Opinion: Votre rampe de lancement pour les I-bonds arrive bientôt si vous avez acheté les titres pour leur rendement juteux de 9.6%

Le rendement total des I-bonds est composé de deux parties : un taux fixe fixé au moment de l'achat et un taux ajusté à l'inflation qui se réinitialise tous les six mois, en novembre et en mai. Le taux fixe est de 0 % depuis mai 2020. Mais comme la partie corrigée de l'inflation est liée à l'indice des prix à la consommation (IPC), vous verrez des prévisions de ce que sera le prochain dès la mi-octobre. Le rapport le plus récent a montré que l'inflation était de 8.3%, quatre fois plus élevée que l'objectif supérieur de la Réserve fédérale.

En regardant les chiffres déjà publiés, David Enna, fondateur de TipsWatch.com, un site Web qui suit titres protégés contre l'inflation, prévoit que la partie variable ajustée en fonction de l'inflation de la formule des I-bonds sera d'environ 6.3 % et tombera probablement à 3.5 %. Enna voit également une faible chance que le Trésor augmente le taux fixe au-dessus de 0%, ce qui les rendrait plus attractifs à long terme.  

La plupart des nouveaux fonds ont envahi les obligations en I à la fin de 2021 et au début de 2022, lorsque les taux ont grimpé à un écart enviable par rapport aux comptes d'épargne, du Trésor.
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et même des CONSEILS. Les ventes ont atteint près de 5 milliards de dollars en mai 2022, comparativement à un peu plus de 1 milliard de dollars l'année précédente. Les rachats sont restés stables.

Règles I-bond sur la vente 

Lorsque vous achetez des I-bonds, vous êtes bloqué pendant au moins un an, donc si vous avez acheté au début de 2022, vous ne pouvez pas encore penser à vendre. Si vous avez déjà dépassé le plafond de 10,000 XNUMX $ par personne, vous ne pourrez plus acheter non plus lorsque le taux sera réinitialisé en novembre et vous devrez attendre janvier. 

Si vous vendez des I-bonds après la première année mais avant cinq ans, vous perdez trois mois du paiement des intérêts. Donc, si vous avez acheté dès octobre 2021, vous seriez éligible pour vendre, mais vous voudrez peut-être y réfléchir à deux fois. 

« Si vous n'avez pas besoin d'argent, vous devriez simplement vous y accrocher pour l'instant », dit Enna. 

En effet, le taux que vous avez obtenu lors de votre achat a été reporté pendant six mois, puis a été suivi du taux annoncé en novembre 2021, et vous commencez tout juste à accumuler des intérêts au taux semestriel de 9.62 %. Vous voudrez attendre au moins trois mois dans votre prochain cycle de taux, en supposant qu'il est plus bas, pour maximiser votre rendement. 

Certains clients ont demandé à Kyle McBrien, planificateur financier chez Betterment, si cela en valait la peine d'échelonner les I-bonds, comme vous pourriez CD ou bons du Trésor, et les reporter au fur et à mesure que les taux changent.

"Ils voient cela presque comme une moyenne d'achat, mais je dois leur rappeler que ces taux ne sont pas bloqués, nous allons donc revoir la décision chaque année", déclare McBrien. 

Tout dépendra de ce qui se passera avec l'économie et les marchés boursiers
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+ 2.64%.
À un moment donné en 2023, les taux des obligations I pourraient changer et devenir inférieurs à ceux des autres investissements à revenu fixe. Si vous recherchez le rendement, ce serait votre signal pour vous diriger vers la porte. 

Le nombre que vous cherchez à égaler ou à battre est le taux des TIPS ou des bons du Trésor de moins de 15 mois, ou des CD. Sur 10,000 1 $, vous ne parlez pas de beaucoup d'argent froid - la différence de 100 % de rendement n'est que de 1 $, après tout. Mais avec les autres investissements qui n'ont pas de plafond, un changement de XNUMX % pourrait représenter un montant important. Ainsi, lorsque les I-bonds croiseront les alternatives en descendant, « tous ceux qui s'accumulent vendront », déclare Enna. 

Efforts pour relever le plafond de l'I-bond

C'est là que le plafond de 10,000 XNUMX $ sur les I-bonds limite, car "c'est comme une erreur d'arrondi pour les personnes ayant des moyens", explique Dennis Nolte, un planificateur financier certifié basé à Orlando, en Floride. 

Deux sénateurs récemment proposé un projet de loi pour relever le plafond en période de forte inflation à 30,000 XNUMX $, où il était de Entre 2003 et 2008.

"Le peuple américain se démène pour trouver des moyens de protéger ses revenus de l'inflation galopante. Les I-bonds sont une option que les consommateurs devraient pouvoir exploiter », a déclaré la sénatrice Deb Fischer, une républicaine du Nebraska, dans une déclaration conjointe avec le sénateur Mark Warner, un démocrate de Virginie. 

Étant donné que la plupart des familles de travailleurs ne peuvent pas se permettre 400 $ pour un pneu de voiture crevé, il est peu probable qu'elles utilisent des plafonds plus élevés qui bloqueraient leur argent pendant un an. À l'autre extrémité du spectre de la richesse, même un plafond de 30,000 XNUMX $ pourrait ne pas être suffisant. Mais la classe moyenne les retraités bénéficient d'une alternative en espèces protégée contre l'inflation.

"La préservation du capital est la vraie raison pour laquelle la plupart des gens achètent des I-bonds", déclare Enna. 

Pour l'instant, la plupart des professionnels de la finance considèrent toujours les I-bonds comme une bonne affaire et le prochain taux annoncé, bien qu'inférieur, est toujours susceptible d'être meilleur que les alternatives à revenu fixe. Ils sont un bon moyen de diversifier votre portefeuille et de compléter votre fonds d'urgence. 

En prime, le TrésorDirect.gov site Web, qui est le seul moyen d'acheter ces obligations par voie électronique, vient de lancer une refonte de son interface désuète et déroutante. Alors ne comptez pas les I-bonds pour l'instant… mais bientôt.