Les retraités nerveux face à l'inflation et à la volatilité des actions peuvent suivre ces 5 étapes

Avec inflation en hausse de 8.6% en mai, ceux qui ont mis de l'argent de côté peuvent être mieux placés que d'autres. Quelle que soit votre situation, rester discipliné dans des moments comme ceux-ci peut faire une différence à long terme, disent les experts.

«Travailler avec ce qui est sous votre contrôle plutôt que de réorganiser un portefeuille d'investissement en ce moment», explique la planificatrice financière certifiée Judith Ward, vice-présidente et directrice du leadership éclairé chez T. Rowe Price Advisory Services.

Idéalement, vous avez un "coussin en espèces, de l'argent pour dormir la nuit", dit-elle. Cela peut signifier un à deux ans de besoins en revenus. "C'est votre réserve, votre filet de sécurité pour traverser ces moments", dit-elle.

À une époque de hausse de l'inflation et de volatilité des marchés, les experts financiers conviennent que se concentrer sur ce que vous pouvez contrôler plutôt que d'apporter des changements importants à votre portefeuille est votre meilleure option. "Une grosse erreur en ce moment consiste à apporter de grands changements ou des changements permanents à votre portefeuille", déclare Daniel S. Lee, directeur, planification et conseils financiers, BrightPlan, un fournisseur de prestations de bien-être financier basé à San Jose, en Californie. "La chose naturelle est de se sentir obligé de faire quelque chose. Si vous êtes nerveux ou mal à l'aise, réduisez vos dépenses », dit-il. "Ce n'est pas tout ou rien."

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Même les retraités qui sont dans une situation financière stable font exactement cela. Ilene, qui est dans la fin des années 70, et son mari, ont choisi de voyager cet été pour rencontrer sa sœur. Pourtant, plutôt que de s'envoler pour Reno pour se rencontrer à Lake Tahoe, ils ont décidé de s'envoler pour Los Angeles et de la rencontrer là-bas. "Nous avons consulté un certain nombre de sites de voyage pour des vols vers Reno et LA", explique l'orthophoniste à la retraite qui a préféré rester anonyme. Ils ont réalisé que voler à Reno était "prohibitif par rapport à Los Angeles". Elle estime qu'ils ont économisé environ 1,000 XNUMX $ sur les billets d'avion aller-retour pour eux deux.

Certains experts financiers suggèrent de récolter les pertes et les gains du portefeuille, mais Ward, qui a effectué des recherches sur deux périodes de retraite à long terme, dit "vous pouvez récolter les pertes", mais vous ne bénéficierez pas d'une reprise du marché si vous le faites.

En règle générale, la retraite dure entre 20 et 35 ans, selon votre longévité et le moment où vous quittez définitivement le marché du travail. Ward a étudié la période de 1973 à 2003 ainsi que la période de 30 ans commençant en 2000, qui se terminera en 2030, dans huit ans. Elle travaille maintenant sur une troisième période qui a commencé en 2008. «L'idée de la retraite elle-même peut être écrasante pour de nombreux investisseurs», écrit-elle dans le rapport 2020 de T. Rowe Price, «Facing Retirement in a Down Market: A approche fait partie d’un plan de dépenses de retraite durable.

"L'histoire a montré que les marchés baissiers ont généralement été suivis d'une reprise saine du marché. Alors que les investisseurs sont au cœur des replis des marchés, il peut être difficile de maintenir le cap et de croire que les choses vont s'inverser.

Pourtant, « ne prenez pas de décisions irréfléchies », dit Ward. "Essayez de rester investi." Si vous ressentez le besoin de faire quelque chose, réfléchissez bien avant de vendre des actions en période de volatilité des marchés. "Vendre quand vous avez encore un profit" peut être une option. Pourtant, si votre portefeuille est composé à 60 % d'actions et à 40 % d'obligations, même lorsque le marché chute, votre portefeuille aura tendance à « rebondir plus rapidement », dit-elle. En règle générale, un portefeuille 60-40 a tendance à se redresser en un à deux ans, dit-elle.

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 Dans l'ensemble, la clé pour surmonter la combinaison de la volatilité des marchés et de l'inflation à la retraite est d'avoir un bon plan et de s'y tenir autant que possible. En règle générale, un bon plan signifie que vous avez « un à deux ans » de coussin de trésorerie, dit Lee. « La discipline est si importante. Si vous continuez à bricoler votre portefeuille, cela peut faire plus de mal que de bien » à long terme. 

Si l'inflation persiste, "restez discipliné", dit-il. "Ce n'est pas ce que les clients veulent entendre." Pourtant, il leur dit : « Nous avons un plan et le plan est toujours bon. Ne faites pas de changements drastiques.

L'augmentation de 8 % de l'inflation d'une année sur l'autre pourrait ne pas affecter autant les retraités, dit Lee. Par exemple, si un retraité a une hypothèque à taux fixe ou a remboursé son hypothèque, ses coûts de logement peuvent ne pas être autant touchés que ses factures d'énergie ou le coût d'achat d'un véhicule neuf ou d'occasion. L'inflation « n'a pas autant d'impact sur vos finances que ce que vous lisez dans les gros titres », dit-il. Regardez votre « taux d'inflation personnel », qui dépend de votre situation financière individuelle, des ressources dont vous disposez et de la façon dont vous dépensez votre argent. L'inflation de 8 à 9 % « n'est peut-être pas aussi élevée pour un retraité », dit-il. Pourtant, "l'inflation affecte davantage les familles à faible revenu" que celles qui ont plus de ressources, dit-il. 

Voici quelques conseils pour cette période d'inflation et de volatilité des marchés boursiers :

Tenez compte de toutes vos sources de revenus. « La plupart des retraités ont différentes sources de revenus », dit Lee. Ils comprennent : les prestations de retraite de la sécurité sociale, une pension ou plus d'une pension, les revenus du portefeuille - intérêts, dividendes et, si vous vendez, les plus-values, éventuellement les revenus locatifs des immeubles de placement. La sécurité sociale et certaines pensions sont également ajustées en fonction de l'inflation.

Réduisez vos dépenses. "Plutôt que de vendre des actions en baisse, actionnez d'autres leviers", déclare Pilkington de Vanguard. « Évaluez où vous dépensez votre argent. Faites de petits ajustements. Si vous regardez vos dépenses en détail, il y a forcément des façons de les réduire. « Regardez vos dépenses essentielles par rapport à vos dépenses discrétionnaires, dit Ward de T. Rowe Price. Regardez tous vos abonnements, votre service Internet, vos repas au restaurant plusieurs fois par semaine, même ces lattes ou mokas de routine. Si possible, reportez les grosses dépenses comme un nouveau véhicule. « Il n'est pas nécessaire que ce soit pour toujours. Cela peut être à court terme », peut-être un an ou deux, dit-elle. 

Prenez une longue vue. "La clé ici est que si vous aviez une certaine confiance, un certain degré de confiance dans votre plan au début de 2022, dans un bon schéma, peu de choses ont changé. C'est une bosse sur la route », dit Pilkington. « Restez concentré sur le long terme. Faites des ajustements mineurs dans vos dépenses. Faire des ajustements considérables (à votre portefeuille) est plus préoccupant »,

Maintenez les dépenses totales du portefeuille à un faible niveau. Ces dépenses comprennent les frais de gestion, les ratios de dépenses des fonds, les frais de négociation et les coûts fiscaux sur les fonds avec des distributions de gains en capital élevées et souvent inattendues, dit Pilkington. Si vous négociez activement, les coûts fiscaux peuvent également être élevés.

Les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (ETF), par exemple, ont des ratios de dépenses qui mesurent la part des actifs d'un fonds utilisée pour les dépenses administratives et autres dépenses d'exploitation. Un ratio de dépenses de 0.05 %, par exemple, pour un fonds commun de placement géré activement est faible.

Minimisez vos impôts. Si vous dépensez moins, « gardez votre ponction fiscale faible », dit Pilkington. Si vous atteignez 70 ans et demi après le 31 décembre 2019, vous n'êtes pas tenu de prendre les distributions minimales requises (RMD) jusqu'à ce que vous ayez 72 ans.

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Si vous avez besoin d'argent provenant d'un compte de retraite, vos Roth IRA peuvent être un endroit où aller. Vous avez déjà payé des impôts sur ces comptes. Pourtant, l'Internal Revenue Service a des règles sur les retraits Roth IRA. La distribution doit être effectuée cinq ans après la première année d'imposition au cours de laquelle une contribution a été versée à un Roth IRA mis en place à votre profit. Si vous avez converti un IRA traditionnel en Roth IRA, il existe une autre règle de cinq ans qui vous oblige à attendre cinq ans avant de retirer des fonds ou des revenus convertis, ou de faire face à une pénalité de 10 % lorsque vous produisez votre déclaration de revenus. De plus, si vous avez atteint l'âge de 59 ans et demi, vous évitez la pénalité de 10 % pour retrait anticipé.