-Carol
Chère Carole,
Félicitations pour avoir réussi une carrière d'enseignant et pour avoir suffisamment économisé pour ne pas avoir besoin du montant total de vos distributions minimales requises (RMD) pour vivre en ce moment. Mais le gouvernement veut ses impôts, alors il faut retirer le distribution minimale requise selon la formule et payez l'impôt dessus chaque année à partir de 72 ans.
Si vous ne prenez pas votre RMD à temps, ce qui est généralement le 31 décembre, vous encourez une pénalité de 50% sur le montant manquant, et cela peut être assez élevé car vous pourriez prendre des dizaines de milliers de dollars. Le montant que vous devez prendre par an est d'environ 4% du total du compte au départ, basé sur une formule IRS qui tient compte de votre âge et du montant de vos actifs.
Conseiller financier Kenneth Waltzer avait un client qui avait oublié de prendre des RMD sur un compte dont il avait hérité pendant plusieurs années consécutives, et au moment où il l'a compris et est allé le corriger, le montant dû dépassait 100,000 XNUMX $.
C'est pourquoi à la fin de l'année, vous voyez beaucoup de rappels concernant la prise de vos RMD. Mais cela ne veut pas dire que c'est le meilleur moment. En fait, c'est probablement le pire moment de la plupart des années, et c'est particulièrement mauvais si vous courez le risque d'oublier.
Le meilleur moment pour vous dépendra du montant d'argent et de la raison pour laquelle vous en avez besoin. Il y a des avantages et des inconvénients à chacun, et les conseillers financiers voient généralement leurs clients le faire de l'une des trois manières suivantes :
Décembre
Lorsque les conseillers financiers disent fin d'année pour penser aux RMD, ils ne veulent pas dire le 31 décembre ; ils veulent dire début décembre. C'est aussi le moment où beaucoup de conseillers examinent les comptes de toute façon, envisagent de rééquilibrer les portefeuilles des clients et jettent un dernier coup d'œil à la récolte des pertes fiscales, c'est-à-dire lorsque vous vendez des positions perdantes pour compenser les gains en capital.
Cette année, certains retraités auraient peut-être voulu attendre le plus longtemps possible avant de vendre quoi que ce soit dans leurs comptes, car les deux actions
SPX,
+ 1.43%
et obligations
TMUBMUSD10Y,
3.615%
sont en baisse significative. Cela peut sembler être un pro en faveur de la fin de l'année, mais pour les RMD, cela ne devrait vraiment pas avoir d'importance.
Parce que le montant que vous devez prendre est basé sur le solde à la fin du 31 décembre de l'année précédente, la disposition des marchés cette année ne change rien. Vous devriez déjà avoir transféré le montant que vous devez retirer en espèces ou en quasi-espèces, et le laisser sur le compte jusqu'à la date limite ou le déplacer plus tôt ne devrait faire aucune différence.
« Un bon conseiller ne sera pas un chronométreur du marché », déclare Amy Miller, planificatrice financière agréée et vice-présidente principale de Flèche de richesse, basé à West Hartford, dans le Connecticut. « Si vous avez besoin d'argent, ce sera en espèces. Vous renoncez au potentiel de rendement du marché, mais je pense que la majorité des gens se sentent mieux que l'argent est là, et ils n'ont pas à y toucher si le marché est en baisse.
Mensuelle
Puisque vous connaissez votre montant RMD dès le départ, il est facile de le diviser en 12 distributions égales qui peuvent être automatiquement déposées sur votre compte courant.
"Cela vous aide à établir votre budget et vous l'obtiendrez comme vous recevez la sécurité sociale ou une pension", déclare Miller.
Le grand avantage des distributions mensuelles est que vous ne serez pas tenté par une somme forfaitaire de dizaines de milliers de dollars. Si vous rencontrez une dépense importante que vous ne pouvez pas couvrir avec votre tirage régulier, vous pouvez toujours organiser une distribution supplémentaire, dit Beata Dragovics, planificateur financier certifié et fondateur de Freedom Trail Financial basé à Boston.
Le seul véritable inconvénient du retrait mensuel est que si vous investissez ou donnez le montant, il est alors plus pratique de tout avoir en même temps.
Janvier
Le point idéal pour les retraits RMD pourrait bien être janvier pour une grande raison : cela signifie que vous n'avez aucun risque d'oubli.
« C'est une chose très importante. C'est une énorme raison de s'assurer que ces distributions ont lieu », déclare Isaac Bradley, directeur de la planification financière chez Homrich Berg, une société d'investissement basée à Atlanta.
Une autre raison clé de retirer de l'argent en janvier est que cela facilite la tâche de vos héritiers si vous décédez au cours de l'année. "Cela peut être un cauchemar si vous décédez et que vous n'avez pas pris de RMD pendant l'année", explique Miller. Plus tard dans l'année, pire sera la paperasse pour vos proches.
L'escroquerie potentielle que fait que la plupart des gens pensent à décembre plutôt qu'en janvier, c'est qu'ils ne veulent pas retirer d'argent du compte avant le dernier moment possible, afin d'attraper toute reprise du marché, ce qui est particulièrement vrai cette année.
Mais cela suppose que l'argent que vous retirez est investi jusqu'à ce que vous le retiriez, puis reste en espèces par la suite. En fait, ce devrait être l'inverse. L'argent que vous savez que vous devez retirer doit déjà être en espèces, puis lorsque vous le retirez, vous devez le réinvestir si vous n'allez pas le dépenser bientôt. Vous pouvez même le transférer en nature et même ne pas modifier votre allocation, il suffit de le déplacer vers un compte imposable.
"La seule différence est que vous voudrez peut-être investir dans des investissements fiscalement avantageux, comme des obligations municipales, en dehors des comptes qualifiés", explique Bradley.
Vous avez une question sur les mécanismes d'investissement, comment ils s'intègrent dans votre plan financier global et quelles stratégies peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent? Vous pouvez m'écrire à [email protected].
Plus de MarketWatch
Source : https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444 ? ID du site=yhoof2&yptr=yahoo
Opinion : Quelle est la meilleure façon de retirer les RMD des fonds de retraite ? Les experts notent 3 options.
Je suis un éducateur à la retraite et je viens d'avoir 72 ans. Je suis sur le point de commencer à recevoir mes distributions minimales requises. Je n'ai pas besoin du montant total, mais je suppose que je dois le prendre quand même. Je ne sais pas quel est le meilleur moment pour passer les RMD. Est-il préférable de tout prendre d'un coup en fin d'année ? Ou devrais-je le prendre tous les mois tout au long de l'année ?
-Carol
Chère Carole,
Félicitations pour avoir réussi une carrière d'enseignant et pour avoir suffisamment économisé pour ne pas avoir besoin du montant total de vos distributions minimales requises (RMD) pour vivre en ce moment. Mais le gouvernement veut ses impôts, alors il faut retirer le distribution minimale requise selon la formule et payez l'impôt dessus chaque année à partir de 72 ans.
Si vous ne prenez pas votre RMD à temps, ce qui est généralement le 31 décembre, vous encourez une pénalité de 50% sur le montant manquant, et cela peut être assez élevé car vous pourriez prendre des dizaines de milliers de dollars. Le montant que vous devez prendre par an est d'environ 4% du total du compte au départ, basé sur une formule IRS qui tient compte de votre âge et du montant de vos actifs.
Conseiller financier Kenneth Waltzer avait un client qui avait oublié de prendre des RMD sur un compte dont il avait hérité pendant plusieurs années consécutives, et au moment où il l'a compris et est allé le corriger, le montant dû dépassait 100,000 XNUMX $.
C'est pourquoi à la fin de l'année, vous voyez beaucoup de rappels concernant la prise de vos RMD. Mais cela ne veut pas dire que c'est le meilleur moment. En fait, c'est probablement le pire moment de la plupart des années, et c'est particulièrement mauvais si vous courez le risque d'oublier.
Le meilleur moment pour vous dépendra du montant d'argent et de la raison pour laquelle vous en avez besoin. Il y a des avantages et des inconvénients à chacun, et les conseillers financiers voient généralement leurs clients le faire de l'une des trois manières suivantes :
Décembre
Lorsque les conseillers financiers disent fin d'année pour penser aux RMD, ils ne veulent pas dire le 31 décembre ; ils veulent dire début décembre. C'est aussi le moment où beaucoup de conseillers examinent les comptes de toute façon, envisagent de rééquilibrer les portefeuilles des clients et jettent un dernier coup d'œil à la récolte des pertes fiscales, c'est-à-dire lorsque vous vendez des positions perdantes pour compenser les gains en capital.
Cette année, certains retraités auraient peut-être voulu attendre le plus longtemps possible avant de vendre quoi que ce soit dans leurs comptes, car les deux actions
+ 1.43%
3.615%
SPX,
et obligations
TMUBMUSD10Y,
sont en baisse significative. Cela peut sembler être un pro en faveur de la fin de l'année, mais pour les RMD, cela ne devrait vraiment pas avoir d'importance.
Parce que le montant que vous devez prendre est basé sur le solde à la fin du 31 décembre de l'année précédente, la disposition des marchés cette année ne change rien. Vous devriez déjà avoir transféré le montant que vous devez retirer en espèces ou en quasi-espèces, et le laisser sur le compte jusqu'à la date limite ou le déplacer plus tôt ne devrait faire aucune différence.
« Un bon conseiller ne sera pas un chronométreur du marché », déclare Amy Miller, planificatrice financière agréée et vice-présidente principale de Flèche de richesse, basé à West Hartford, dans le Connecticut. « Si vous avez besoin d'argent, ce sera en espèces. Vous renoncez au potentiel de rendement du marché, mais je pense que la majorité des gens se sentent mieux que l'argent est là, et ils n'ont pas à y toucher si le marché est en baisse.
Mensuelle
Puisque vous connaissez votre montant RMD dès le départ, il est facile de le diviser en 12 distributions égales qui peuvent être automatiquement déposées sur votre compte courant.
"Cela vous aide à établir votre budget et vous l'obtiendrez comme vous recevez la sécurité sociale ou une pension", déclare Miller.
Le grand avantage des distributions mensuelles est que vous ne serez pas tenté par une somme forfaitaire de dizaines de milliers de dollars. Si vous rencontrez une dépense importante que vous ne pouvez pas couvrir avec votre tirage régulier, vous pouvez toujours organiser une distribution supplémentaire, dit Beata Dragovics, planificateur financier certifié et fondateur de Freedom Trail Financial basé à Boston.
Le seul véritable inconvénient du retrait mensuel est que si vous investissez ou donnez le montant, il est alors plus pratique de tout avoir en même temps.
Janvier
Le point idéal pour les retraits RMD pourrait bien être janvier pour une grande raison : cela signifie que vous n'avez aucun risque d'oubli.
« C'est une chose très importante. C'est une énorme raison de s'assurer que ces distributions ont lieu », déclare Isaac Bradley, directeur de la planification financière chez Homrich Berg, une société d'investissement basée à Atlanta.
Une autre raison clé de retirer de l'argent en janvier est que cela facilite la tâche de vos héritiers si vous décédez au cours de l'année. "Cela peut être un cauchemar si vous décédez et que vous n'avez pas pris de RMD pendant l'année", explique Miller. Plus tard dans l'année, pire sera la paperasse pour vos proches.
L'escroquerie potentielle que fait que la plupart des gens pensent à décembre plutôt qu'en janvier, c'est qu'ils ne veulent pas retirer d'argent du compte avant le dernier moment possible, afin d'attraper toute reprise du marché, ce qui est particulièrement vrai cette année.
Mais cela suppose que l'argent que vous retirez est investi jusqu'à ce que vous le retiriez, puis reste en espèces par la suite. En fait, ce devrait être l'inverse. L'argent que vous savez que vous devez retirer doit déjà être en espèces, puis lorsque vous le retirez, vous devez le réinvestir si vous n'allez pas le dépenser bientôt. Vous pouvez même le transférer en nature et même ne pas modifier votre allocation, il suffit de le déplacer vers un compte imposable.
"La seule différence est que vous voudrez peut-être investir dans des investissements fiscalement avantageux, comme des obligations municipales, en dehors des comptes qualifiés", explique Bradley.
Vous avez une question sur les mécanismes d'investissement, comment ils s'intègrent dans votre plan financier global et quelles stratégies peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent? Vous pouvez m'écrire à [email protected].
Plus de MarketWatch
Source : https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444 ? ID du site=yhoof2&yptr=yahoo