Le gouvernement fédéral vous permettra d'épargner près de 10 % de plus pour votre retraite en 2023. Mais il est peu probable que beaucoup profitent de l'allégement fiscal. La raison simple : la plupart des gens ne gagnent pas assez d'argent pour économiser davantage sur leurs chèques de paie.
Le montant moyen des contributions des participants est de 7.3 % de leur salaire, selon le rapport How America Saves 2022 de Vanguard. À ce rythme, vous devrez gagner plus de 300,000 22,500 $ pour atteindre le montant maximum de 2023 20,500 $ qu'un employé peut économiser dans un plan d'entreprise pour 2022, contre 1,875 865 $ en XNUMX. En d'autres termes, pour économiser le maximum, vous devez mettre de côté XNUMX XNUMX $ par mois, ou XNUMX $ par chèque de paie si vous êtes payé toutes les deux semaines.
Seuls 14 % des participants ont épargné le montant maximum en 2020.
Peu de gens profiteront aussi vraisemblablement de la hausse du plafond de cotisation de rattrapage, qui permettra aux 50 ans et plus de cotiser 7,500 1,000 $ de plus, en hausse de 2022 30,000 $ par rapport à 16, pour un total de 98 XNUMX $. Le rapport de Vanguard a révélé que seulement XNUMX % des personnes éligibles y participent, même si XNUMX % des régimes permettent des cotisations de rattrapage.
« Les nombres maximum sont très élevés. Beaucoup de gens ne gagnent pas ce genre d'argent », explique Anqi Chen, directeur adjoint de la recherche sur l'épargne au Center for Retirement Research du Boston College.
Vous n'aurez peut-être pas besoin de maximiser
Tout le monde n'a pas besoin de ce genre d'argent mis de côté pour la retraite. L'essentiel est d'épargner dans la durée pour pouvoir éventuellement remplacer vos revenus actuels dans le futur, complétés par la Sécurité Sociale. Si vous gagnez 60,000 XNUMX $ maintenant, cela n'aurait aucun sens d'essayer d'économiser plus d'un tiers de votre revenu annuel simplement parce que le gouvernement dit que vous le pouvez.
« Vous ne voulez pas vous priver aujourd'hui ou plus tard. Vous voulez équilibrer cela au fil du temps, pour être en mesure de maintenir le même niveau de vie à la retraite », explique Chen.
La méthode éprouvée pour amener les gens à cotiser à l'épargne-retraite est un incitatif monétaire : les fonds de contrepartie. Cet «argent gratuit» sur la table est à la base de chaque recommandation sur le montant que les travailleurs devraient cotiser. Donnez au moins jusqu'au match, dit tout le monde. Mais presque tous les régimes de retraite d'entreprise offrent des fonds de contrepartie, et cela n'a pas encore résolu la crise de la retraite à laquelle sont confrontés la plupart des Américains qui n'ont pas suffisamment épargné.
Tendance des changements de taux de report
S'il y a un point à retenir des nouvelles limites de l'IRS, c'est que repousser les limites chaque année aide. Les cotisations de retraite sont indexées sur l'inflation depuis 2001 pour une bonne raison, car les législateurs ont reconnu que le montant dont vous aurez besoin à l'avenir ne cesse d'augmenter.
Il y a dix ans, le maximum pour les contributions 401(k) était de 17,000 30 $ et remontant à 1992 ans jusqu'en 8,728, il était de XNUMX XNUMX $. En dollars d'aujourd'hui, cela ne suffirait certainement pas.
Dans le même temps, le gouvernement doit le plafonner quelque part pour limiter le report d'impôt, de sorte que vous ne pouvez pas simplement protéger tous vos revenus de l'IRS.
"Ces augmentations annuelles sont importantes au fil du temps, car l'épargne pour la retraite est une chose qui dure depuis plusieurs décennies", déclare David Stinnett, responsable du conseil stratégique en retraite chez Vanguard.
Son conseil pour ceux qui ne peuvent pas maximiser, en particulier les jeunes travailleurs, est de cotiser au moins jusqu'à concurrence de l'entreprise, puis d'augmenter automatiquement votre taux d'épargne au fil du temps jusqu'à quelque chose de l'ordre de 12 % à 15 %.
Il peut être utile de penser aux montants en dollars plutôt qu'en pourcentages.
"En commençant petit et en y pensant comme seulement '3 centimes par dollar' gagnés, puis en ajoutant '2 centimes par dollar' chaque année à l'avenir, vous serez sur la bonne voie pour atteindre ces taux d'épargne recommandés en un rien de temps", déclare Tom Armstrong. , vice-président de l'analyse et de la perspicacité des clients chez Voya Financial.
L'escalade au fil du temps semble déplacer l'aiguille, selon l'étude de Vanguard, du moins si vous regardez le taux de personnes qui viennent à la table. Le taux de participation volontaire n'était que de 66 %, mais le taux de participation pour l'inscription automatique était de 93 %.
« Cela permet d'économiser plus facilement », déclare Stinnett.
Opinion: La limite des cotisations 401 (k) augmentera de près de 10% en 2023, mais ce n'est pas toujours une bonne idée de maximiser l'investissement de retraite
Le gouvernement fédéral vous permettra d'épargner près de 10 % de plus pour votre retraite en 2023. Mais il est peu probable que beaucoup profitent de l'allégement fiscal. La raison simple : la plupart des gens ne gagnent pas assez d'argent pour économiser davantage sur leurs chèques de paie.
Le montant moyen des contributions des participants est de 7.3 % de leur salaire, selon le rapport How America Saves 2022 de Vanguard. À ce rythme, vous devrez gagner plus de 300,000 22,500 $ pour atteindre le montant maximum de 2023 20,500 $ qu'un employé peut économiser dans un plan d'entreprise pour 2022, contre 1,875 865 $ en XNUMX. En d'autres termes, pour économiser le maximum, vous devez mettre de côté XNUMX XNUMX $ par mois, ou XNUMX $ par chèque de paie si vous êtes payé toutes les deux semaines.
Seuls 14 % des participants ont épargné le montant maximum en 2020.
Peu de gens profiteront aussi vraisemblablement de la hausse du plafond de cotisation de rattrapage, qui permettra aux 50 ans et plus de cotiser 7,500 1,000 $ de plus, en hausse de 2022 30,000 $ par rapport à 16, pour un total de 98 XNUMX $. Le rapport de Vanguard a révélé que seulement XNUMX % des personnes éligibles y participent, même si XNUMX % des régimes permettent des cotisations de rattrapage.
« Les nombres maximum sont très élevés. Beaucoup de gens ne gagnent pas ce genre d'argent », explique Anqi Chen, directeur adjoint de la recherche sur l'épargne au Center for Retirement Research du Boston College.
Vous n'aurez peut-être pas besoin de maximiser
Tout le monde n'a pas besoin de ce genre d'argent mis de côté pour la retraite. L'essentiel est d'épargner dans la durée pour pouvoir éventuellement remplacer vos revenus actuels dans le futur, complétés par la Sécurité Sociale. Si vous gagnez 60,000 XNUMX $ maintenant, cela n'aurait aucun sens d'essayer d'économiser plus d'un tiers de votre revenu annuel simplement parce que le gouvernement dit que vous le pouvez.
« Vous ne voulez pas vous priver aujourd'hui ou plus tard. Vous voulez équilibrer cela au fil du temps, pour être en mesure de maintenir le même niveau de vie à la retraite », explique Chen.
La méthode éprouvée pour amener les gens à cotiser à l'épargne-retraite est un incitatif monétaire : les fonds de contrepartie. Cet «argent gratuit» sur la table est à la base de chaque recommandation sur le montant que les travailleurs devraient cotiser. Donnez au moins jusqu'au match, dit tout le monde. Mais presque tous les régimes de retraite d'entreprise offrent des fonds de contrepartie, et cela n'a pas encore résolu la crise de la retraite à laquelle sont confrontés la plupart des Américains qui n'ont pas suffisamment épargné.
Tendance des changements de taux de report
Vanguard 2022
S'il y a un point à retenir des nouvelles limites de l'IRS, c'est que repousser les limites chaque année aide. Les cotisations de retraite sont indexées sur l'inflation depuis 2001 pour une bonne raison, car les législateurs ont reconnu que le montant dont vous aurez besoin à l'avenir ne cesse d'augmenter.
Il y a dix ans, le maximum pour les contributions 401(k) était de 17,000 30 $ et remontant à 1992 ans jusqu'en 8,728, il était de XNUMX XNUMX $. En dollars d'aujourd'hui, cela ne suffirait certainement pas.
Dans le même temps, le gouvernement doit le plafonner quelque part pour limiter le report d'impôt, de sorte que vous ne pouvez pas simplement protéger tous vos revenus de l'IRS.
"Ces augmentations annuelles sont importantes au fil du temps, car l'épargne pour la retraite est une chose qui dure depuis plusieurs décennies", déclare David Stinnett, responsable du conseil stratégique en retraite chez Vanguard.
Son conseil pour ceux qui ne peuvent pas maximiser, en particulier les jeunes travailleurs, est de cotiser au moins jusqu'à concurrence de l'entreprise, puis d'augmenter automatiquement votre taux d'épargne au fil du temps jusqu'à quelque chose de l'ordre de 12 % à 15 %.
Il peut être utile de penser aux montants en dollars plutôt qu'en pourcentages.
"En commençant petit et en y pensant comme seulement '3 centimes par dollar' gagnés, puis en ajoutant '2 centimes par dollar' chaque année à l'avenir, vous serez sur la bonne voie pour atteindre ces taux d'épargne recommandés en un rien de temps", déclare Tom Armstrong. , vice-président de l'analyse et de la perspicacité des clients chez Voya Financial.
L'escalade au fil du temps semble déplacer l'aiguille, selon l'étude de Vanguard, du moins si vous regardez le taux de personnes qui viennent à la table. Le taux de participation volontaire n'était que de 66 %, mais le taux de participation pour l'inscription automatique était de 93 %.
« Cela permet d'économiser plus facilement », déclare Stinnett.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo