Épargne-retraite selon l'âge : maximisez votre potentiel

Points clés

• Le montant que chaque personne devrait épargner pour sa retraite varie en fonction de son revenu, de son mode de vie, de ses objectifs et de son potentiel d'épargne
• Cependant, les points de repère qui mettent en évidence l'épargne-retraite selon l'âge peuvent constituer une excellente base de référence pour votre propre stratégie.
• Économiser environ 15 % de votre revenu brut (avant impôt) par an est souvent utilisé comme objectif d'épargne moyen

La planification de la retraite semble assez simple : déterminez simplement combien vous devez épargner – et où – pour vous offrir le style de vie de vos rêves lorsque vous quitterez le marché du travail.

Mais pour atteindre cet objectif, il faut une perspicacité personnelle, de la patience et de la détermination. Cela nécessite d'économiser une bonne partie de votre salaire chaque mois pendant des décennies.

Et cela implique de savoir que plus vous épargnez tôt, plus vos investissements ont le temps de bénéficier de l'appréciation de l'équité, réinvestissements de dividendes et les paiements d'intérêts. (Autrement dit, les intérêts composés.)

Et si vous ne savez pas comment beaucoup pour épargner, ces objectifs d'épargne-retraite repères par âge servent de référence solide.

Combien devriez-vous épargner pour votre retraite?

Approximations. Repères. Règles de base.

Peu importe comment vous les appelez, ces objectifs peuvent vous aider à prendre des décisions financières clés. Bien qu'ils ne puissent pas remplacer la planification personnalisée, les lignes de base indiquent où vous « devriez » être.

Objectifs de dépenses de retraite

Un critère de dépenses courant est de pouvoir dépenser 80 % de votre revenu de préretraite après avoir quitté le marché du travail. Ainsi, si vous gagnez 100,000 64 $ par an à 80,000 ans, vos investissements et votre sécurité sociale devraient couvrir 65 XNUMX $ de dépenses annuelles à XNUMX ans.

Mais ce n'est qu'une règle de base. Les personnes ayant des habitudes de dépenses coûteuses, des dépenses médicales plus importantes ou des dettes plus importantes peuvent avoir besoin de dépenser plus à la retraite.

La règle des 4%

Une autre formule facile à utiliser qui offre un peu plus de personnalisation est la règle des 4 %. La règle des 4 % indique simplement que vous pouvez déterminer le montant à épargner en divisant votre revenu de retraite annuel idéal par 4 %. À partir de là, un calculateur de retraite peut vous aider à déterminer vos objectifs d'épargne annuels selon l'âge.

Par exemple, si vous espérez dépenser 50,000 1.25 $ par an à la retraite, vous devrez économiser au moins 50,000 million de dollars (0.04 65 $ / 100,000) d'ici 2.5 ans. Pour un revenu de 100,000 0.04 $, votre objectif de retraite passe à XNUMX millions de dollars (XNUMX XNUMX $ / XNUMX) .

Mais cette stratégie s'accompagne de certaines hypothèses intégrées. La première est que vous compterez sur votre pécule pendant 30 ans à la retraite sans dépenses médicales ou autres dépenses d'urgence démesurées. Cela suppose également une retour sur investissement de 5% après impôts et inflation.

En votre faveur, cela exclut également les revenus de retraite supplémentaires, tels que la sécurité sociale - ce qui signifie que s'appuyer sur la règle des 4 % pourrait vous aider à dépasser vos objectifs.

La ligne directrice 10-20%

Une autre ligne directrice simple que les conseillers recommandent souvent est de mettre de côté 10 à 20 % de votre revenu brut chaque mois. (15 % est couramment utilisé comme terrain d'entente.)

En théorie, si vous commencez à épargner 15 % chaque mois à 25 ans, vous pourrez confortablement prendre votre retraite à 62 ans. Si vous commencez à épargner à 35 ans, vous pourrez prendre votre retraite entre 65 et 70 ans.

Cependant, cette règle empirique comporte ses propres défauts.

Pour commencer, cela suppose que vous gagnez suffisamment d'argent pour que 15% d'économies sur votre salaire puissent augmenter suffisamment pour financer un style de vie confortable à l'avenir. Mais avec plus 60% des Américains vivre d'un chèque de paie à l'autre, économiser même 10 % peut être un défi de taille.

Pour lutter contre ce problème, certains experts suggèrent de commencer là où vous le pouvez, même si vous n'économisez que 5 à 7 % chaque mois. Ensuite, chaque année, vous pouvez ajouter 1 à 2 % à votre épargne.

Bien que cette stratégie puisse vous laisser un sentiment de retard, quelque chose vaut mieux que rien. Et avec le temps, vos revenus augmenteront, espérons-le, vous permettant d'augmenter vos contributions plus tard.

Moyennes d'épargne-retraite selon l'âge

Pour de nombreuses personnes, voir comment les autres se débrouillent dans leur voyage donne un aperçu de leurs propres stratégies.

Si vous êtes curieux de savoir comment vous vous situez, la Réserve fédérale 2019 Enquête sur les finances des consommateurs ont trouvé les moyennes d'épargne-retraite suivantes selon l'âge :

• Moins de 35 ans : 30,170 XNUMX $
• 35 à 444: 131,950 $
• 45 à 54 : 254,720 XNUMX $
• 55 à 64 : 408,420 XNUMX $
• 65 à 74 : 426,070 XNUMX $
• 75 ans et plus : 357,920 XNUMX $

Gardez à l'esprit que mesurer votre réussite en fonction de la performance de tous les autres revient à comparer votre GPA du secondaire à vos pairs. Informatif dans une certaine mesure – et ne tient pas compte de vos choix personnels et de vos objectifs à long terme.

En d'autres termes, ne vous sentez pas mal si vous ne remplissez pas encore ces critères. Combien tout le monde épargne en fin de compte n'a pas d'importance; combien you sauver fait.

L'épargne retraite selon l'âge : des objectifs idéaux

Deux des principaux facteurs qui déterminent le montant que vous devez épargner à la retraite sont votre revenu et votre style de vie. Étant donné que les hauts revenus reçoivent moins de revenus de la sécurité sociale, ils ont généralement besoin de soldes de retraite plus importants par rapport à leurs revenus. Les dépensiers somptueux se retrouvent généralement dans le même bateau.

Étant donné que les différences de revenus, d'épargne et de dépenses sont si variables, la valeur de vos avoirs de retraite doit être basée sur votre situation personnelle. Une estimation générale est que vous devriez économiser environ 7x à 13.5x votre revenu brut avant la retraite à 65 ans.

Pour des objectifs plus concrets, Fidelity conseille les lignes directrices suivantes :

• 30 ans : 1x votre revenu annuel actuel
• 35 ans : 2x votre revenu annuel actuel
• 40 ans : 3x votre revenu annuel actuel
• 50 ans : 6x votre revenu annuel actuel
• 55 ans : 7x votre revenu annuel actuel
• 60 ans : 8x votre revenu annuel actuel
• 65 ans : 10x votre revenu annuel actuel

Avant de paniquer à l'idée d'échouer, rappelez-vous que ces repères représentent votre la totalité de votre cycle de coaching doit être payée avant votre dernière session. des économies. En d'autres termes, les « contributions » d'intérêts composés comptent.

Une autre considération clé est que la raison pour laquelle ces chiffres sont liés à votre salaire annuel, plutôt qu'à un nombre fixe, est que votre revenu devrait augmenter avec le temps. Lorsque vous obtenez une augmentation, votre épargne devrait également augmenter.

Conseils pour atteindre votre épargne-retraite idéale selon le groupe d'âge

Paramètres objectifs d'épargne par âge peut vous aider à vous concentrer sur vos objectifs futurs lorsque la vie devient difficile. Mais avoir des objectifs ne suffit pas ; vous devez prendre des mesures pour les rencontrer.

Voici quelques étapes simples (mais pas toujours faciles) pour augmenter votre potentiel d'épargne à tout âge :

• Progression vers le seuil d'économies de 15 à 20 % au fil du temps
• Adhérer aux cotisations automatiques via votre service de paie, de placement ou bancaire
• Contribuer suffisamment au régime de retraite de votre lieu de travail, comme un 401 (k), pour gagner le match complet de l'entreprise (le cas échéant)
• Utilisation de programmes de bien-être financier parrainés par l'employeur
• S'appuyer sur une application de budgétisation pour contrôler vos finances

Outre ces objectifs, nous avons également compilé quelques conseils spécifiques à l'âge pour atteindre vos objectifs d'épargne-retraite de front.

Vos 20 ans

Il est peu probable que vous ayez un revenu énorme dans la vingtaine, mais cela ne devrait pas vous empêcher d'économiser.

Commencez avec un fonds d'urgence. Au cours de la prochaine décennie, placez au moins 3 à 6 mois de frais de subsistance dans un compte de trésorerie à haut rendement.

