À l'approche de l'âge de la retraite, vous vous demandez peut-être quoi faire de l'argent de votre régime de retraite. En particulier, vous voulez vous assurer de ne pas perdre d'argent en raison de frais embêtants et vous ne voulez pas que votre répartition de l'actif soit incorrecte pour vos objectifs financiers à la retraite. Nous décomposerons ce que vous devez surveiller et vous proposerons des alternatives au retrait de votre argent qui peuvent vous éviter des taxes et des frais inutiles.
Pour plus d'aide pour tirer le meilleur parti de votre régime d'épargne-retraite, pensez à travailler avec un conseiller financier.
Gardez un œil sur les frais et les allocations d'actifs
La première chose à garder à l'esprit lorsqu'il s'agit de votre plan de retraite est les frais. Les frais peuvent grignoter votre épargne-retraite, et des frais élevés peuvent réduire considérablement le rendement de vos placements au fil du temps. Surveillez les frais de votre régime de retraite et assurez-vous qu'ils sont raisonnables.
Certains frais que vous pourriez rencontrer dans votre régime de retraite comprennent :
Taxes administratives: Il s'agit de frais facturés par le promoteur du régime pour couvrir les frais d'administration du régime. Ils peuvent inclure les frais de tenue de registres, les frais juridiques et comptables et d'autres coûts.
Frais d'investissement : Il s'agit de frais facturés par les options de placement de votre régime, comme les fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse (ETF). Ils peuvent inclure des ratios de dépenses, des frais de vente et d'autres coûts.
Frais de service individuels : Il s'agit de frais facturés pour des services spécifiques, tels que la souscription d'un prêt ou la réalisation d'un retrait de difficultés.
Allocation d'actifs, d'autre part, est le processus de répartition de votre épargne-retraite entre différents types de placements, tels que des actions, des obligations et des liquidités. L'objectif de la répartition de l'actif est d'équilibrer le risque et la récompense et de vous aider à atteindre vos objectifs de retraite.
Par exemple, si vous investissez toute votre épargne-retraite dans quelques actions seulement, vous pourriez perdre une partie importante de votre épargne si la valeur de ces actions baisse. Cependant, si vous investissez dans une combinaison d'actions et d'obligations, vous pouvez réduire votre risque en répartissant vos investissements sur différentes classes d'actifs.
Comprendre les options de distribution et les implications fiscales
Lorsque vous prendrez votre retraite, vous devrez décider quoi faire de l'argent de votre régime de retraite. Plusieurs options s'offrent à vous, notamment :
Laisser votre argent dans votre plan actuel
Si vous êtes satisfait des options de placement et des frais de votre plan actuel, laisser votre argent dans votre plan peut être une bonne option. Vous pouvez continuer à profiter de la croissance à imposition différée et vous n'aurez pas à vous soucier de prendre distributions minimales requises (RMD) jusqu'à vos 73 ans grâce à la loi SECURE 2.0.
Cependant, tous les régimes ne vous permettent pas de laisser votre argent dans le régime indéfiniment. Certains plans peuvent vous obliger à retirer tout votre argent en une fois sous forme de somme forfaitaire ou vous obliger à commencer à recevoir des distributions à un certain âge.
Transférer votre argent dans un IRA
Transférer votre argent dans un IRA peut vous offrir plus d'options d'investissement parmi lesquelles choisir et une plus grande flexibilité de compte. Vous pouvez également continuer à bénéficier d'une croissance fiscalement avantageuse et vous n'aurez pas à vous soucier de prendre des RMD jusqu'à vos 73 ans.
Cependant, transférer votre argent dans un IRA n'est pas votre seule option. Votre meilleure décision dépend de votre situation financière et des caractéristiques de votre régime.
Sortir votre argent
Si vous avez besoin d'argent pour couvrir vos dépenses à la retraite, vous pouvez envisager de retirer votre argent. Cependant, retirer votre argent peut avoir des implications fiscales et des frais supplémentaires (selon votre âge). Voici les détails.
Si vous avez moins de 59.6 ans, vous pouvez être assujetti à une pénalité de 10 % en plus de l'impôt sur le revenu ordinaire si vous recevez une distribution de votre régime de retraite (aïe). Cette pénalité est conçue pour décourager les gens de retirer de l'argent de leur régime de retraite avant la retraite.
Si vous avez plus de 59.5 ans, vous pouvez recevoir des distributions de votre régime de retraite sans pénalité. Cependant, vous devrez toujours payer des impôts sur le revenu ordinaire sur l'argent que vous retirez.
Éviter les taxes et les pénalités
Pour éviter les impôts et les pénalités, vous pouvez envisager de contracter un prêt de votre régime de retraite. De nombreux régimes vous permettent d'emprunter jusqu'à 50 % du solde de votre compte, jusqu'à un maximum de 50,000 XNUMX $. Vous devrez rembourser le prêt avec intérêts, mais les paiements d'intérêts retourneront dans votre compte de retraite.
Une autre alternative consiste à tirer parti des distributions partielles. De nombreux régimes en milieu de travail commencent à permettre aux retraités de retirer une partie de leur argent au besoin et de laisser le reste de leurs actifs dans le régime. Que ce soit la bonne décision pour vous dépendra des règles de votre plan, ainsi que de votre situation financière personnelle.
L'importance d'une stratégie de sevrage
En plus des impôts et des pénalités, retirer votre argent peut également avoir un impact sur votre allocation d'actifs. Si vous retirez une partie importante de votre épargne-retraite, votre allocation d'actifs peut devenir déséquilibrée. Par exemple, si vous retirez une somme forfaitaire importante de vos investissements en actions, vous pourriez vous retrouver avec plus d'obligations et d'argent que vous ne l'aviez prévu au départ.
Pour éviter cela, il est important d'avoir un plan en place pour retirer votre argent d'une manière qui maintient votre allocation d'actifs souhaitée. Votre conseiller financier peut vous aider à élaborer une stratégie de retrait qui correspond à vos objectifs de retraite et vous aide à éviter les conséquences imprévues.
Conclusion
À l'approche de l'âge de la retraite, il est important de comprendre les options qui s'offrent à vous pour votre régime de retraite. Que vous décidiez de laisser votre argent dans votre plan actuel, de transférer votre argent dans un IRA ou de retirer votre argent, il est important de prendre en compte les frais, la répartition des actifs et les implications fiscales de chaque option.
En surveillant votre plan de retraite, vous pouvez prendre des décisions éclairées qui vous aideront à atteindre vos objectifs de retraite et à maintenir votre sécurité financière pendant vos années dorées.
Conseils pour savoir où épargner pour la retraite
Trouver un conseiller financier n'a pas à être difficile. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers approuvés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement votre conseiller pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
A 401 (k) prend de l'argent avant impôt et leur permet de croître à l'abri de l'impôt. Vous ne pouvez contribuer à un 410 (k) que par l'intermédiaire d'un employeur et certains employeurs vous proposeront une contrepartie. C'est là que votre employeur verse un certain pourcentage à votre compte en fonction du montant de vos cotisations. Il y a généralement une limite au montant que votre employeur égalera, mais même un millier de dollars supplémentaires peut vraiment vous aider. Cette calculatrice 401(k) gratuite vous montrera comment l'argent d'un 401(k) peut croître d'ici à votre retraite.
Vous pouvez également épargner sans passer par un employeur. C'est là qu'un compte de retraite individuel (IRA) entre en jeu. Un IRA offre les mêmes avantages fiscaux qu'un 401(k) mais vous pouvez ouvrir et maintenir un compte où que vous travailliez. Il est important de garder à l'esprit que Limites de cotisation à l'IRA ne sont pas aussi élevées que les limites 401(k).
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Source : https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html