Anita Cowles prévoyait de faire une croisière fluviale en Europe l'année prochaine, admirant les images et les sons de villes animées, de palais tentaculaires et de forteresses médiévales à des milliers de kilomètres de sa ville natale en Alabama.
Elle et son mari, Russell, ont alors prévu d'entreprendre un roadtrip de trois mois dans leur nouveau camping-car. Ce ne sont là que deux des nombreux voyages que le couple prévoyait après que Russell ait pris sa retraite en tant que pilote d'[hotlink]American Airlines[/hotlink] en février, à l'âge de 65 ans.
Mais tout cela a été suspendu en partie à cause de les prix élevés de l'essence, hausse des prix des biens de consommationEt un ralentissement du marché cela a anéanti environ un quart de l'épargne-retraite du couple. Depuis février, les investissements du couple ont perdu environ 500,000 63 $ en valeur, raconte Anita, XNUMX ans fortune.
« C'est une grosse partie de notre retraite, dit Anita. « C'est extrêmement effrayant. Nous pensions que nous allions voyager cette année, mais cela s'est brusquement arrêté. Vous voulez que votre argent dure.
Les Cowles ne sont pas les seuls à faire face à des pertes importantes - les soldes de retraite ont chuté pour le troisième trimestre consécutif cette année. Au cours du troisième trimestre, le solde moyen 401 (k) chez Fidelity a chuté en moyenne de 23% par rapport à il y a un an, selon recherche récente de Fidelity Investments, qui gère environ 35 millions de comptes de retraite. Les soldes de l'IRA ont chuté de près de 25 % d'une année sur l'autre et les avoirs des comptes 403 (b) - les régimes de retraite généralement utilisés par les organisations à but non lucratif - ont diminué de 21 %.
Bien que ces baisses ne soient que des pertes sur papier jusqu'à ce que les investisseurs effectuent des retraits, les effets psychologiques frappent déjà les jeunes et les préretraités comme les Cowles. « Oui, ce n'est que sur papier, mais si vous continuez à puiser dans cela, il vous faudra encore plus de temps pour récupérer votre argent », déclare Anita.
Le récent ralentissement du marché et la hausse de l'inflation ont fait réfléchir de nombreux Américains âgés. Près de la moitié (49 %) des personnes âgées de 50 ans et plus déclarent avoir déjà réduit leurs dépenses ou prévoient de le faire en raison de ces facteurs, selon Janus Henderson Investors. récent Janus 2022 Retirement Confidence Report.
Pourtant, beaucoup sont optimistes quant au fait que l'inflation et la baisse des marchés sont des défis à court terme. Une majorité d'Américains plus âgés (60%) pensent que l'indice S&P 500 sera plus élevé dans un an, selon Janus. Et cela suit, étant donné que les baby-boomers sont une génération qui s'est généralement bien remise des chocs économiques du passé...surtout par rapport aux autres générations. Alors que les baby-boomers ont connu la bulle Dot Com à la fin des années 1990 et le krach boursier et immobilier de 2008, la génération détient environ 73 milliards de dollars, soit environ 51% de toute la richesse américaine, selon la réserve fédérale. C'est environ neuf fois plus que la génération Y.
« Je sais que d'ici un an ou deux, je pourrai faire certains de ces voyages parce que l'argent sera de retour », dit Anita. Mais une ombre d'incertitude plane toujours. Ainsi, dans le but de récupérer plus rapidement certaines de leurs pertes, les Cowles ont discuté du retour de Russell au travail en tant que pilote pour une petite compagnie aérienne. La semaine dernière, il passait un entretien pour un rôle. "Il envisage de retourner au travail parce que et si ça continue?" dit Anita.
"Notre plus grande déception n'est vraiment que le moment de tout cela", dit-elle, ajoutant que retarder les voyages et que Russell pourrait ne pas prendre sa retraite sont des décisions plus importantes lorsqu'il y a des problèmes de santé à long terme à peser. "Nous sommes toujours à l'aise", ajoute-t-elle, mais elle dit que tous les "extras" comme les voyages et les expériences spéciales que le couple voulait pouvoir faire tout en se sentant bien financièrement à ce sujet - maintenant ils ne le peuvent pas.
Comment affronter la tempête sans sortir de sa retraite
Bien que la décision de retourner au travail, même à temps partiel, ne soit pas une mauvaise impulsion, il existe d'autres moyens de surmonter le double coup dur d'une inflation élevée et d'un marché baissier que connaissent les baby-boomers à la retraite et à la retraite.
Recherche de T. Rowe Price constate que l'épargne-retraite résiste à long terme, même lorsqu'elle démarre dans des périodes de marché et économiques difficiles. Une épargne-retraite de 500,0000 60 $ dans un portefeuille 40/1973 d'actions et d'obligations, par exemple, investie en 1 - une année marquée par une crise pétrolière qui a déclenché un marché baissier - s'est tout de même soldée par un solde de plus d'un million de dollars au la fin de 30 ans en utilisant un taux de retrait de 4 %.
Mais ce type de recherche ne signifie pas que les baby-boomers récemment retraités (ou ceux qui envisagent toujours de prendre leur retraite) devraient être complaisants, dit Grégory Kurinec, un planificateur financier agréé (CFP) du Bentron Financial Group, basé dans l'Illinois.
"Il est temps de prendre du recul et de faire les choses que vous êtes censé faire", déclare Kurinec. La priorité absolue ? Réévaluez combien vous dépensez réellement sur une base mensuelle et annuelle. Ensuite, déterminez d'où proviendront ces revenus étant donné le climat de marché difficile actuel.
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Même avec ce simple exercice, il y a beaucoup de compromis à considérer. "La sagesse commune est que vous ne devriez jamais sortir de votre portefeuille lorsqu'il est en baisse", explique Marisa Rothstein, CFP et conseillère financière personnelle à New York. Sienne Private Wealth.
Le prolongement naturel de cette sagesse est que les préretraités et les retraités devraient compter sur d'autres sources de revenus pour survivre jusqu'à ce que le marché se redresse - la source la plus courante étant la sécurité sociale. Mais si cela signifie réclamer la sécurité sociale plus tôt (l'âge de la retraite à taux plein est de 66 ou 67 ans pour la plupart des baby-boomers), Rothstein dit que cela pourrait être un mauvais pari. «En réclamant la sécurité sociale tôt, ils renoncent probablement à la croissance promise intégrée à la sécurité sociale à partir de chaque année de retard. Le marché boursier pourrait rebondir, mais rebondira-t-il à un rythme de 8 % par an ? Nous ne pouvons tout simplement pas prévoir cela. Mais nous pouvons être sûrs que votre prestation de sécurité sociale augmentera à ce rythme pour chaque année que vous reporterez au-delà de l'âge de la retraite à taux plein. Et continuera à grandir jusqu'à 70 ans.
Kurinec, par exemple, recommande à ses clients de construire une rampe d'accès à la retraite en utilisant un an ou deux d'épargne, plutôt que de compter sur la sécurité sociale ou les retraits des investissements. Un solde de compte d'épargne ne rapportera pas beaucoup aux investisseurs, mais utiliser ces fonds maintenant au lieu de puiser dans des comptes de retraite signifie que ces investissements auront une meilleure chance de récupérer et que vous pourrez attendre de réclamer la sécurité sociale. Moins de risques que les pertes de papier se transforment en pertes réalisées.
"Si vous avez un plan en place, vous devriez pouvoir affronter des tempêtes comme celle-ci", déclare Kurinec. "Et devinez quoi, ce n'est pas le dernier que nous allons traverser."
Soyez réaliste quant au coût d'être un retraité
Partir à la retraite avec des attentes réalistes est également essentiel. L'une des plus grandes idées fausses sur la retraite est que les Américains ont besoin de moins d'argent à la retraite que lorsqu'ils travaillent. Faux, dit Kurinec.
Comme les Cowles, de nombreux Américains veulent voyager ou faire toutes les choses qu'ils n'ont pas pu faire parce qu'ils travaillaient. Kurinec dit que les retraités récents avec qui il travaille finissent généralement par dépenser 105 % à 110 % de plus que ce qu'ils dépensaient avant d'arrêter de travailler à temps plein, et cela peut durer cinq ou 10 ans après la retraite.
Dans le même ordre d'idées, une autre pierre d'achoppement majeure est l'idée que les retraités se retrouveront automatiquement dans une tranche d'imposition inférieure. Encore une fois, Kurinec dit que cela ne se produit généralement pas tout de suite. "Si nous dépensons plus d'argent, cela signifie que nous encaissons plus d'argent, ce qui signifie que nous allons probablement être dans une tranche d'imposition égale, sinon un peu plus élevée", dit-il. Sans oublier que les taux d'imposition actuels aux États-Unis sont probablement les plus bas que de nombreux Américains verront jamais.
Kurinec dit que même s'il ne dit jamais à ses clients de ne pas faire quelque chose, comme faire un grand voyage alors que leur portefeuille est en baisse de 23 %, il insiste sur les conséquences potentielles et la nécessité de prioriser ce qui est important. Faire des compromis. Être flexible. Ces principes serviront bien les gens qui prennent leur retraite dans cet environnement, ajoute-t-il. « Tout est fluide. La planification est fluide, les choses changent tout le temps », dit-il.
En fin de compte, cependant, Kurinec insiste sur l'importance d'avoir un plan. « Cela ne signifie pas que chaque personne doit travailler avec un planificateur financier, mais vous devez avoir une sorte de plan en place et vous assurer que ce plan est solide », dit-il.
La définition de la retraite sera différente pour chacun, mais cela coûtera des sommes différentes, et il est utile de bien comprendre ce que vous voulez faire pour en faire une réalité.
Cette histoire a été présentée à l'origine sur Fortune.com
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Source : https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html