'Non non Non Non Non!' Ma femme et moi sommes proches de la retraite, mais nous voulons acheter une maison. Dois-je vider mon 401(k) pour l'acompte ?

Est-ce que vider mon 401(k), qui est le plus petit, pour verser un acompte sur la maison serait une mauvaise idée ? Je sais que je serais taxé là-dessus, mais j'espère pouvoir couvrir cela. J'ai plus de 59 ans et j'espère prendre ma retraite dans six ans. Ma femme prendra peut-être sa retraite un peu avant.

Je vous remercie,

En attente à Westchester

«The Big Move» est une chronique MarketWatch qui examine les tenants et les aboutissants de l'immobilier, de la recherche d'une nouvelle maison à la demande de prêt hypothécaire.

Vous avez une question sur l'achat ou la vente d'une maison? Voulez-vous savoir où devrait être votre prochain déménagement? Envoyez un courriel à Jacob Passy à [email protected].

Cher attente,

Je n'aime pas dire non aux lecteurs. Il est clair que l'achat d'une maison est important pour vous et votre femme. Naturellement, avoir un endroit bien à vous procurerait un sentiment de sécurité et de stabilité alors que vous entrez dans vos années de retraite et que vous vous adaptez à un revenu fixe. Mais comme le dit le cliché, en passant par les Rolling Stones, on n'obtient pas toujours ce qu'on veut.

J'ai présenté ce scénario hypothétique aux planificateurs financiers. Dans l'ensemble, pratiquement tous ont mis en garde contre cela. Certains étaient plus directs que d'autres.

"Voici mon point de vue d'expert sur cette question : non, non, non, non, non !" a déclaré Peter Palion, fondateur de Master Plan Advisory, une société de planification financière basée à New York.

Comme beaucoup d'autres acheteurs potentiels, vous pourriez voir les taux hypothécaires augmenter et ressentir le besoin de bloquer un taux d'intérêt plus bas pendant que vous le pouvez encore. Et dans une certaine mesure, il y a un argument à faire valoir que l'épargne garantie sous la forme d'intérêts plus bas vaut la peine de manquer la croissance potentielle de cet argent grâce à l'investissement. Cependant, le calcul change à mesure que nous vieillissons et approchons de la retraite.

"Bien que les taux et la croissance ne soient pas garantis, les modèles de planification financière montreraient que l'utilisation d'un tiers de votre épargne-retraite pour acheter une nouvelle maison au début de la retraite produirait moins de revenu disponible à la retraite, net des versements hypothécaires", a déclaré Sean. Pearson, planificateur financier chez Ameriprise Financial Services en Pennsylvanie.

Vous êtes à un moment de votre vie où l'objectif devrait être de maximiser votre épargne-retraite. L'une des raisons pour lesquelles, note Pearson, est que ces fonds seront utiles à mesure que votre santé et celle de votre femme déclineront. Vous voulez disposer de ressources suffisantes pour couvrir vos frais de subsistance à l'avenir.

C'est également vrai de posséder la maison. Bien sûr, l'acompte est le premier obstacle, mais plus tard, vous devrez continuer à payer les impôts et l'entretien, même après le remboursement de l'hypothèque. Alors que se passerait-il si vous n'aviez pas les fonds pour couvrir cela bien après votre retraite ? Je doute que vous ou votre femme vouliez risquer la forclusion ou vivre dans la misère plus tard.

Je crains également que vous minimisiez l'impact fiscal potentiel ici. Certains 401 (k) permettent des distributions pendant que vous êtes toujours employé – dans certains cas sans la pénalité fiscale typique de 10 % si la personne a plus de 59.5 ans. Même encore, toute distribution de votre compte serait imposée comme un revenu. Ajouter 200,000 200,000 $ de revenu via votre compte de retraite vous placerait facilement dans une tranche d'imposition plus élevée - une proposition très coûteuse. Et vraiment, une fois les taxes prises en compte, vous ne recevrez pas vraiment XNUMX XNUMX $ de toute façon.

Certains planificateurs financiers ont suggéré que vous pourriez contracter un prêt 401(k). En faisant cela, vous vous prêteriez essentiellement de l'argent - et vous devriez le rembourser, avec intérêts. Un prêt comme celui-ci n'est pas considéré comme un événement imposable. "Ils pourraient emprunter jusqu'à 50,000 600,000 $ chacun de cette manière, ce qui devrait contribuer grandement à un acompte pour un couple avec seulement quelques années avant la retraite et un pécule de XNUMX XNUMX $", a déclaré Paul Winter, un planificateur financier basé à Utah.

Encore une fois, cependant, retirer de l'argent de vos comptes de retraite pour verser un acompte a un coût d'opportunité important - il ne rapportera probablement pas un rendement aussi important en étant investi dans une maison qu'il ne le serait sur le marché.

En fin de compte, si l'achat d'une maison vous permet d'économiser de l'argent à long terme, vous voudrez peut-être envisager une mise de fonds plus petite, même si cela signifie que vous devez payer une assurance hypothécaire. Vous n'avez pas besoin d'une mise de fonds de 20 % pour acheter une maison, et vous pourriez vous concentrer sur le remboursement du capital plus rapidement une fois qu'elle est achetée en effectuant des paiements supplémentaires pour éponger les coûts supplémentaires de l'assurance hypothécaire.  

Si vous et votre femme ne l'avez pas fait, je m'assoirais avec un conseiller financier pour lui exposer vos objectifs de retraite. Ils pourraient effectuer une analyse de votre épargne-retraite actuelle pour estimer jusqu'où elle s'étendra - et à partir de là, vous pourrez décider tous les deux si l'achat d'une maison est financièrement judicieux. Vous méritez tous les deux une retraite paisible et amusante, et le fait de réfléchir à la façon dont vous dépensez votre argent au cours des prochaines années peut vous aider à le garantir.

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