Les retraités voyageant vérifient la couverture Medicare pour éviter les surprises coûteuses

Si vous êtes un retraité sous Medicare et que vous avez envie de voyager, assurez-vous de savoir si votre régime d'assurance peut vous accompagner.

Que vous souhaitiez prendre la route pour un voyage aux États-Unis ou vous rendre à l'étranger, la couverture à votre destination dépend des spécificités de votre plan d'assurance-maladie. La nature de vos soins – de routine ou d'urgence – peut également jouer un rôle.

Un peu plus d'un quart des Américains (28 %) déclarent être tombés malades ou avoir été blessés pendant leurs vacances, selon un étude récente du site Web de finances personnelles ValuePenguin. Parmi ce groupe, les maladies bactériennes ou d'origine alimentaire étaient les plus courantes (33 %), suivies des maladies respiratoires (28 %) et des blessures corporelles (24 %). De plus, 12% d'entre eux ont déclaré avoir contracté Covid pendant leurs vacances.

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En d'autres termes, il vaut la peine de savoir à quoi s'attendre de votre couverture Medicare afin qu'il n'y ait pas de surprise si vous devez consulter un médecin ou un autre fournisseur de soins de santé lorsque vous êtes loin de chez vous.

L'assurance-maladie de base comprend la partie A (couverture hospitalière) et la partie B (soins ambulatoires). Les bénéficiaires qui choisissent de s'en tenir à cette couverture - au lieu d'opter pour un plan Avantage - l'associent généralement à un plan de médicaments sur ordonnance autonome (partie D).

Si telle est votre situation, la couverture lors d'un voyage aux États-Unis et dans ses territoires est assez simple : vous pouvez vous rendre chez n'importe quel médecin ou hôpital qui accepte Medicare (la plupart le font), que ce soit pour des soins de routine ou une urgence. C'est quand on s'aventure au-delà des frontières américaines que les choses se compliquent.

L'assurance-maladie de base ne couvre pas les voyages en dehors des États-Unis, sauf dans des circonstances limitées. Ces exceptions incluent lorsque vous êtes sur un navire dans les eaux territoriales adjacentes au pays - à moins de six heures d'un port américain - ou que vous voyagez d'un État à l'autre, mais que l'hôpital le plus proche pour vous soigner se trouve dans un pays étranger (c'est-à-dire, vous êtes au Canada alors que vous vous dirigez vers l'Alaska depuis les 48 États contigus).

Sachez également que les plans de la partie D ne couvriront pas les médicaments remplis en dehors des États-Unis, a déclaré Elizabeth Gavino, fondatrice de Lewin & Gavino et courtier indépendant et agent général des plans Medicare.

"Assurez-vous d'apporter suffisamment de médicaments avec vous", a-t-elle déclaré.

Si vous avez une politique de supplément - alias "Medigap" - parallèlement à l'assurance-maladie de base, cela pourrait vous donner une certaine couverture à l'étranger.

Ces polices, qui sont généralement standardisées entre les États, offrent une certaine couverture pour le partage des coûts qui accompagne l'assurance-maladie de base, comme les copaiements et la coassurance. 

Certaines polices Medigap incluent une couverture en dehors des États-Unis Les plans C, D, F, G, M et N ont jusqu'à 50,000 20 $ de prestations maximales à vie, le bénéficiaire payant 250 % des coûts après une franchise de 60 $, et vous n'êtes couvert que pour le premier XNUMX jours de votre voyage. 

Cette couverture ne s'applique qu'aux soins d'urgence médicalement nécessaires et il peut y avoir d'autres restrictions, selon les Centers for Medicare & Medicaid Services.

Certaines anciennes polices Medigap que les bénéficiaires ont encore - E, H, I et J - sont également accompagnées d'une couverture de voyage à l'étranger, a déclaré Gavino.

Sachez que les plans Medigap sont livrés avec leurs propres règles d'inscription, et les politiques peuvent être coûteuses selon l'endroit où vous vivez, votre âge et d'autres facteurs. Par exemple, pour une femme de 65 ans, la police Plan G la moins chère à Dallas coûte un peu moins de 100 $ par mois, contre environ 278 $ à New York, selon l'American Association for Medicare Supplement Insurance.

Pour les bénéficiaires qui reçoivent leurs prestations de Medicare - parties A, B et généralement D - via un plan Advantage, il est utile de vérifier si votre plan fait partie de ceux qui incluent une couverture pour les urgences à l'étranger.

Et même si vous ne prévoyez pas de quitter le sol américain, vous devriez voir ce que votre plan couvrirait. Bien que les plans Advantage soient nécessaires pour couvrir vos soins d'urgence partout aux États-Unis, vous pouvez être obligé de recevoir des soins de routine en dehors de leur zone de service. 

"Avec un plan HMO traditionnel, lorsque vous voyagez en dehors du réseau, vous n'avez qu'une couverture d'urgence", a déclaré Danielle Roberts, cofondatrice de la société d'assurance Boomer Benefits.

"Avec un PPO, vous avez à la fois une couverture pour les urgences et une couverture hors réseau pour les non-urgences [mais] paierez plus pour ces services hors réseau", a déclaré Roberts.

Il existe également des plans hybrides qui peuvent permettre un traitement hors réseau limité dans certaines circonstances, a-t-elle déclaré.

Il est possible que votre plan Avantage vous désinscrive si vous restez en dehors de sa zone de service pendant un certain temps, généralement six mois. Dans cette situation, vous seriez basculé vers l'assurance-maladie de base.

Si vous avez une couverture à l'étranger, vous devrez peut-être payer de votre poche et être remboursé, a déclaré Gavino.

"Les hôpitaux étrangers ne déposeront pas de demande d'assurance-maladie pour vous", a déclaré Gavino. "Obtenez une facture détaillée à soumettre pour remboursement de votre plan."

De plus, en fonction de votre couverture à l'étranger et de votre niveau de confort avec celle-ci, vous voudrez peut-être souscrire une assurance médicale de voyage.

Ces options sont tarifées en fonction de facteurs tels que votre âge et la durée de la couverture. Vous pouvez obtenir une couverture pour un seul voyage de quelques semaines ou de plusieurs mois, ou obtenir une police multi-voyages, qui pourrait couvrir une période plus longue.

Les plans sont généralement assortis d'une franchise - disons, 250 $ ou plus - et la couverture peut aller d'environ 50,000 1 $ en prestations maximales à plus de 40 million de dollars ou plus. Les polices se situent en moyenne entre 80 $ et XNUMX $, bien que des limites de couverture plus élevées et des durées de couverture plus longues augmentent généralement le coût, selon la compagnie d'assurance Travelers.

« Assurez-vous de savoir si le plan couvre les conditions préexistantes et Covid », a déclaré Gavino.