Avantages et inconvénients de compléter votre portefeuille avec des CD

Faits marquants

• Les CD paient plus que les comptes d'épargne, mais généralement moins que le marché boursier sur le long terme. Ils conviennent généralement bien aux épargnants conservateurs ayant des objectifs financiers à moyen terme.
• Une fois que vous ouvrez un CD, vous ne pourrez pas accéder au principal jusqu'à la fin du terme sans encourir de pénalités. Les mandats peuvent durer de trois mois à 10 ans.
• Les gains sur les CD sont imposables comme un revenu. Vous pouvez mettre vos intérêts à l'abri des impôts en mettant en place une échelle CD au sein d'un Roth IRA.

Les CD sont l'un des endroits les plus sûrs pour garder votre argent, avec une assurance soutenue par le gouvernement garantissant pratiquement que vous récupérerez votre argent avec intérêt. Alors que les taux d'intérêt sont généralement bien inférieurs à ceux que vous obtenez du marché boursier, la sécurité des CD en fait un bon choix pour les plans financiers de nombreuses personnes. Une fois que vous avez compris leur fonctionnement, vous pouvez évaluer s'ils correspondent bien à vos objectifs financiers personnels.

Comment fonctionnent les comptes CD

Les CD sont des produits d'épargne assurés par la FDIC. Lors de l'ouverture d'un CD, vous prenez une somme forfaitaire et la verrouillez dans le compte pour une durée déterminée, généralement avec un taux d'intérêt fixe. Ce taux d'intérêt est généralement sensiblement plus élevé que tout ce que vous trouveriez offert pour un compte d'épargne standard. Cependant, si vous retirez votre argent avant la fin du terme, vous devrez payer des frais de retrait anticipé.

Disons que vous vouliez ouvrir un CD de trois ans. L'un des meilleurs taux pour ce terme en ce moment est de 3.25 % APY. Le dépôt minimum est de 1,000 1,100.75 $. Si vous ouvrez le compte avec le minimum, à la fin de votre mandat, votre CD aura XNUMX XNUMX $ au total.

Vous devez prévoir que vos 1,000 1,000 $ resteront dans le CD pendant toute la durée, qui dans ce cas serait de trois ans. Si vous retirez l'argent au cours de la première année, PenFed prélèvera tous les intérêts que vous avez gagnés avant de vous rendre vos 30 XNUMX $. Après la première année, ils prendraient XNUMX % de l'intérêt total pour toute la durée de trois ans. Ces pénalités varient selon votre institution financière.

Comment fonctionnent les CD IRA

L'intérêt sur les CD est un revenu imposable. Certains épargnants peuvent économiser sur les impôts en ouvrant le compte sous la forme d'un CD IRA ou d'un certificat de dépôt de compte de retraite individuel. Les règles fiscales de l'IRA s'appliquent alors, ce qui signifie que vous n'avez pas à payer d'impôts annuels comme un CD typique ou un compte d'épargne.

Avec un IRA traditionnel, l'argent que vous mettez dans votre CD est déductible d'impôt dans l'année de vos contributions. Mais lorsque vous retirez de votre IRA à la retraite, les retraits sont imposés à votre taux d'imposition normal, qui est probablement inférieur lorsque vous ne travaillez plus à temps plein.

Si vous avez un CD Roth IRA, l'argent que vous mettez dans votre CD IRA sera toujours considéré comme un revenu imposable l'année de vos cotisations - il ne sera pas déductible. Mais lorsque vous effectuerez des retraits à la retraite, vous n'aurez pas à payer d'impôt sur ceux-ci. Cette stratégie vous aide à éviter de payer des impôts sur le revenu ou les gains en capital sur les intérêts que votre CD gagne.

L'IRA présente des avantages fiscaux, mais gardez à l'esprit qu'il s'agit d'un outil visant à économiser de l'argent pour la retraite. Vous n'aurez normalement pas accès à ces fonds sans payer d'impôts et de pénalités tant que vous n'aurez pas atteint l'âge requis par le gouvernement pour ces comptes.

Les CD présentent moins de risques

Les CD sont un produit à très faible risque à conserver dans votre portefeuille. Ils peuvent vous rapporter un taux d'intérêt plus élevé qu'un compte d'épargne, mais il est très peu probable qu'ils rapportent autant qu'un fonds indiciel sur une période de plusieurs décennies.

La raison pour laquelle le potentiel de gain est plus faible est qu'ils sont intrinsèquement moins risqués. Il existe des circonstances où une pénalité de retrait anticipé pourrait réduire votre investissement principal, mais c'est extrêmement rare. Tant que votre CD est détenu auprès d'une institution assurée par la FDIC, il est assuré jusqu'à 250,000 500,000 $ par déposant. Cela signifie que les comptes conjoints peuvent donner droit à jusqu'à XNUMX XNUMX $ d'assurance garantie par le gouvernement.

Il n'y a pas non plus de risque de marché avec un CD. Les marchés boursiers et obligataires pourraient baisser, et cela n'affecte pas votre CD. Vous saurez exactement combien d'argent vous avez investi et combien d'intérêts vous gagnerez lorsque votre CD arrivera à échéance. Vous le savez dès le premier jour et le voyez fonctionner sur vos relevés de compte réguliers jusqu'à l'échéance.

échelle de CD

Une échelle de CD vous aide à diversifier votre portefeuille de CD pour vous aider à gérer les taux d'intérêt et à éviter de bloquer l'argent trop longtemps. Par exemple, plutôt que d'ouvrir un CD de 50,000 10,000 $ avec une durée de cinq ans, vous pouvez choisir cinq CD pour XNUMX XNUMX $ chacun. Vous pourriez en avoir un mûrir dans un an, deux ans, et ainsi de suite.

Cette stratégie vous donne un accès périodique aux fonds sans payer de pénalités de retrait anticipé. Les taux d'intérêt varient probablement selon la durée, et vous ne gagnerez pas autant sur les CD à plus court terme dans la plupart des cas. Cependant, les dates d'échéance glissantes offrent plusieurs avantages.

Idéalement, vous réinvestirez vos gains dans encore plus de CD pour faire croître votre épargne, mais cela vous offre la possibilité de disposer de liquidités à plus court terme. Si vous avez besoin de puiser dans une partie de vos économies, vous auriez la possibilité d'y accéder sans pénalité en seulement un an plutôt que d'attendre cinq ans ou de casser tout le CD.

Les actions offrent un meilleur taux de rendement (généralement)

Si vous investissez à long terme, les actions sont susceptibles d'offrir un taux de rendement considérablement plus élevé. Alors que les CD rapportent actuellement plus de 3 % dans un environnement de taux d'intérêt élevés, le rendement moyen annualisé historique du S&P 500 est de 11.88 %.

Parce que ce nombre est moyen et annualisé, cela ne signifie pas que vous gagnerez 11.88 % chaque année. Certaines années, vous pouvez gagner beaucoup plus. Les autres années, vous risquez de perdre de l'argent.

Mais si vous utilisez une stratégie d'achat et de conservation sur une longue période, ce sont ces rendements annualisés moyens que vous souhaitez prendre en compte plutôt que ce que vous « gagnez » ou « perdez » au cours d'une année donnée. Les CD peuvent être un « investissement » plus sûr, mais ils sont également susceptibles de rapporter moins.

Considérez vos objectifs et pesez en conséquence

La façon dont vous épargnez ou investissez votre argent sera entièrement liée à vos objectifs personnalisés. Si vous êtes dans la vingtaine et que vous ne souhaitez épargner que pour votre retraite, vous voudrez probablement considérer les actions plus fortement que les CD.

Si vous approchez de la retraite et que vous ne supportez pas de perdre de l'argent, un CD devient plus attrayant.

Si vous ne vous sentez pas complètement à l'aise pour évaluer votre propre tolérance au risque, vous pouvez demander à l'IA de le faire pour vous. Q.ai Kits d'investissement construire et maintenir un portefeuille pour vous, en tenant compte de votre horizon temporel, de vos objectifs financiers et des données du marché.

L'utilisation d'un CD en dehors d'un IRA peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers à moyen terme sans le risque à court terme du marché boursier. Vous pouvez construire une échelle de CD pour stocker vos économies pour un acompte sur la maison, un acompte sur un prêt automobile, la naissance prévue d'un enfant ou une autre étape de la vie à un taux potentiellement plus élevé que si vous gardiez l'argent dans un compte d'épargne.

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