagez d'avoir des dividendes directement liés à votre compte courant. "Les dividendes sont très utiles", déclare Neiser. "Dans les comptes imposables, vous pouvez choisir de ne pas réinvestir les dividendes." Par exemple, si vous avez besoin de fonds pour payer des impôts trimestriels estimés, les dividendes ainsi que les gains en capital peuvent être des sources. Cependant, certaines entreprises ont suspendu ou réduit leurs dividendes pendant la pandémie.
Demander une pension d'un précédent emploi à court terme. Si vous avez travaillé pour plusieurs employeurs au cours de votre carrière, certains ont peut-être proposé une « micro-pension », basée sur un travail à court terme, explique Neiser. Cela peut être utilisé en combinaison avec d'autres approches discutées.
Trouvez un emploi à temps partiel. «Engagez-vous dans un type de travail à temps partiel», dit Neiser, tout en utilisant une combinaison des autres stratégies décrites ci-dessus.
Harriet Edleson est l'auteur de 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021), et écrit pour la section immobilière du Washington Post.
Source : https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo