Les épargnants qui ont remboursé leur hypothèque ou qui ont effectué leur dernier versement universitaire devraient prendre un moment pour célébrer. Ensuite, ils devraient s'occuper de mettre leur nouvelle manne au travail.
Étant donné que les hypothèques et l'éducation des enfants sont deux des postes budgétaires les plus importants pour de nombreuses personnes, effectuer le dernier paiement d'un prêt immobilier ou étudiant, ou mettre fin aux cotisations à l'épargne-études, peut libérer une part importante grosse somme d'argent. Combiné aux efforts du gouvernement pour encourager l'épargne-retraite de rattrapage, cet argent supplémentaire peut dynamiser les 401 (k) et les comptes de retraite individuels.
Pourtant, de nombreuses personnes qui s'engagent à rattraper leurs objectifs d'épargne-retraite une fois qu'elles sont vides ne le font pas, selon des sondages récents suggérer. Une partie de cela pourrait être de ne pas savoir comment allouer leur flux de trésorerie nouvellement libéré, ou même combien a été libéré. Considérez cet exemple : si les parents cotisent le maximum non imposable de 16,000 529 $ chacun par an à un plan d'épargne-études « 2,000 » et ont une hypothèque mensuelle d'environ 56,000 4,700 $, cela représente XNUMX XNUMX $ par an combinés, soit environ XNUMX XNUMX $ par mois. Même s'ils n'ont payé que l'université ou l'hypothèque et qu'ils ont encore l'autre paiement, il pourrait encore y avoir beaucoup d'argent supplémentaire à utiliser.
"Pour la plupart des gens, une fois que les frais de logement et d'université sont soulagés, c'est presque comme obtenir une augmentation", déclare Jim Colavita, conseiller principal en gestion de patrimoine chez GenTrust à New York.
Avoir un plan discipliné est essentiel pour utiliser judicieusement ce flux de trésorerie disponible, et la façon de l'utiliser peut dépendre du moment où l'argent devient disponible. Voici quelques suggestions sur la manière de redéployer ces ressources :
Age 50-55
Les conseillers financiers ciblent deux objectifs principaux pour les personnes de cette tranche d'âge : augmenter l'épargne-retraite et rembourser la dette, en particulier la dette variable à taux d'intérêt élevé.
Commencez par augmenter les cotisations au régime 401(k) ou à d'autres régimes d'épargne d'employeur. Idéalement, les épargnants maximiseront leur contribution, mais au minimum, ils devraient épargner suffisamment pour recevoir n'importe quelle contrepartie de l'employeur, déclare John Campbell, vice-président principal et stratège principal en matière de patrimoine pour US Bank Private Wealth Management à Chicago. Actuellement, une personne de 50 ans ou plus peut stocker jusqu'à 27,000 401 $ dans un 50 (k). De plus, les personnes de plus de 7,000 ans peuvent cotiser XNUMX XNUMX $ par an sur un compte de retraite individuel traditionnel ou, si leurs revenus le permettent, sur un Roth IRA.
Si les quasi-retraités ont atteint le maximum de leurs comptes 401 (k) et autres, une autre option peut être de financer un compte d'épargne-santé, explique Laura Davis, planificatrice financière chez Baird à Nashville, Tennessee, qui est disponible pour les personnes ayant des problèmes de santé élevés. plans de santé déductibles. Ceux-ci peuvent être attrayants parce que les contributions réduisent le revenu imposable, comme un 401 (k), les retraits utilisés à des fins médicales sont exonérés d'impôt, et l'argent non dépensé cette année-là est reporté et si le compte génère des intérêts ou a des options d'investissement, les revenus sont en franchise d'impôt. La cotisation maximale pour les célibataires est de 3,650 7,300 $ annuellement ou de 55 1,000 $ pour un régime familial. Les HSA ont une contribution de rattrapage pour les personnes de plus de XNUMX ans de XNUMX XNUMX $.
Une autre bonne utilisation de l'argent disponible : s'attaquer aux dettes à taux d'intérêt élevé, définies comme des dettes dont le taux d'intérêt est de 10 % ou plus, explique Colavita. Les épargnants peuvent retarder le paiement d'une dette à un chiffre inférieure et investir plutôt cet argent dans l'épargne-retraite pour profiter des rendements à long terme du marché qui dépassent généralement le taux de la dette à faible taux d'intérêt.