Au-delà de cela, envisagez de vous inscrire à votre régime parrainé par l'employeur et / ou à un compte de retraite individuel (IRA). Si possible, contribuez au moins assez pour gagner la totalité de votre équivalence d'entreprise. Sinon, utilisez votre IRA pour maximiser vos économies fiscalement avantageuses.

(Alternativement, investir dans un compte dirigé par l'IA, comme ceux proposés par Q.ai, pourrait offrir un potentiel encore plus avancé grâce à nos stratégies basées sur les données et à nos coûts ultra-faibles. Je dis juste.)

Vos 30 ans

Une fois que vous atteignez 30 ans, vous pouvez, espérons-le, accéder à des postes mieux rémunérés et gagner suffisamment pour rembourser tout les prêts aux étudiants ou des erreurs de carte de crédit commises dans la vingtaine.

En vous concentrant sur ces objectifs, ne négligez pas votre épargne-retraite. (Rappelez-vous : vos cotisations devraient augmenter avec votre revenu.) Vous devriez revoir vos cotisations chaque année pour maintenir la contrepartie de votre employeur.

À ce stade, vous devriez également avoir au moins 6 mois de frais de subsistance cachés dans un compte de trésorerie. Une fois que vous avez atteint cet objectif, vous pouvez ouvrir un compte de courtage régulier pour accélérer vos économies sur la maison ou la voiture.

Vos 40 ans

La quarantaine peut être une période de changement passionnant ou le moment où vous vous installez vraiment dans votre carrière. Quoi qu'il en soit, continuez d'avancer vers vos objectifs d'épargne – et ne puisez pas dans votre épargne-retraite si vous décidez qu'il est temps de faire un gros achat.

Pendant cette période, vous pourriez envisager d'augmenter votre fonds d'urgence à 9 mois de dépenses. Votre compte de courtage imposable est un endroit idéal pour investir au-delà de vos limites de contribution. (En parlant de : n'oubliez pas de revoir régulièrement vos contributions régulières.)

Vos 50 ans

Vos 50 ans s'accompagnent d'une bénédiction financière : à savoir, la possibilité de faire des "cotisations de rattrapage" sur votre compte de retraite. Saisissez cette chance d'augmenter votre épargne là où c'est possible. Vous pouvez également consulter un conseiller financier pour savoir quand et comment déplacer vos investissements vers des actifs à faible risque afin de protéger vos revenus jusqu'à présent.

Après avoir maximisé vos contributions, envisagez de compléter votre fonds d'urgence jusqu'à ce que vous ayez mis de côté une année complète de dépenses. S'il vous reste des restes "supplémentaires", jetez-les dans le remboursement de toutes les dettes restantes, telles que votre hypothèque ou vos cartes de crédit.

Vos 60 ans et plus

Alors que vous vieillissez dans vos années dorées, il est temps d'évaluer sérieusement votre portefeuille. Terminez la réaffectation de vos actifs pour préserver votre épargne existante et accélérer vos revenus dans la mesure du possible. Si possible, attendre jusqu'à 70 ans peut augmenter considérablement le montant de vos chèques de sécurité sociale.

Epargne retraite selon l'âge : un compte épargne ne suffit pas

Dans tout cela, nous avons mentionné à plusieurs reprises l'utilisation de comptes de retraite et de courtage pour accélérer votre potentiel. La raison est simple : les comptes courants et les comptes d'épargne – même les comptes à rendement élevé – ne peuvent tout simplement pas égaler les rendements des placements au fil du temps.

Le pouvoir de l'appréciation des actions, des versements de dividendes et des revenus d'intérêts (c'est-à-dire les intérêts composés) est ce qui rend les comptes de placement si précieux.

Mais même dans ce cas, aucun compte de retraite ou de courtage ne suffira. Il est essentiel d'en trouver un qui correspond à vos objectifs tout en offrant un grand potentiel de croissance à long terme.

Et nous pensons que c'est exactement ce que Q.ai apporte à la table. Avec une variété de technologies soutenues par l'IA Kits d'investissement à portée de main, vous pouvez capitaliser sur les mouvements actuels du marché et sur les stratégies à long terme. De se prémunir contre l'inflation, se diversifier comprenant actions de grande capitalisationou investir pour l'avenir, il y en a pour tous les goûts.

Et pour plus de tranquillité d'esprit, vous pouvez toujours activer Protection de portefeuille pour aider à préserver votre capital contre Volatilité du marché.

Téléchargez Q.ai aujourd'hui pour accéder à des stratégies d'investissement basées sur l'IA. Lorsque vous déposez 100 $, nous ajoutons 50 $ supplémentaires à votre compte.