La plupart des grands systèmes économiques utilisent aujourd'hui des banques à réserves fractionnaires pour stabiliser et développer leurs économies. Avec la banque de réserve factionnelle, les banques peuvent prêter des dépôts avec intérêt pour amplifier l'économie. La Réserve fédérale a été fondée en 1913 pour mieux réglementer le marché bancaire afin que les banques ne manquent pas d'argent et que les gens puissent avoir accès à davantage d'opportunités de prêt. Comprendre la banque de réserve fractionnaire peut vous donner plus de confiance dans le système bancaire et conduire à de meilleures décisions financières pour accroître votre patrimoine. Vous pouvez également travailler avec un conseiller financier qui peut vous aider à créer un plan financier ou à gérer vos actifs pour vous.
La banque de réserve fractionnaire et son fonctionnement
La banque de réserve fractionnaire est un système dans lequel les banques ne sont tenues de conserver qu'une fraction des dépôts bancaires en main. Cela signifie votre banque détient un pourcentage de votre argent, en prêtant le reste ou sueñortiendo l'argent pour augmenter le total de leurs fonds disponibles. Les banques peuvent utiliser ces prêts pour stimuler l'économie, en rendant les liquidités plus accessibles à ceux qui en ont besoin. Cela donne plus d'occasions aux gens de faire des choses comme acheter une maison ou créer une entreprise.
Historiquement, la Réserve fédérale a fixé les réserves obligatoires sur les comptes transactionnels – tels que les comptes chèques et les comptes d'épargne – à 10 %. Donc, si vous aviez 10,000 9,000 $ d'épargne, votre banque pourrait en utiliser XNUMX XNUMX $.
Cependant, depuis le 26 mars 2020, la Réserve fédérale ne nécessite plus les banques américaines garder de l'argent en réserve pour les comptes de transaction. L'idée est que cet argent est mieux utilisé s'il est libéré pour prêter, ce qui stimule l'économie. Avec ces prêts, les banques peuvent facturer des intérêts pour payer leurs dépenses et développer leur activité, libérant ainsi plus d'argent à prêter.
Qu'est-ce que l'effet multiplicateur fractionnaire ?
L'effet multiplicateur fractionnaire, ou multiplicateur de dépôt, est la façon dont les banques peuvent créer de l'argent en fonction de chaque unité d'argent qu'elles détiennent. Ce multiplicateur est une estimation approximative basée sur les fonds détenus en réserve pour prévoir combien d'argent peut être gagné avec l'argent restant. C'est simple à calculer.
Pour commencer, divisez 1 par le pourcentage détenu en réserve. Dans cet exemple, nous utiliserons l'ancienne exigence de 10 %. Une fois que vous avez ce numéro, vous avez votre multiplicateur de dépôt.
Multiplicateur de dépôt = 1 / 0.10
Multiplicateur de dépôt = 10
Cela signifie que, pour chaque dollar restant en réserve, vous pouvez estimer que les banques créeront 1 dollars. Cette estimation rompt avec le fait que les banques ne sont plus tenues de conserver un pourcentage de réserve. Pourtant, l'équation illustre un effet puissant : plus l'argent en réserve est faible, plus le montant qui peut être créé par le biais de prêts est important.
Règlement sur la réserve fractionnaire
Avant de fonder la réserve fédérale en 1913, le gouvernement américain a établi le système bancaire central des États-Unis avec les National Bank Acts de 1863 et 1864. Ces lois fixent les réserves obligatoires de toutes les banques à 25 %, quel que soit le type de banque ou de compte.
Avec l'introduction de la Federal Reserve Act en 1913, la Réserve fédérale a été créée et a reçu le pouvoir d'exiger des prêteurs qu'ils détiennent de l'argent dans des réserves. De 1913 à 2020, le nombre de réserves nécessaires a varié de 7% à 13%, selon le type de banque.
Depuis 2020, les banques ne sont plus tenues de conserver l'argent de vos comptes d'épargne ou de chèques en réserve. Cela a été fait dans le but de stimuler l'économie et cela pourrait changer à nouveau si la Réserve fédérale le juge nécessaire.
Avantages et inconvénients de la banque de réserve fractionnaire
Comme dans tout type de système financier, il y a des avantages et des inconvénients. Maintenant que vous savez ce qu'est la banque de réserve fractionnaire et comment elle fonctionne, voyons si les avantages l'emportent sur les risques potentiels.
Avantages de la banque de réserve fractionnaire
Permet aux banques d'utiliser l'argent qui, autrement, resterait inutilisé.
Permet aux banques de prêter de l'argent aux particuliers et aux entreprises qui en ont besoin, pour faire croître l'économie.
Grâce à ces prêts, les banques perçoivent des frais et des intérêts, des rendements croissants pour financer de nouveaux prêts.
Inconvénients de la banque de réserve fractionnaire
Cela augmente la probabilité de faillite bancaire si trop de gens retirent leur argent en même temps. Cela s'est passé pendant la Grande Dépression, 16 ans seulement après la création de la Réserve fédérale.
Certains économistes pensent que l'économie sera surstimulée et finira par s'effondrer s'il n'y a pas assez de réserves.
Alternatives à la banque de réserve fractionnaire
Un système de réserves complètes est l'alternative la plus évidente à un système bancaire à réserves fractionnaires. C'est là que les banques conservent 100% des dépôts en réserve, ce qui signifie que tous les dépôts sont précisément là où vous les placez. Bien sûr, cela perd l'avantage d'un système de réserve fractionnaire, où les banques peuvent créer plus d'argent en prêtant votre dépôt.
Un autre système que la Réserve fédérale a exploré est la monnaie numérique de la banque centrale (CBDC). Alors qu'aujourd'hui la seule forme de monnaie disponible est physique, la Fed étudie la possibilité d'une monnaie centralisée monnaie numérique. Actuellement, cette alternative en est aux étapes préliminaires de l'évaluation par la Fed des avantages et des risques, ainsi que de la prise de commentaires du public.
Conclusion
La banque de réserve fractionnaire oblige les banques participantes à ne conserver qu'une fraction de votre dépôt en réserve et à prêter le reste. Cela génère des rendements pour les banques grâce aux frais et aux taux d'intérêt. Alors qu'il y avait des réserves obligatoires pour les États-Unis les banques depuis plus de 150 ans, ce n'est plus le cas. Depuis mars 2020, les banques ne sont plus tenues de conserver des réserves pour les comptes transactionnels, tels que les comptes chèques ou comptes d'épargne. Bien que cela puisse sembler risqué, les avantages de ce système permettent à notre économie de continuer à croître.
Conseils pour une meilleure gestion de l'argent
La banque n'est qu'un élément de vos finances. Un conseiller financier peut vous aider à fixer des objectifs et à mettre en œuvre votre plan financier. Si vous n'avez pas de conseiller financier, il n'est pas difficile d'en trouver un. L'outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu'à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interviewer vos conseillers sans frais pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez maintenant.
Trouver la bonne banque pour vous est essentiel pour vos finances. C'est pourquoi SmartAsset a examiné et comparé de nombreuses banques à l'échelle nationale en fonction de ce qu'elles offrent et de leurs caractéristiques importantes. Voici un bilan pour 2022.
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Source : https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html