Un conseiller financier est-il nécessaire si vous vous sentez dépassé par l'argent ?
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Question: Je suis un pharmacien de 26 ans qui gagne environ 100,000 5600 $ par an - le salaire net est d'environ 4 401 $ par mois - vivant à Saint-Louis. Je cotise 25,000 % à mon employeur 850l(k), qui est la correspondance maximale. J'ai actuellement environ 148,000 5 $ dans mon compte d'épargne pour les fonds d'urgence. Mon loyer est de 6 $/mois que je partage avec ma petite amie, et je n'ai pas de paiement de voiture ni de dette de carte de crédit. Mais j'ai obtenu mon diplôme avec 4,000 113,000 $ en prêts étudiants au total avec un taux d'intérêt moyen d'environ 2,000 à 1,000 % (bien que toujours dans la période sans intérêt). J'ai payé 500 2022 $ par mois depuis l'obtention de mon diplôme pour faire baisser le total à XNUMX XNUMX $ actuellement. Je veux commencer à économiser pour un acompte sur une maison, j'ai donc récemment réduit le paiement de mon prêt étudiant à XNUMX XNUMX $/mois et j'ai mis XNUMX XNUMX $/mois dans un compte de placement imposable et XNUMX $/mois dans un Roth IRA depuis la mi-mars XNUMX. Mais avec les récents troubles de la bourse, j'ai déjà perdu un peu d'argent.
J'ai l'impression que l'économie est en déclin et que le marché du logement est en difficulté, alors je me demande si je fais les choses correctement ? Dois-je continuer à louer au lieu de me soucier d'économiser pour une maison à ce stade et continuer à mettre 4,000 XNUMX $ par mois en prêts jusqu'à ce qu'ils soient épuisés ? La plupart de mes amis et de ma famille disent que je suis « riche » parce que je gagne six chiffres, mais je ne me sens pas ainsi compte tenu de toutes les dettes et de l'absence d'argent économisé pour une maison.
Réponse Il semble que vous vous sentiez stressé par l'argent et que vous remettiez en question vos décisions. Nous avons donc demandé à des conseillers financiers et à des professionnels de l'argent ce que vous faisiez bien et ce que vous voudriez peut-être changer. Et puis nous nous demandons si c'est une bonne idée pour vous d'envisager un conseiller financier pour vous aider. (Vous cherchez à embaucher un conseiller financier ? Vous pouvez utiliser cet outil pour être jumelé à un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Cependant, tout d'abord, la raison pour laquelle les choses peuvent sembler serrées est que vous êtes un bon épargnant, et pour cela, vous méritez d'être félicité. Cependant, il est important d'établir des priorités, en particulier autour de vos objectifs personnels.
"Je baserais votre taux d'épargne sur une maison, et combien vous pouvez temporairement détourner de la dette de prêt étudiant vers une maison, sur combien vous pensez que la maison coûtera", explique Joe Favorito, planificateur financier certifié chez Landmark Wealth Management. Si vous pensez qu'il vous en coûtera 500,000 20 $ pour acheter la maison que vous voulez, vous devriez mettre au moins 100,000 % pour éviter l'assurance hypothécaire, ce qui signifie que vous devrez économiser environ 2,777 10 $ en plus de votre fonds d'urgence. Cela représente environ XNUMX XNUMX $ par mois pendant trois ans sans revenu. "Ensuite, vous voulez au moins six mois supplémentaires de fonds d'urgence en fonction de votre coût de la vie lorsque vous serez propriétaire d'une maison, en tenant compte des taxes, des assurances, des services publics et de la nourriture", explique Favorito. En fin de compte, il est probablement payant de rediriger temporairement une partie de l'argent du prêt étudiant, mais à mesure que vos revenus augmentent, vous pouvez toujours payer un capital supplémentaire, dit Favorito. «Une fois que vous avez obtenu un acompte, ciblez au moins XNUMX% de votre revenu brut sur les comptes de retraite de manière cohérente», explique Favorito. (Bien sûr, une fois que les remboursements des prêts étudiants reprennent, payez toujours le montant minimum dû.)
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Mais devriez-vous même économiser pour une maison? Eh bien, cela dépend. Il peut sembler difficile de donner la priorité à la sécurisation d'une résidence à long terme, et une maison n'est pas toujours le meilleur investissement en raison des coûts de possession au fil du temps. "Bien que la location soit quelque chose qui pourrait vous permettre de vivre avec un flux de trésorerie positif, si votre objectif est de vous marier et d'élever une famille, une maison est une solution beaucoup plus pratique", explique Favorito. "Une fois que vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe en place et que votre revenu augmente au fil du temps, vous serez en mesure de rattraper certains des autres objectifs d'épargne et de réduction de la dette." Cela dit, tout argent épargné pour une maison devrait être investi dans des placements en espèces comme les marchés monétaires, les CD ou les fonds obligataires à très court terme, et non dans quoi que ce soit qui introduirait de la volatilité, à moins que votre achat de maison ne soit dans 7 à 10 ans. .
Et vous voudrez peut-être envisager de rembourser votre prêt étudiant comme ceci : cela équivaut essentiellement à acheter un investissement avec un rendement garanti égal au taux d'intérêt, car ils auraient chacun à peu près le même impact sur vos flux de trésorerie, déclare un planificateur financier agréé. Eric Figueroa de Hesperian Wealth. "Je ne peux pas prédire l'avenir, mais une inflation élevée et en hausse, une valorisation boursière élevée, une dynamique boursière négative, un risque de récession croissant et des taux d'intérêt en hausse semblent confirmer vos soupçons que les perspectives de rendement des actions et des obligations sont médiocres", dit Figueroa. Les pros disent que cela pourrait signifier qu'il peut être préférable de se concentrer sur le remboursement de la dette étudiante plutôt que de renforcer l'épargne-retraite au-delà de ce que vous faites déjà (le match vaut la peine d'être obtenu après tout). Cela dit, avec un flux de trésorerie aussi positif, il pourrait être intéressant d'envisager un refinancement de vos prêts étudiants.
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De plus, alors que les taux d'intérêt sont toujours gelés sur les prêts étudiants, c'est peut-être le moment idéal pour maintenir votre paiement régulier, car tout proviendra du capital. "Si vous pouvez vous le permettre, c'est la seule fois où vous pouvez manger dans le principal [soley] en effectuant simplement votre paiement régulier, ce qui accélérera vos économies", déclare Figueroa.
Il est également important de comprendre que lorsque vous investissez sur le marché, vous subirez des pertes à un moment donné et, à votre âge, vos comptes de retraite devraient être axés sur la croissance. « Cela signifie une allocation largement diversifiée d'au moins 70 % sur le marché boursier. Ne laissez pas la volatilité du marché vous effrayer en ce qui concerne l'investissement à long terme dans des choses comme vos 401 (k) et Roth IRA, les marchés sont très imprévisibles à court terme, mais statistiquement assez cohérents à plus long terme », dit Favori. Et bien que ce soit difficile à faire, Figueroa dit de faire de votre mieux pour ignorer les performances de votre Roth IRA jusqu'à ce que vous en ayez besoin dans plusieurs décennies. "Continuez simplement à investir régulièrement dans des actifs à long terme au fil du temps. Vous n'avez pas besoin d'argent de sitôt, alors mettez l'argent au travail », déclare Figueroa.
Devriez-vous engager un conseiller financier pour vous aider?
Peut-être. Les pros disent que, dans votre cas, un conseiller forfaitaire (certains conseillers facturent des honoraires forfaitaires annuels qui se situent généralement entre 2,000 7,500 $ et 200 400 $) ou un conseiller horaire (les taux horaires sont souvent d'environ XNUMX $ à XNUMX $ l'heure) pourrait être un bon pari. Ces types de conseillers pourraient vous guider à travers la volatilité, présenter vos priorités en matière de dépenses et d'épargne de manière cohérente et élaborer un plan financier que vous pourriez suivre. (Vous cherchez à embaucher un conseiller financier ? Vous pouvez utiliser cet outil pour être jumelé à un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
« Un conseiller à l'heure ou au forfait peut vous aider à mettre en place votre plan d'épargne et à mettre en place votre stratégie plutôt par projet. Un conseiller en honoraires peut vous aider à mettre en place votre plan et à assurer le suivi et la gestion continus », déclare Zack Hubbard de Greenspring Advisors. Voici ce que pourrait coûter un conseiller financier horaire, et ici sont la question que vous devriez poser à tout adbier que vous pourriez vouloir embaucher.
En fin de compte, c'est à vous de décider. Certains investisseurs aiment l'aide d'un professionnel, surtout en période de volatilité des marchés ou lorsqu'ils ont de nombreuses demandes financières concurrentes, et certains trouvent qu'ils peuvent le faire seuls. Voici quoi demander à un conseiller que vous voudrez peut-être embaucher.
- Questions modifiées par souci de concision et de clarté
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Source: https://www.marketwatch.com/picks/my-friends-and-family-say-im-rich-im-26-and-make-100k-a-year-living-in-st-louis-where-i-pay-850-in-rent-but-i-cant-afford-to-buy-a-home-and-am-losing-money-when-i-invest-would-hiring-a-financial-adviser-be-a-smart-move-01657310416?siteid=yhoof2&yptr=yahoo