"Mon objectif est d'avoir une valeur nette d'au moins 100,000 29 $": j'ai 25 ans et je vis avec ma mère dans un mobil-home loué. J'ai un fonds d'urgence de 26 XNUMX $ et XNUMX XNUMX $ dans un Roth IRA. Qu'est-ce que j'économise pour la prochaine fois ?

Honnêtement, nous vivons dans une maison mobile - laveuse et sécheuse incluses - et le loyer est nettement moins cher et nous avons plus d'espace et de places de stationnement réelles par rapport aux appartements typiques de ma région. Je n'ai pas de prêt automobile, pas de carte de crédit et pas de dette étudiante.

J'ai un fonds d'urgence de 25,000 26,000 $ dans un compte d'épargne à haut rendement. J'ai 6,000 4,000 $ dans un Roth IRA (mon employeur n'offre aucune prestation de retraite), 1,300 XNUMX $ dans mon compte d'investissement de robot-conseiller, XNUMX XNUMX $ dans un compte d'épargne et XNUMX XNUMX $ dans ma vérification.

Je me suis fait une priorité de rembourser ma voiture en deux ans et d'économiser un gros fonds d'urgence parce qu'honnêtement, on ne sait jamais ce qui pourrait arriver, et je ne prévois pas d'apprendre à la dure. Mais maintenant que ces objectifs sont atteints, je ne sais vraiment pas quoi économiser pour la prochaine fois. 

Mon objectif est d'avoir une valeur nette d'au moins 100,000 XNUMX $, car je lis toujours que c'est un bon chiffre à atteindre, et je suis inquiet car je suis en retard dans les fonds de retraite, j'ai donc ouvert un compte de robot-conseiller spécifiquement à des fins de retraite.

Mais quelle est la prochaine étape ? Je sais que les gens disent que je devrais économiser pour une maison en Californie, mais je ne vois pas cela comme une réalité. Je n'ai jamais grandi avec le rêve de posséder une maison, donc je n'ai jamais vraiment eu cette attente.

Comme je n'ai ni petit ami, ni fiancé, ni mari, ni enfants, je sais que j'ai un peu plus de liberté mais honnêtement, Quentin, pourquoi dois-je économiser ? Les 4,000 XNUMX $ de mon compte d'épargne sont de l'argent fictif, mais quoi que je retire, je le remplace pour qu'il ne soit jamais épuisé.

Une fois que j'ai atteint cet objectif d'avoir une valeur nette de 100,000 XNUMX $, je ne sais tout simplement pas pour quoi économiser ensuite ? Une maison? Je vais probablement économiser pour l'éternité pour arriver à un acompte décent pour une maison en Californie. Mais les loyers continuent également d'augmenter.

Je prévois de chercher un nouvel emploi travaillant pour le comté qui offre un salaire plus élevé, une pension et des avantages sociaux possibles, en particulier un régime de retraite, donc je m'attends à vivre encore en dessous de mes moyens avec encore plus d'argent. Mais je ne sais pas quoi en faire.

Fille de mobil-home

Chère fille sans dette,

Le chiffre de 100,000 100,000 $ est un tour, bien qu'arbitraire, un. Mais je crois que cela aide d'avoir quelque chose à viser, donc je n'ai aucun problème avec ça. Cela marque un seuil à six chiffres et cela montre ce qui est possible. "Si je peux économiser XNUMX XNUMX $, je peux faire tellement plus." Les médias et la communauté de la planification financière mentionnent cette somme accrocheuse car elle peut inspirer confiance aux épargnants et les inciter à accorder plus d'attention à leurs dépenses, à leur épargne et à leurs investissements.

L'absence d'attentes dont vous parlez dans votre lettre sont comme de minuscules cordes invisibles fabriquées artisanalement à Lilliput qui nous retiennent. Nous les sentons à peine nous tirer dessus parce que nous ne savons pas toujours qu'ils sont là. Nous nous levons chaque matin et traversons notre vie, pas tout à fait à l'aise dans la conviction que ce travail n'est pas pour nous, ou ce diplôme d'études supérieures, ou même cette maison.

Mais d'après ce que vous m'avez dit sur la création de votre propre Roth IRA, fonds d'urgence et compte d'épargne à haut rendement, vous avez beaucoup d'attentes. Posséder votre propre maison est hors de portée pour vous en ce moment, mais je crois que cela peut être sur votre chemin si vous continuez à faire ce que vous faites : penser à l'avenir, économiser et planifier pour progresser progressivement vers un emploi qui a un meilleur salaire et, idéalement, un 401 (k) avec une correspondance de l'employeur.

Larry Pon, un planificateur financier basé à Redwood City, en Californie, a de grands espoirs pour vous. « Tu n'as que 29 ans et beaucoup de vie à vivre ! Félicitations pour ce que vous avez accompli jusqu'à présent. Je pratique depuis 36 ans et je n'ai pas encore rencontré quelqu'un qui a économisé trop d'argent. Vous vous en sortez très bien avec votre épargne à court terme et votre fonds d'urgence.

"Je pense qu'une allocation modérée peut avoir du sens pour votre compte d'investissement. De cette façon, vous ne prenez pas trop de risques en étant agressif ou en ne gagnant pas de rendements adéquats en étant conservateur », dit-il, ajoutant:« Si le nouvel emploi offre un plan médical qualifié HSA, profitez du HSA (Heath Savings Account). C'est un excellent moyen d'économiser de l'argent pour vos futurs besoins médicaux en franchise d'impôt.

Le coût élevé de la vie

Il n'est pas facile de vivre en Californie en raison du coût de la vie et de la flambée des prix de l'immobilier, et il n'est pas facile de regarder ce que les autres ont - et n'ont pas. Les inégalités dans l'État ont augmenté au cours de la dernière décennie. L'économie californienne surpasse la plupart des États, mais son niveau d'inégalité des revenus dépasse tous les États sauf 5, selon le Public Policy Institute of California, une organisation à but non lucratif basée à San Francisco.

« Les familles en haut de la répartition des revenus en Californie ont 12.3 fois le revenu des familles en bas – 262,000 21,000 $ contre 90 10 $, pour les 2018e et XNUMXe centiles, respectivement, en XNUMX – mesuré avant impôts et programmes de filet de sécurité », a déclaré le PPIC. dans un rapport sorti l'année dernière. « La disparité est présente dans tout l'État. Les politiques gouvernementales actuelles réduisent considérablement l'écart entre les riches et les pauvres.

Ceci est important car (a) cet écart doit être comblé pour aider davantage de personnes à atteindre une meilleure qualité de vie, (b) vous n'êtes pas seul et (c) même si vous avez moins que les plus riches de l'État, vous avez également plus que beaucoup de gens. Vous avez déjà accompli tant de choses et votre capacité à épargner vous aide à verser cette mise de fonds. Comme de nombreux New-Yorkais et Angelenos dépensent de l'argent en loyer, le fait que vous viviez avec votre mère est intelligent. (De plus, elle ne sera pas là pour toujours.)

J'ai interrogé David K. Golbahar, directeur du cabinet de conseil mondial JS Held à Los Angeles, en Californie, sur votre situation. "Malheureusement, elle s'accroche pour encaisser un temps terrible. Je suggère d'abord que j'ai des obligations avec le Trésor américain qui sont actuellement ajustées à l'inflation. La période de détention minimale est de 5 ans, mais cela a du sens dans sa position. Je diversifierais ses avoirs avec certaines de ces obligations.

Une mise en garde sur les obligations : les prix des obligations chutent à mesure que les taux d'intérêt augmentent et ils se comportent généralement mal dans un environnement comme celui-ci. En tant que chroniqueur de MarketWatch Philip van Doorn écrit: "Si vous détenez une obligation et prévoyez de la conserver jusqu'à son échéance, la baisse de la valeur marchande ne change rien au fait que vous recevrez la valeur nominale à son échéance."

Avec l'inflation au plus haut depuis 40 ans, van Doorn dit qu'il faudra peut-être beaucoup de temps avant que la hausse des taux d'intérêt et la baisse de la valeur marchande des obligations ne s'inversent. "Si vous avez acheté une obligation à prix réduit (pour moins que la valeur nominale), vous aurez un gain à son échéance", ajoute-t-il. « Vice-versa si vous avez payé une prime pour votre obligation. La fluctuation des prix au jour le jour n'affecte pas le paiement à l'échéance. Vous continuez à recevoir des intérêts jusqu'à l'échéance de l'obligation.

Pour les 25,000 3 $, Golbahar suggère six mois de dépenses dans un CD de 6 ou XNUMX mois ou un compte portant intérêt à haut rendement, et le reste dans un courtage ou un autre compte d'investissement pour gagner plus au fil du temps. Lorsque vous avez un acompte, Golbahar dit qu'un bien locatif - quelque chose sur lequel vous pouvez verser un acompte et gérer un revenu passif - peut vous aider à atteindre votre objectif de posséder une maison plus rapidement.

La location d'une propriété s'accompagne de responsabilités, d'impôts sur le revenu et de maux de tête si vous avez un mauvais locataire. L'avantage pour vous est que - à un moment donné dans le futur, lorsque vous serez sur une base financière plus sûre - cela pourrait vous permettre d'acheter dans une zone où vous pouvez vous permettre, et en théorie de récolter les fruits de l'augmentation de la valeur de la propriété. heures supplémentaires. Mais le moment venu, vous pourriez également vous concentrer sur l'achat d'un studio ou d'une chambre pour vous-même dans un quartier en plein essor.

Le miracle des intérêts composés

La plupart des gens n'ont pas atteint leur capacité de gain maximale à 29 ans. En fait, ils ne s'en sont pas approchés. Dans la vingtaine, approvisionnez entièrement votre compte de retraite, remboursez la dette étudiante, assurez-vous d'avoir un fonds d'urgence de 20 à 3 mois de dépenses et suivez vos dépenses mensuelles. Vous faites tout cela - sur votre propre dos - et peut-être même surperformez-vous par rapport à vos revenus. 

Vous ne savez pas ce qu'il y a au coin de la rue. L'économie croît par cycles et vous pourriez - dans 5 ou 10 ans à partir de maintenant - vous retrouver en position de mettre un pied sur l'échelle de la propriété en Californie ou ailleurs. Votre vie ne fera que s'agrandir et vivre de nouvelles expériences. Vous pouvez finir par vivre en Californie, ou non. Il y a tellement de choses devant vous et vous vous préparez à cet inconnu.

Quant à vos placements de retraite, ne sous-estimez pas le miracle des intérêts composés. Vous gagnez de l'argent sur votre investissement initial et de l'argent sur le retour de votre investissement. C'est le gain des intérêts réinvestis. Cela prend du temps, mais la seule chose que vous avez de votre côté — quelque chose que malheureusement beaucoup de gens n'ont pas qui pensent à l'accession à la propriété et à la retraite — c'est le temps. 

Plus vous vieillissez, plus les années sont derrière vous et plus le trajet s'accélère. Il est également sage d'utiliser une partie de votre argent de poche pour voyager et voir d'autres parties du pays et éventuellement d'autres parties du monde. Cela vous inspirera et vous changera. Continuez à faire ce que vous faites. Ca vaudra le coup. Vous remarquerez que j'ai aussi changé votre sobriquet. Vous n'avez aucune dette. En 2022, ce n'est pas une mince affaire.

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