Ned et Sue Price ont sauvé avec diligence toute leur vie, mais le couple de Jacksonville, en Floride, craignait toujours de manquer d'argent à la retraite, d'autant plus qu'un problème de santé en 2007 a conduit Ned à fermer son cabinet d'avocats et leur a montré les coûts potentiellement dévastateurs. de soins de longue durée.
Finalement, Ned, maintenant âgé de 69 ans, a ouvert une pratique de médiation moins stressante et moins lucrative que lui et sa femme, 58 ans, exploitent encore un ou deux jours par semaine. Mais un état d'esprit frugal s'était enraciné. "Il nous a fallu de nombreuses années pour nous débarrasser de la culpabilité de dépenser, car nous craignions de ne pas avoir assez pour durer, surtout s'il y avait une maladie catastrophique", explique Ned.
Comment ont-ils surmonté la réticence à profiter de leurs économies ? En collaboration avec leur conseiller financier, Glenn Ullmann, associé directeur chez Ullmann Wealth Partners, et un agent d'assurance, les Price ont élaboré un plan pour compléter l'assurance-maladie traditionnelle de Ned et Sue avec des polices couvrant des événements de santé tels que le cancer. Ullmann a également veillé à ce que le portefeuille des Price soit mis en place afin qu'ils puissent non seulement maintenir leur style de vie, mais aussi voyager, faire des dons à des œuvres caritatives et payer les études collégiales de leurs petits-enfants, entre autres. Mais il a quand même fallu "l'assurance constante" d'Ullmann qu'ils ne dépensaient pas trop.
Il existe de nombreuses inconnues en matière de dépenses à la retraite, de la longévité et des coûts des soins de santé à les rendements du marché affectant les portefeuilles. Et tandis que les dépensiers capricieux sont souvent dans une situation financière saine, ils sont souvent piégés par la peur de dépenser trop et de renoncer à une retraite commune. passe-temps comme voyager ou retarder l'entretien crucial de la santé et du ménage.
Mais les experts financiers disent qu'il existe un certain nombre de façons d'atténuer ces inquiétudes, de la vision de la retraite idéale à la cartographie claire de l'épargne et des dépenses :
Imaginer la retraite
Martin Seay, professeur agrégé de planification financière personnelle à la Kansas State University, explique qu'après avoir passé des décennies à travailler et à trouver un but dans le travail, les dépensiers nerveux doivent planifier ce qu'une retraite significative représente pour eux. Imaginer une journée idéale à la retraite ou poursuivre des activités qui leur tiennent à cœur aidera à faciliter la transition psychologique, car cela aidera à déterminer de combien d'argent ils ont besoin pour vivre. Ces objectifs renforcent également l'objectif de l'épargne-retraite.
« S'ils sont intentionnels quant aux choses qu'ils vont faire à la retraite et qu'ils y ont pensé, cela les aide à comprendre : 'Hé, je ne fais pas que gaspiller de l'argent' », dit Seay.
Lors des réunions avec les clients, Ullmann utilise des scénarios visuels, en plus des feuilles de calcul, pour montrer aux clients comment différents niveaux de dépenses affectent leurs portefeuilles annuellement et sur des intervalles de cinq et dix ans. Pour les clients économes, les scénarios montreront comment leurs actifs pourraient croître au fil du temps en fonction des rendements historiques. Il compile également un rapport d'avancement financier où il trace l'ensemble de leur portefeuille, montrant les niveaux d'actifs actuels des clients et où ces actifs devraient se trouver à la fin de l'année.
Si ses clients capricieux sont en avance sur leur plan financier, Ullmann les encourage à revoir leurs objectifs de dépenses. Pour certains clients, il leur rappelle d'effectuer l'entretien de la maison ou de la voiture, et s'ils retardent l'entretien, il réintroduira le sujet dans quelques mois.
Pour les autres qui reportent leurs activités, il essaiera de les pousser à l'action. Il demande souvent aux clients de lui envoyer des photos de voyages ou d'activités amusantes, qu'il inclut dans leurs rapports d'avancement globaux. C'est un autre rappel visuel et cela renforce le fait qu'ils peuvent profiter de certaines dépenses tout en respectant leur plan.
Gestion de l'argent
Jan Blakeley Holman, directeur de la formation des conseillers chez Thornburg Investment Management, encourage les retraités frugaux à consacrer une certaine somme d'argent à des dépenses discrétionnaires, que ce soit sur une base annuelle, trimestrielle ou mensuelle. Les retraités pourraient créer un compte séparé pour le « voir » réellement comme de l'argent de poche, un peu comme ils peuvent avoir séparé de l'argent pendant les années de travail en vacances ou en fonds d'urgence.
Pourtant, les flux de trésorerie peuvent être une préoccupation initiale pour les retraités frugaux, alors Ullmann reproduit un chèque de paie pour ses clients à partir de leur portefeuille pour aider à la transition entre travailler et vivre de leurs économies. «S'ils gagnaient 10,000 10,000 $ par mois après impôts qui frappaient leur compte courant, le mois suivant, nous demandons au portefeuille de leur verser XNUMX XNUMX $ afin qu'ils ne manquent jamais un chèque de paie», dit-il.
Holman dit également qu'une rente peut être utile pour un dépensier nerveux qui peut être vexé à l'idée que la valeur de son portefeuille diminuera avec le temps en raison des retraits qu'il effectue. En particulier, une rente immédiate pourrait donner à un retraité la permission de dépenser ce revenu récurrent.
« C'est une façon de protéger le capital et d'utiliser ensuite le revenu récurrent généré par la rente pour les dépenses », dit-elle.
Les épargnants qui s'inquiètent également de la volatilité du marché peuvent trouver une rente fixe ou un investissement hybride attrayant, dit Holman. Les hybrides combinent une option variable qui permet à l'investisseur de participer à l'appréciation du marché tout en bénéficiant d'une garantie de revenu à vie. Elle suggère également que si l'épargnant s'inquiète de l'inflation, un avenant de protection contre l'inflation sur la politique pourrait être une option.
Avant de vous lancer dans les rentes, gardez à l'esprit les coûts des différentes fonctionnalités et avenants. Holman rappelle également aux épargnants que même si les rentes sont flexibles, elles sont considérées comme illiquides, de sorte que le capital de l'investisseur est bloqué pendant la période indiquée.
Cherchez une caisse de résonance
Pendant ce temps, Seay recommande aux préretraités de faire un examen approfondi et de demander à un conseiller financier d'examiner la répartition de leur portefeuille afin qu'ils sachent ce que cela signifie pour les dépenses de retraite.
Considérez comment Jeanette Beatty, planificatrice principale chez Facet Wealth, a aidé un client de la côte ouest à maîtriser ses finances. Robin, qui ne s'identifie pas comme un homme ou une femme et utilise eux et leurs comme pronoms, a été un épargnant diligent toute sa vie, mais n'a jamais pensé qu'ils pourraient avoir assez pour arrêter de travailler sans sacrifier leur niveau de vie. Avoir une fille à 45 ans et la nécessité d'économiser pour l'université ont ajouté à la jonglerie financière. Bien que Robin ait eu une pension avec des prestations de soins de santé, ait économisé dans un 401 (k) et un Roth IRA, ils disent qu'ils avaient besoin d'aide pour comprendre comment cet argent pourrait financer une retraite, en partie parce qu'ils n'ont pas grandi en sachant gérer l'argent. .
Il y a environ un an, Robin, aujourd'hui âgée de 65 ans, et leur fille, une junior à l'université, ont commencé à travailler avec Beatty, qui a montré à Robin qu'eux et leur partenaire de longue date avaient plus d'argent qu'ils ne le pensaient, en partie parce que Robin a confondu une pension d'un ancien travail avec un compte 401(k) parce que les soldes étaient similaires. Non seulement Beatty a mis les multiples comptes de Robin dans un tableau de bord, détaillant les chiffres exacts, mais a également montré comment l'intersection de leurs économies, des dépenses responsables, du manque de dette et de la sécurité sociale signifiait qu'ils n'auraient pas à sacrifier à la retraite même en scénarios les plus défavorables.
Robin dit qu'ils travailleront probablement encore un an ou deux jusqu'à ce que leur fille quitte l'université et qu'ils commencent à peine à croire qu'ils pourront poursuivre leur retraite idéale. "J'apprends en quelque sorte à accepter l'univers parallèle de la peur de la pauvreté que je ne pense pas perdre un jour", disent-ils, "par rapport à la réalité de ce qui est réellement vrai dans ma vie financière".
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Source : https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo