Après une période d'inflation record, le dernier ajustement au coût de la vie (COLA) de la sécurité sociale signifie que les retraités verront la plus grosse augmentation de leurs chèques de prestations en 40 ans. Bien que cette décision apportera un soulagement bien nécessaire aux retraités en difficulté – car le prix de tout, de l'épicerie à l'essence, monte en flèche – cela ne signifie pas nécessairement de bonnes choses pour l'avenir de la sécurité sociale, qui a une date d'épuisement prévue de 2035 pour sa confiance fonds.
Les Américains sont à court de « filets de sécurité » de longue date – sans infrastructure comme les retraites ou la sécurité sociale, l'impulsion incombe à l'individu d'assumer plus de responsabilités, maintenant plus que jamais, pour sa propre sécurité à la retraite. Encore données 2020 de l'Employee Benefit Research Institute a constaté un déficit moyen d'épargne-retraite de 3.68 billions de dollars au sein des ménages américains âgés de 35 à 64 ans, ce qui signifie que d'innombrables personnes sont confrontées à une retraite sous-financée.
Dans l'environnement économique d'aujourd'hui, il est difficile de convaincre la personne moyenne de consacrer une partie de son salaire à un fonds de retraite lorsqu'elle est confrontée à des défis financiers pressants à court terme. Le bien-être financier a pris un coup en 2022, les gens étant confrontés à une augmentation du coût de la vie malgré une croissance des salaires à la traîne — Allianz Life un article ont constaté que 54% des Américains ont dû arrêter ou réduire leurs cotisations de retraite en conséquence.
En plus des obstacles financiers, les employés ont besoin d'une meilleure éducation sur ce qu'ils doivent épargner de manière réaliste pour vivre au même niveau qu'ils vivent actuellement à la retraite. Par exemple, vous pourriez penser qu'une contribution typique de 7 % de votre salaire est suffisante - mais des directives plus récentes indiquent qu'au moins 10 % à 15 % sont nécessaires pour une retraite financièrement saine.
De plus, malgré le fait qu'un 401(k) soit considéré comme un avantage de base, 32 % des travailleurs du secteur privé n'y ont pas accès, selon données 2021 du Bureau américain des statistiques du travail. Cela crée une barrière éducative encore plus grande pour les personnes qui doivent naviguer de manière indépendante en épargnant pour leur avenir.
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Ne peut pas tenir les fonds pour acquis
Dans ce contexte et la possibilité très réelle que la sécurité sociale ne dure pas éternellement, deux choses deviennent claires : le secteur de la retraite a besoin d'une meilleure réglementation en place pour aider les employeurs et les personnes à réussir, et les employeurs ont un rôle de plus en plus essentiel à jouer en fournissant une éducation et l'accès aux mécanismes d'épargne-retraite.
Une législation critique faisant son chemin à Washington en ce moment - y compris le SÉCURISER Acte 2.0 et par GAGNEZ Acte—vise à lever certains des freins à l'épargne-retraite, tant pour les entreprises que pour les salariés. L'un des éléments les plus prometteurs est une disposition qui obligerait les employeurs à inscrire automatiquement les employés au régime de retraite de leur entreprise, plutôt que de les obliger à s'inscrire manuellement - ce qui peut être un processus complexe et facile à ignorer lors de l'intégration, en particulier pour les jeunes employés. .
De plus, de nombreux États adoptent des mandats qui obligent les entreprises à proposer des solutions de retraite lorsqu'elles emploient un certain nombre de personnes. Ces programmes sont fortement subventionnés par l'État et suggèrent également davantage d'incitations fiscales pour que les employeurs puissent payer le coût des régimes de retraite.
Un autre obstacle majeur qui empêche souvent d'épargner pour la retraite est la dette de prêt étudiant. Les Américains sont actuellement confrontés à près de 1.75 billion de dollars de dettes de prêts étudiants, selon à la Federal Reserve Bank de Saint-Louis. À l'approche de la fin du moratoire sur les remboursements, de nombreuses personnes se demandent probablement comment équilibrer ces paiements par rapport aux cotisations de retraite et à d'autres obligations financières.
Une nouvelle législation sur la retraite mettrait en place un processus innovant pour soutenir les deux objectifs, en permettant aux employeurs de «faire correspondre» les contributions à la dette étudiante des employés - par exemple, pour chaque 100 $ qu'un employé cotise à son 401 (k), l'employeur versera 100 $ vers leur dette d'études.
Mesures que les employeurs et les employés peuvent prendre maintenant
Indépendamment de la façon dont les choses se déroulent à Washington, il existe des mesures que les employeurs peuvent prendre dès maintenant pour aider les employés à commencer à épargner davantage. Les employeurs devraient s'engager à travailler main dans la main avec les employés pour soutenir leurs objectifs d'épargne-retraite - cela commence par offrir un 401 (k), mais cela ne devrait certainement pas s'arrêter là.
Il existe une variété de solutions technologiques qui encouragent de meilleurs comportements d'épargne-retraite - y compris des mécanismes intégrés tels que l'inscription automatique et l'auto-escalade, des outils qui aident les employés à visualiser à quoi ressemblera leur "chèque de paie" 401 (k) à la retraite, ou comment ils comparer à des pairs d'un âge et d'un niveau de revenu similaires pour s'assurer qu'ils sont sur la bonne voie avec leurs contributions.
Les entreprises devraient également travailler en étroite collaboration avec les employés pour les former de manière proactive sur les meilleures pratiques en matière d'épargne-retraite. Cela peut inclure une sensibilisation personnalisée des jeunes employés pour les aider à démarrer avec leur 401 (k) et comprendre la valeur de l'épargne pour la retraite, des rappels réguliers pour encourager les employés à augmenter les cotisations et une éducation sur les situations financières difficiles - comme encourager les employés à ne pas paniquez et retirez des fonds 401(k) pendant les périodes de volatilité du marché, ce qui peut verrouiller des pertes et entraîner des frais importants.
Un autre facteur clé est la suppression de l'intimidation autour de l'épargne pour la retraite. Bien qu'un taux de cotisation de 10 % à 15 % soit idéal, ce n'est pas réaliste pour tout le monde - ranger ne serait-ce qu'une infime partie de votre chèque de paie, surtout si vous commencez à épargner à un plus jeune âge, peut toujours devenir un fonds sain à mesure que vous vieillissez, merci aux intérêts composés.
Tout le monde n'a pas accès à un 401(k). Mais même ceux qui le font devraient également se tourner vers d'autres véhicules fiscalement avantageux pour épargner autant que possible pour la retraite. Les employeurs peuvent encourager les employés à explorer les comptes de dépenses flexibles (FSA), les comptes d'épargne-santé (HSA), les IRA et les Roth IRA - en profitant de ceux-ci et en maximisant les cotisations là où vous le pouvez, vous bénéficierez d'un grand avantage à l'approche de la retraite. et vous aider à vous mettre sur la bonne voie si vous n'avez pas accès à un compte d'employeur.
Nous ne pouvons pas compter sur la sécurité sociale pour financer notre retraite. Même si le Congrès décide de renforcer le programme, l'écart de sécurité de la retraite reste important et beaucoup auront besoin d'autres fonds pour créer le type de retraite qu'ils souhaitent. Les gens devraient profiter de ce moment pour réexaminer leur stratégie d'épargne-retraite — en attendant, le secteur de la retraite et les employeurs doivent s'engager à nouveau à faciliter le démarrage et le maintien sur la bonne voie.
Kristen Carlisle est directrice générale de Betterment at Work.
Source : https://www.marketwatch.com/story/you-cant-rely-on-social-security-to-fund-your-retirement-its-time-to-rethink-your-retirement-savings-strategy- 11668370011?siteid=yhoof2&yptr=yahoo