Davis ajoute qu'une troisième option consiste à commencer à épargner pour les rénovations majeures à faire avant la retraite, en particulier pour les personnes qui pourraient rester chez elles ou qui souhaitent âge en place. Campbell est d'accord, affirmant que ce type de fonds pourrait accumuler des économies pour une utilisation future, semblable à un fonds d'urgence.
"Vous pouvez puiser dans ce fonds et cela n'a aucun impact sur vos besoins de trésorerie", dit-il.
Les quasi-retraités de cette tranche d'âge pourraient choisir de s'attaquer à l'une des trois options, surtout si la dette à taux d'intérêt élevé est un lourd fardeau. Pour les épargnants qui souhaitent diviser leur flux de trésorerie en différents objectifs, Campbell suggère ceci : allouer au moins 50 % aux investissements de retraite, 10 % à 25 % au remboursement de la dette variable et 10 % à 25 % à l'épargne pour les réparations domiciliaires.
Age 55-60
Pour les personnes qui deviennent des nids vides ou qui n'ont plus d'hypothèque dans ce groupe d'âge, la question est de savoir quand elles veulent prendre leur retraite. Si cet horizon temporel est de 10 ans ou plus, les conseils d'allocation des conseillers restent les mêmes, épargnez au moins la moitié pour la retraite, remboursez la dette et épargnez pour l'amélioration de la maison.
Mais pour ceux qui aimeraient prendre leur retraite d'ici 10 ans, c'est le moment de se rencontrer pour discuter de la transition vers la retraite et pour commencer ou mettre à jour un plan financier. Un conseiller financier peut exposer les sources de revenu de retraite garanti de l'épargnant, y compris la sécurité sociale et les pensions, comment compléter ce revenu pour faire face aux dépenses fixes, comment répartir en fonction de sa tolérance au risque, des buts et objectifs de retraite et de l'âge idéal de la retraite.
"Entre 55 et 60 ans, je dirais qu'il faut commencer à réfléchir aux choses qui peuvent être faites pour préserver et protéger davantage vos actifs", déclare Campbell.
Cela pourrait inclure le rééquilibrage des portefeuilles pour réduire les risques ou commencer à constituer un coussin de trésorerie pour la personne à cinq ans ou moins de la retraite. Commencer à examiner le coût de l'assurance soins de longue durée, surtout si les quasi-retraités sont sur la bonne voie avec leur épargne-retraite. Les conseillers suggèrent d'étudier des solutions hybrides qui peuvent être utilisées pour les soins de longue durée ou avoir des prestations de décès, qui sont similaires aux rentes.
Une répartition potentielle de l'épargne pour les liquidités libérées pour une personne ayant un objectif de retraite à plus court terme serait d'au moins 50 % en épargne-retraite, le reste étant divisé en fonction des besoins, de 10 % à 15 %, entre l'épargne pour l'entretien du logement, la réduction de la dette, et les soins de longue durée.
Age 60-65
Dans ce groupe d'âge, les épargnants devraient consacrer une partie des flux de trésorerie libérés à la constitution de comptes liquides. Selon l'aisance d'une personne à détenir des liquidités ou sa tolérance à la volatilité du marché, un épargnant peut avoir un coussin de trésorerie jusqu'à quatre ans de frais de subsistance fixes, moins les sources de revenu garanties dont dispose le quasi-retraité, dit Davis.
L'épargne à long terme est également importante, disent les conseillers, puisque la retraite pourrait durer au moins 20 ans. Campbell dit que les retraités devraient penser à une retraite en trois phases et aligner leurs économies sur ces phases. La première phase dure du moment de la retraite jusqu'à environ 75 ans, la phase deux va de 75 à 85 ans et la phase trois est de 85 ans et plus.
À la première étape, 25 à 50 % des flux de trésorerie supplémentaires devraient d'abord être affectés à la constitution de trésorerie et à l'épargne à long terme. Tout argent supplémentaire peut être affecté à l'entretien de la maison ou à d'autres articles coûteux et à la réduction de la dette.
Campbell dit qu'il est également possible que les gens aient besoin d'utiliser tout l'argent initialement alloué aux études collégiales ou à l'hypothèque de leurs enfants pour subvenir à leurs besoins à la retraite. Mais s'ils peuvent consacrer 10 % à l'épargne à long terme, les épargnants progressent encore pour leur avenir.
« C'est la clé. Ce sont les petits progrès progressifs qui peuvent avoir un impact disproportionné plus tard », dit-il.
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Source : https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo