Opinion: Comment économiser 60 XNUMX $ pour un acompte immobilier sans risque ni attente éternelle

Mais ce n'est pas votre seule option. 

Vous pourriez être tenté d'essayer les voies les plus rapides, comme la crypto-monnaie, les actions de mème ou simplement un fonds indiciel S&P 500
ESPION,
-2.79%.
Mais cela peut mal tourner.

« J'avais un client qui échangeait à la journée l'argent de l'acompte pour sa maison. Je ne le savais pas jusqu'à ce que je travaille sur leur déclaration de revenus et que j'obtienne le 1099-B du courtier. Comme prévu, il y a eu une perte en capital très importante », explique Larry Pon, expert-comptable et conseiller financier basé à Redwood Shores, en Californie. 

Un autre client était convaincu que Bitcoin
BTCUSD,
+ 0.05%
était le moyen de doubler son argent rapidement. Vous pouvez deviner ce qui est arrivé à ce plan. 

Il n'a même pas besoin d'être aussi risqué. La moyenne industrielle du Dow Jones DJIA, le Nasdaq COMP, le S&P 500 SPX et même le marché obligataire BX: TMUBMUSD10Y sont tous en baisse pour l'année. 

« Je fais cela depuis 36 ans, et le conseil n'a jamais changé : vous placez un acompte dans un endroit sûr », déclare Pon. 

Voici quelques stratégies pour aider votre épargne à croître plus rapidement afin que vous ne vieillissiez pas trop pour profiter de votre clôture blanche. 

Tout d'abord, vous avez besoin d'un fonds de maison

"Déplacez de l'argent sur un compte d'épargne séparé et nommez-le", explique Jean Chatzky, expert en finances personnelles et PDG de hermoney.com. Les gens peuvent trouver cela idiot, mais elle est sérieuse et l'inclut dans une étape en elle financefixx.com cours.

Soyez aussi visuel que possible, par exemple en le nommant « Fonds du 304, avenue Maple », afin de vous motiver à épargner pour un objectif précis. 

Ensuite, configurez des dépôts mensuels automatiques, comme vous le feriez avec des déductions 401 (k) sur votre salaire, dit Chatzky. Vous pouvez même demander à votre service de paie que l'argent y soit envoyé directement à partir de votre chèque de paie, de sorte que vous n'ayez jamais la possibilité de le dépenser. 

Vous voulez économiser encore plus? Protégez la croissance de votre épargne dans un compte d'épargne santé, où vous pouvez économiser jusqu'à 3,650 2022 $ par an pour un particulier en XNUMX. Cet argent provient de votre salaire avant impôts, et la croissance est également exempte d'impôts sur le revenu fédéral, étatique et local.

« Ne vous remboursez pas au fur et à mesure, mais conservez les reçus », suggère Pon. 

Lorsque vient le temps d'acheter une maison, vous pouvez retirer l'argent et les gains, jusqu'à concurrence du montant que vous avez justifié avec les reçus, sans pénalités ni frais. 

Pressez le plus de rendement possible

L'objectif de l'épargne à court terme est d'obtenir le plus d'intérêt possible sans prendre de risque. Dans l'économie d'aujourd'hui, cela change constamment. Les I-bonds sont une excellente option si vous avez déjà économisé une grande partie et que l'achat de votre maison est prévu dans au moins 15 mois. En octobre 2022, par exemple, vous bloqueriez un taux de 9.62 % pour les six prochains mois, puis probablement un autre taux décent pendant encore six mois.

Quelques mises en garde : vous devez détenir des I-bonds pendant au moins un an et si vous encaissez avant cinq ans, vous perdrez trois mois d'intérêts. Étant donné que le taux change tous les six mois et que le Treasurydirect.gov système d'achat est maladroit, ce n'est probablement pas le meilleur pour les achats supplémentaires. 

C'est pourquoi le conseiller financier Jeremy Keil, basé à Milwaukee, se tourne actuellement vers les bons du Trésor et les échelonne pour ses clients. "Il s'agit toujours d'obtenir le meilleur intérêt que vous pouvez trouver", dit-il, et il trouve le rendement sur les factures de six mois
TMUBMUSD06M,
4.092%,
à près de 4 % début octobre 2022, pour être la meilleure option.

Les stratégies d'échelonnement peuvent être compliquées, nécessitant des feuilles de calcul et une gestion constante, vous pouvez donc demander l'aide d'un conseiller financier. Certaines maisons de courtage vous aideront à créer Échelles de trésorerie ou échelles CD qui sera automatiquement reconduit et réinvesti pour vous. 

Vous pouvez également envisager d'autres options d'obligations. Nicholas Olesen, conseiller financier chez Kathmere Capital Management à Wayne, Penn., A un client qui ferme bientôt une maison, et ils ont investi leur argent dans des obligations municipales californiennes ultracourtes. Vous pouvez également accéder à des obligations à court terme via des fonds négociés en bourse, et certains rapportent 4%, dit-il. 

Les taux changeant si rapidement, vous devrez être prudent quant à la durée pendant laquelle vous bloquerez votre argent. A très court terme, un simple compte d'épargne à haut rendement pourrait être votre meilleure option. 

Autres façons de booster votre épargne

Vous n'allez toujours pas assez vite pour vous ? Augmentez votre taux d'épargne. "Peut-être que vous prenez un week-end ou demandez une augmentation. Vous pourriez chercher un emploi mieux rémunéré », déclare Bobbi Rebell, planificatrice financière certifiée et animatrice du podcast «Conseils financiers pour les adultes financiers. »

Lire: J'ai mis en place des politiques de rémunération dans de grandes entreprises - voici 3 secrets pour obtenir une augmentation

Vous pouvez également consulter votre remboursement d'impôt, vos bonus et les cadeaux des membres de votre famille pour investir de grosses sommes d'argent dans votre fonds personnel. 

"Le goutte-à-goutte est une excellente stratégie, mais les gens s'impatientent avec ça", explique Pon. 

Une autre façon pour les clients de Pon d'économiser pour les acomptes consiste à examiner leurs options d'achat d'actions restreintes et leurs plans d'achat d'actions pour les employés. "Cela fait partie du revenu, pas nécessairement des capitaux propres", dit-il, surtout si vous exercez les options tout de suite lorsque vous connaissez leur valeur. 

Déplacer les poteaux de but

En fin de compte, un objectif de 60,000 7 $ ou quel que soit votre objectif initial pourrait être trop pour vous. Pensez donc à une maison plus petite ou à attendre la fin de ce marché immobilier fou, où les taux d'intérêt hypothécaires atteignent XNUMX% et les valeurs des maisons changent quotidiennement. "Attendre votre heure est une bonne décision financière", déclare Chatzky.

Si quelque chose semble trop cher, c'est probablement le cas. Éloignez-vous et continuez à chercher. « Rassurez-vous, en tant qu'acheteur, vous avez toujours le choix. Il y aura une autre propriété à acheter », explique Rebell. 

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