Si vous êtes un grand-parent qui cherche à sauver la situation en aidant ses petits-enfants à payer leurs études, jetez un coup d'œil à un plan d'épargne-études 529 fiscalement avantageux avant la fin de l'année.
Financer le coût énorme de l'université peut être délicat lorsque vous allez au-delà de la famille nucléaire. Toutes les générations n'ont pas le même niveau de richesse, et leurs hauts et leurs bas ne s'alignent pas toujours quand cela compte pour calculs des aides financières. Vous voudrez peut-être commencer à épargner dès la naissance d'un enfant, par exemple, mais vous n'avez aucune idée de ce que sera la situation financière de la famille élargie 17 ans plus tard.
Planificateur financier Guillaume Bevins parle tout le temps aux grands-parents qui disent qu'ils veulent aider mais ne connaissent pas la meilleure façon.
"C'est comme n'importe quoi d'autre qui traite des impôts - nous devons nous assurer que nous examinons toutes nos options", explique Bevins, qui est basé près de Nashville, Tenn.
Ascensus, un administrateur de 529 plans, ne suit pas officiellement la relation entre le titulaire du compte et le bénéficiaire, mais ses données montrent une corrélation qui indique une petite bosse des grands-parents par rapport aux parents présumés.
Les données d'Ascensus montrent également que le flux de propriété n'a pas changé depuis 2011 et que les grands-parents avec des conseillers financiers ont tendance à ouvrir plus de comptes que ceux qui le font eux-mêmes.
Propriété d'un compte parent vs grand-parent
Le financement des collèges prend un village
Econseils existants sur les grands-parents ouvrant 529 comptes d'épargne universitaire - ou vraiment n'importe quel compte de placement, dépositaire ou autre - s'accompagne d'une énorme mise en garde : tout argent d'un non-parent donné à un étudiant alors qu'il est éligible à une aide peut être considéré comme un revenu étudiant et est évalué à un taux beaucoup plus élevé qu'un actif parental. Pour bien faire les choses, il faut communiquer.
Supposons que vous ayez donné 5,000 2022 $ à un diplômé du secondaire en mai 2,500. Ils sont censés le déclarer comme revenu sur la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) cette année - pour leur deuxième programme d'aide - et le résultat probable est que le collège réduit sa bourse de 5,000 5.6 $. Si le parent a déclaré des économies de 280 XNUMX $, cependant, le collège ne soustrairait que XNUMX %, soit XNUMX $, à utiliser pour les frais de scolarité.
Certaines familles ont évité cela en attendant d'utiliser l'argent des grands-parents et d'autres membres de la famille jusqu'à la fin de la deuxième année, lorsqu'elles ont dépassé leurs obligations de déclaration. Mais l'élaboration de stratégies ne sera plus nécessaire à partir du FAFSA pour l'année universitaire 2024-2025 (remplie à l'automne 2023), lorsque les étudiants n'auront plus à déclarer de contributions financières extérieures.
Donc, à partir de maintenant pour l'année prochaine, "les grands-parents peuvent utiliser les 529 et commencer à en tirer parti pour la planification successorale", déclare Robert Farrington, fondateur de L'investisseur du Collège.
Une mise en garde demeure : cela ne s'applique qu'au FAFSA, et certaines écoles utilisent un rapport d'aide financière secondaire appelé le profil CSS, qui peut toujours poser des questions sur les contributions extérieures et les considérer comme un revenu étudiant.
Avantages fiscaux pour les grands-parents
L'avantage fiscal le plus immédiat de contribuer à un plan 529 est sur votre année en cours impôts d'état si vous vivez dans l'un des plus de 30 États et dans le district de Columbia qui offre une déduction directe. Une incitation supplémentaire à contribuer avant la fin de cette année est que puisque les deux actions
SPX,
-0.89%
et obligations
TMUBMUSD10Y,
3.858%
sont toujours en panne, vous allez démarrez votre compte en achetant à bas prix.
Le principal avantage à long terme est une croissance libre d'impôt tant que vous utilisez les fonds pour des dépenses d'études admissibles (ou faites face à une pénalité de 10 % et à une taxe sur la croissance). L'aspect de la planification successorale intervient pour ceux qui sont capables de faire une contribution majeure - jusqu'à cinq ans fois la limite de don annuelle de l'IRS. Pour une paire de grands-parents, cela représente 160,000 2022 $ par petit-enfant en 170,000 (2023 XNUMX $ en XNUMX).
Les grands-parents avec de jeunes petits-enfants seront les plus intéressés par le changement de règle, car vous tirez le meilleur parti de votre croissance en franchise d'impôt lorsque vous commencez tôt et que vous la laissez s'accumuler au fil des ans. Pour ceux qui ont déjà vécu cela avec des enfants plus âgés, Bevins pense qu'ils se sentiront libres de toute restriction.
«Cela incitera certains grands-parents à financer plus largement qu'ils ne l'ont fait par le passé. Ils verront ce don comme étant pleinement accessible et pleinement valorisé, alors qu'avant ils étaient pénalisés », dit-il.
529s vs autres options
Alors que certains épargnants n'aiment pas l'aspect des 529 qui verrouillent l'argent à des fins éducatives, les comptes sont en fait assez flexibles. Si vous avez des petits-enfants répartis dans l'âge, vous pouvez transférer de l'argent d'un bénéficiaire à un autre à votre discrétion, ou l'utiliser pour les frais de scolarité dans une école privée. Vous pouvez économiser maintenant pour les bébés à naître et les nommer sur le compte lorsqu'ils arrivent. Pour les petits-enfants qui ont déjà obtenu leur diplôme, vous pouvez les aider à rembourser jusqu'à 10,000 XNUMX $ chacun en prêts, comme votre propre programme d'annulation de prêt étudiant. Vous pouvez même utiliser l'argent pour vous-même si vous prenez une classe qui se qualifie.
Mais, il existe encore d'autres options pour enregistrer sans ces paramètres. Ascensus dit que certains grands-parents leur ont dit qu'ils ne voulaient pas assumer le travail de posséder un compte d'épargne universitaire et préféreraient simplement donner de l'argent. Jusqu'à présent en 2022, Ascensus a traité plus de 250 millions de dollars en 529 via son programme Ugift, avec près de 2.7 milliards de dollars offerts depuis le lancement de la fonctionnalité en 2007.
Les grands-parents peuvent épargner directement pour un mineur dans un compte de garde, généralement dans une banque ou une société de courtage, mais soyez conscient des règles selon lesquelles ces comptes sont remis au bénéficiaire à l'âge de la majorité, qui peut être de 18 ans dans certains cas. UNest est un service qui aide les familles à créer ces comptes, principalement pour les parents, mais avec une option de don facile pour les proches. Le solde moyen des comptes UNest est de 700 dollars et le montant moyen des dons est de 80 dollars, explique Ksenia Yudina, directrice générale de UNest Advisors. C'est contre plus de 25,000 529 $ pour les XNUMX, selon le College Savings Plans Network.
"Nous voyons beaucoup de grands-parents donner autour de Noël, des anniversaires et d'Halloween", explique Yudina.
Les grands-parents peuvent également simplement épargner dans un compte de courtage, échangeant un avantage fiscal contre de la flexibilité. Mais une dernière considération est que dans la plupart des plans, il n'y a pas de limite sur la durée pendant laquelle vous devez conserver l'argent sur un compte 529 avant de le dépenser, vous pouvez donc attendre et au moins obtenir une déduction fiscale de l'État si vous êtes éligible.
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Source : https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
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Si vous êtes un grand-parent qui cherche à sauver la situation en aidant ses petits-enfants à payer leurs études, jetez un coup d'œil à un plan d'épargne-études 529 fiscalement avantageux avant la fin de l'année.
Changements de règles aux calculs de l'aide financière fédérale en 2023 signifient que de nouvelles opportunités d'investissement sont ouvertes aux membres de la famille pour aider sans nuire à l'aide financière.
Financer le coût énorme de l'université peut être délicat lorsque vous allez au-delà de la famille nucléaire. Toutes les générations n'ont pas le même niveau de richesse, et leurs hauts et leurs bas ne s'alignent pas toujours quand cela compte pour calculs des aides financières. Vous voudrez peut-être commencer à épargner dès la naissance d'un enfant, par exemple, mais vous n'avez aucune idée de ce que sera la situation financière de la famille élargie 17 ans plus tard.
Planificateur financier Guillaume Bevins parle tout le temps aux grands-parents qui disent qu'ils veulent aider mais ne connaissent pas la meilleure façon.
"C'est comme n'importe quoi d'autre qui traite des impôts - nous devons nous assurer que nous examinons toutes nos options", explique Bevins, qui est basé près de Nashville, Tenn.
Ascensus, un administrateur de 529 plans, ne suit pas officiellement la relation entre le titulaire du compte et le bénéficiaire, mais ses données montrent une corrélation qui indique une petite bosse des grands-parents par rapport aux parents présumés.
Les données d'Ascensus montrent également que le flux de propriété n'a pas changé depuis 2011 et que les grands-parents avec des conseillers financiers ont tendance à ouvrir plus de comptes que ceux qui le font eux-mêmes.
Propriété d'un compte parent vs grand-parent
Source : Ascensus
Le financement des collèges prend un village
Econseils existants sur les grands-parents ouvrant 529 comptes d'épargne universitaire - ou vraiment n'importe quel compte de placement, dépositaire ou autre - s'accompagne d'une énorme mise en garde : tout argent d'un non-parent donné à un étudiant alors qu'il est éligible à une aide peut être considéré comme un revenu étudiant et est évalué à un taux beaucoup plus élevé qu'un actif parental. Pour bien faire les choses, il faut communiquer.
Supposons que vous ayez donné 5,000 2022 $ à un diplômé du secondaire en mai 2,500. Ils sont censés le déclarer comme revenu sur la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) cette année - pour leur deuxième programme d'aide - et le résultat probable est que le collège réduit sa bourse de 5,000 5.6 $. Si le parent a déclaré des économies de 280 XNUMX $, cependant, le collège ne soustrairait que XNUMX %, soit XNUMX $, à utiliser pour les frais de scolarité.
Certaines familles ont évité cela en attendant d'utiliser l'argent des grands-parents et d'autres membres de la famille jusqu'à la fin de la deuxième année, lorsqu'elles ont dépassé leurs obligations de déclaration. Mais l'élaboration de stratégies ne sera plus nécessaire à partir du FAFSA pour l'année universitaire 2024-2025 (remplie à l'automne 2023), lorsque les étudiants n'auront plus à déclarer de contributions financières extérieures.
Donc, à partir de maintenant pour l'année prochaine, "les grands-parents peuvent utiliser les 529 et commencer à en tirer parti pour la planification successorale", déclare Robert Farrington, fondateur de L'investisseur du Collège.
Une mise en garde demeure : cela ne s'applique qu'au FAFSA, et certaines écoles utilisent un rapport d'aide financière secondaire appelé le profil CSS, qui peut toujours poser des questions sur les contributions extérieures et les considérer comme un revenu étudiant.
Avantages fiscaux pour les grands-parents
L'avantage fiscal le plus immédiat de contribuer à un plan 529 est sur votre année en cours impôts d'état si vous vivez dans l'un des plus de 30 États et dans le district de Columbia qui offre une déduction directe. Une incitation supplémentaire à contribuer avant la fin de cette année est que puisque les deux actions
-0.89%
3.858%
SPX,
et obligations
TMUBMUSD10Y,
sont toujours en panne, vous allez démarrez votre compte en achetant à bas prix.
Le principal avantage à long terme est une croissance libre d'impôt tant que vous utilisez les fonds pour des dépenses d'études admissibles (ou faites face à une pénalité de 10 % et à une taxe sur la croissance). L'aspect de la planification successorale intervient pour ceux qui sont capables de faire une contribution majeure - jusqu'à cinq ans fois la limite de don annuelle de l'IRS. Pour une paire de grands-parents, cela représente 160,000 2022 $ par petit-enfant en 170,000 (2023 XNUMX $ en XNUMX).
Les grands-parents avec de jeunes petits-enfants seront les plus intéressés par le changement de règle, car vous tirez le meilleur parti de votre croissance en franchise d'impôt lorsque vous commencez tôt et que vous la laissez s'accumuler au fil des ans. Pour ceux qui ont déjà vécu cela avec des enfants plus âgés, Bevins pense qu'ils se sentiront libres de toute restriction.
«Cela incitera certains grands-parents à financer plus largement qu'ils ne l'ont fait par le passé. Ils verront ce don comme étant pleinement accessible et pleinement valorisé, alors qu'avant ils étaient pénalisés », dit-il.
529s vs autres options
Alors que certains épargnants n'aiment pas l'aspect des 529 qui verrouillent l'argent à des fins éducatives, les comptes sont en fait assez flexibles. Si vous avez des petits-enfants répartis dans l'âge, vous pouvez transférer de l'argent d'un bénéficiaire à un autre à votre discrétion, ou l'utiliser pour les frais de scolarité dans une école privée. Vous pouvez économiser maintenant pour les bébés à naître et les nommer sur le compte lorsqu'ils arrivent. Pour les petits-enfants qui ont déjà obtenu leur diplôme, vous pouvez les aider à rembourser jusqu'à 10,000 XNUMX $ chacun en prêts, comme votre propre programme d'annulation de prêt étudiant. Vous pouvez même utiliser l'argent pour vous-même si vous prenez une classe qui se qualifie.
Mais, il existe encore d'autres options pour enregistrer sans ces paramètres. Ascensus dit que certains grands-parents leur ont dit qu'ils ne voulaient pas assumer le travail de posséder un compte d'épargne universitaire et préféreraient simplement donner de l'argent. Jusqu'à présent en 2022, Ascensus a traité plus de 250 millions de dollars en 529 via son programme Ugift, avec près de 2.7 milliards de dollars offerts depuis le lancement de la fonctionnalité en 2007.
Les grands-parents peuvent épargner directement pour un mineur dans un compte de garde, généralement dans une banque ou une société de courtage, mais soyez conscient des règles selon lesquelles ces comptes sont remis au bénéficiaire à l'âge de la majorité, qui peut être de 18 ans dans certains cas. UNest est un service qui aide les familles à créer ces comptes, principalement pour les parents, mais avec une option de don facile pour les proches. Le solde moyen des comptes UNest est de 700 dollars et le montant moyen des dons est de 80 dollars, explique Ksenia Yudina, directrice générale de UNest Advisors. C'est contre plus de 25,000 529 $ pour les XNUMX, selon le College Savings Plans Network.
"Nous voyons beaucoup de grands-parents donner autour de Noël, des anniversaires et d'Halloween", explique Yudina.
Les grands-parents peuvent également simplement épargner dans un compte de courtage, échangeant un avantage fiscal contre de la flexibilité. Mais une dernière considération est que dans la plupart des plans, il n'y a pas de limite sur la durée pendant laquelle vous devez conserver l'argent sur un compte 529 avant de le dépenser, vous pouvez donc attendre et au moins obtenir une déduction fiscale de l'État si vous êtes éligible.
Plus de MarketWatch
Il est plus difficile pour moi de regarder mon solde 529 que mon 401 (k) parce que j'ai un lycée. Voici quelques conseils pour les parents sur un calendrier similaire.
Si le FAFSA vous fait paraître trop riche, voici 4 étapes pour augmenter l'aide financière aux études
La refonte du programme assiégé d'annulation des prêts étudiants pourrait donner à de nombreux fonctionnaires une seconde chance d'allégement de la dette étudiante
Source : https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo