Mon mari et moi louons notre résidence secondaire à notre fils et sa femme. Maintenant, nous voulons qu'il soit propriétaire de cette maison, mais qu'il garde notre taux hypothécaire de 2.5 %. Comment peut-on faire ça?

Ils étaient récemment diplômés de l'université et commençaient tout juste leur carrière. Ils ont fait de cette maison leur chez-soi. Et cela a été un arrangement merveilleux où ils couvrent tous les coûts et ont entretenu et même amélioré la propriété.

Mais maintenant, puisqu'ils gagnent beaucoup d'argent, ils aimeraient avoir leur propre maison. Nous voulons tous les quatre transformer ce contrat de location en un scénario où ils sont propriétaires d'une maison.

En raison du taux de 2.5 %, aucun d'entre nous n'est intéressé à vendre la maison et à faire grimper nos taux jusqu'à 7 %.

Nous envisageons de garder l'hypothèque sous notre nom, et de servir de banque, et que notre fils paie toutes les dépenses, et que la maison lui appartienne. C'était le plan que nous avions en tête et qui serait formalisé dans un accord écrit.

""Nous envisageons plutôt de garder l'hypothèque à notre nom, et de servir de banque, et que notre fils paie toutes les dépenses et que la maison lui appartienne." »

Lorsqu'il décide de vendre, nous récupérons notre acompte, nos dépenses et une partie de la valeur nette. Ils garderaient le reste.

Maintenant, la maison s'est appréciée d'environ 50,000 XNUMX $ à ce stade.

Voici ma question : Est-ce une mauvaise idée ? Nous savons qu'il doit y avoir des implications fiscales et d'autres pièges, mais nous n'arrivons tout simplement pas à comprendre cela.

Le garder dans la famille

»Le grand mouvement' est une colonne MarketWatch examinant les tenants et les aboutissants de l'immobilier, de la navigation dans la recherche d'une nouvelle maison à la demande d'un prêt hypothécaire.

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Cher Gardien,

Le plan a du sens pour moi. Si votre fils paie régulièrement toutes les dépenses de la maison, y compris l'assurance et l'hypothèque, tandis que vous agissez en tant que filet de sécurité, je ne prévois pas de gros problèmes.

"N'importe qui peut aider son parent ou toute autre personne à effectuer un paiement hypothécaire", a déclaré Melissa Cohn, vice-présidente régionale de William Raveis Mortgage, à MarketWatch.

Mais vérifiez si votre hypothèque est une prêt assumable. S'il s'agit d'un prêt assumable, cela signifie que votre fils peut acheter votre maison en prenant en charge votre prêt hypothécaire, a déclaré à MarketWatch Aaron Kovac, un courtier en prêts hypothécaires basé à Austin.

Mais la plupart des hypothèques conventionnelles ne sont pas assumables, a-t-il ajouté.

Et tenez également compte des incidences fiscales. Si votre fils rembourse votre hypothèque, cela peut être considéré comme un don pouvant atteindre 17,000 2022 $ en XNUMX, selon le Internal Revenue Service. Et puisque les conjoints peuvent donner le double, après 34,000 XNUMX $, il devra payer des impôts sur les versements pour cette année-là.

Mais en même temps, il y a des inconvénients à ce que votre fils rembourse votre hypothèque.

Bien qu'il n'y ait aucune interdiction de le faire, il ne sera pas crédité pour avoir effectué les paiements. Donc, il voudra peut-être y réfléchir.

De plus, il ne pourra pas non plus profiter des avantages fiscaux liés aux paiements, a noté Cohn. En d'autres termes, il ne pourra pas réclamer la déduction des intérêts hypothécaires sur sa déclaration de revenus.

Et enfin, gardez à l'esprit qu'en fin de compte, vous serez responsable de l'hypothèque à votre vieillesse, quelle que soit votre situation financière.

Si vous êtes la banque et que votre fils finit par ne pas payer pour une raison quelconque à l'avenir, vous serez le filet de sécurité et vous devrez rembourser le reste du prêt.

Imaginez que vous êtes octogénaire et que cet arrangement persiste. Si votre fils se retrouve dans une situation où il n'est pas en mesure de payer, vous êtes toujours responsable puisque le prêt est à votre nom.

Et dans cette situation, on s'attend à ce que vous le couvriez, dans votre vieillesse, quelle que soit l'importance de ce montant mensuel.

Parlez-lui donc de la façon dont il envisage de résoudre un tel scénario lorsqu'il se présentera.

Dans l'ensemble, votre plan semble logique, mais avec quelques inconvénients. 

Mais comme le dit Cohn, compte tenu des taux beaucoup plus élevés aujourd'hui, l'avantage de perdre une déduction fiscale en échange du maintien d'un taux hypothécaire historiquement bas est définitivement clair. 

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